Иск о выплате страхового возмещения за поврежденный смартфон и неустойки после отказа страховщика

Полный текст дела

Дело № 2-3324/2024 УИД 03MS0026-01-2023-000534-43 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 апреля 2024 г. г. Уфа, Республика Башкортостан Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Добрянской А.Ш. при секретаре Хуснутдиновой А.В., с участием представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» - Минибаева Д.А., действующего по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО11 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании неустойки. УСТАНОВИЛ: Хатмуллин Р.Ф. обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее - АО Альфастрахование») сумму страхового возмещения в размере 92361,6 рублей., неустойку в размере 115452 рублей, штраф в размере 50 % от присуждённой судом суммы, в последствии истец уточнил требования. Свои требования основывал на том, что 27.04.2021 между АО «АльфаСтрахование» и Бахмудовым М.И. заключен договор добровольного имущественного страхования по программе «Защита мобильного оборудования» № Z6922/383/PTJ011643 (далее – Договор страхования) со сроком страхования – 12 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущественных рисков в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее – Правила страхования). Договор страхования заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя («За счет кого следует»); при этом, при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы (кассовый чек), подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, а также оригинал Договора страхования. Предметом страхования в соответствии с условиями Договора страхования является смартфон марки Apple iPhone 12 Pro Max 256 Gb Pacific Blue / IMEI 350022965938632 (далее – Застрахованное имущество). Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: пожар (включая молнии, поджог); взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами); стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, или действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, ураган, смерч, наводнение, паводок, град, ледоход); воздействие электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети, падение латающих объектов или их обломков, деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, воздействия, индуцированных токов и других аналогичных причин; внезапное и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи; поломки застрахованного имущества в результате механического повреждения застрахованного имущества по причинам внешнего непредвиденного воздействия, воздействия на застрахованное имущество любой жидкости. Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 115 452 рубля 00 копеек, страховая премия составила 13 854 рубля 00 копеек. 09.12.2021 в отношении Застрахованного имущества произошло событие, имеющее признаки страхового случая (телефон упал и разбился). 22.12.2021 истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении 09.12.2021 события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования, предоставив в адрес АО «АльфаСтрахование» документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении Застрахованного имущества, а также иные документы, предусмотренные Правилами страхования. 24.12.2021 Застрахованное имущество было передано Заявителем в сервисный центр ООО «Сервис Лаб», что подтверждается накладной «Курьер Сервис Экспресс» № 496-024257456. Согласно выводам Акта диагностики сервисного центра ООО «Сервис Лаб» от 13.01.2022 № Z6922/383/PTJ011643 на телефоне выявлены следующие дефекты: механические повреждение модуля дисплея (трещины), мелкие сколы, вмятины и царапины на корпусе, не влияющие на работу устройства. Стоимость ремонта составила 33 870 рублей 00 копеек. 20.01.2022 АО «АльфаСтрахование» признало заявленное событие страховым случаем и приняло решение о ремонте Застрахованного имущества на сумму 10 779 рублей 60 копеек, уведомив Заявителя о необходимости оплатить предусмотренную пунктом 14.7 Договора страхования франшизу. 11.02.2022 Истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением, в котором уведомил ответчика об отказе в оплате франшизы, предусмотренной пунктом 14.7 Договора страхования на случай ремонта Застрахованного имущества, а также просил осуществить возврат Застрахованного имущества. 25.03.2022 Истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с досудебной претензией, в которой требовал осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в денежной форме, а также выплатить неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения. 05.04.2022 Ответчик отправил истцу уведомление за № 0205/60424 об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в денежной форме. Хатумуллин Р.Ф. обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования. Решением финансового уполномоченного от 06.02.2023 г. № У-22-153310/5010-010 в удовлетворении требований Хатмуллина Р.Ф. отказано. Истец обратился с настоящем иском в суд. Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении в суд не обращался. Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» Минибаев Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы письменных возражений, также не согласился оставить данное исковое заявление без рассмотрения ввиду повторной неявки истца, настаивал на рассмотрение дела по существу. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседании е не обеспечил. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-I) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-I страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как следует из статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате. В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: пожар (включая молнии, поджог); взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами); стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, или действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, ураган, смерч, наводнение, паводок, град, ледоход); воздействие электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети, падение латающих объектов или их обломков, деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, воздействия, индуцированных токов и других аналогичных причин; внезапное и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи; поломки застрахованного имущества в результате механического повреждения застрахованного имущества по причинам внешнего непредвиденного воздействия, воздействия на застрахованное имущество любой жидкости. Согласно пункту 8 Договора страхования страховыми случаями являются события, указанные в пункте 8 Договора страхования, свершившиеся в период действия Договора страхования и им предусмотренные, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Пунктом 8.1.7.1 Договора страхования предусмотрен страховой риск поломки имущества вследствие механического повреждения застрахованного имущества по причинам внешнего непредвиденного воздействия, вызванного случайным падением с высоты на какую-либо поверхность, либо наоборот, при случайном падении какого-то предмета на застрахованный предмет в связи с чем нарушается его целостность, предмет страхования сдавливается, разбивается, раздробляется и перестает исправно работать, а также повреждение/уничтожение застрахованного имущества домашними животными или несовершеннолетними членами семьи страхователя (выгодоприобретателя), за исключением повреждения / уничтожения застрахованного имущества, связанных с преднамеренными действиями страхователя (выгодоприобретателя) и / или событий, перечисленных в пунктах 8.1.1 – 8.1.6 Договора страхования. Судом установлено, что из сведений и документов, предоставленных в материалы, следует, что 09.12.2021 в отношении застрахованного имущества произошло событие, имеющее признаки страхового случая (телефон упал и разбился). 22.12.2021 Истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении 09.12.2021 события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения, предоставив комплект документов, предусмотренный условиями Договора страхования и Правилами страхования. 20.01.2022 АО «АльфаСтрахование» признало заявленное событие страховым случаем и приняло решение о ремонте Застрахованного имущества на сумму 10 779 рублей 60 копеек, уведомив Заявителя о необходимости оплатить предусмотренную пунктом 14.7 Договора страхования франшизу. 11.02.2022 Истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с Заявлением, в котором уведомил АО «АльфаСтрахование» об отказе в оплате франшизы, предусмотренной пунктом 14.7 Договора страхования на случай ремонта Застрахованного имущества, а также просил осуществить возврат Застрахованное имущество. 25.03.2022 Истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с досудебной претензией, в которой требовал осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в денежной форме, а также выплатить неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения. АО «АльфаСтрахование» письмом от 05.04.2022 № 0205/60424 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в денежной форме. Не согласившись с действиями страховой компании, истец обратился к Финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного истцу было отказано. Судом установлено, что в рамках обращения рассмотрения истца, финансовым уполномоченным была организована независимая экспертиза, которая была поручена ООО «АВТЭКС». Независимая техническая экспертиза проведена по следующим вопросам: 1. Содержат ли представленные документы достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом? 2. Какие повреждения (перечень, характер, размер) получили объекты движимого имущества (смартфон Apple IPhone 12 Pro max 256GD IMEI 350022965938632) в результате рассматриваемого события? 3. Какие методы и технологии восстановительного ремонта применимы для устранения относящихся к рассматриваемому событию повреждений объектов движимого имущества? 4. Какова стоимость восстановительного ремонта объектов движимого имущества в части устранения указанных повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба (см. договор / полис, правила, условия, программы страхования и т.п.), без учета износа и с учетом износа? 5. Какие лимиты ответственности страховой организации установлены по объектам движимого имущества в целом и по составляющим группам (элементам) объектов движимого имущества в соответствии с условиями страхования, в процентах и в валюте договора страхования? 6. Какова стоимость восстановительного ремонта составляющих групп (элементов) объектов движимого имущества, для которых в соответствии с условиями страхования установлены лимиты ответственности страховой организации, без учета износа и с учетом износа? 7. Наступила ли в результате рассматриваемого события полная гибель объектов движимого имущества согласно условиям страхования? 8. Какова действительная стоимость объектов движимого имущества, в отношении которых согласно условиям страхования наступила полная гибель, на дату рассматриваемого события (до повреждения) или на дату заключения договора страхования и какова стоимость годных остатков таких объектов? Согласно выводам заключения эксперта ООО «АВТЭКС» от 31.01.2023 № У-22-153310/3020-006, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта Застрахованного имущества без учета износа составляет 31 504 рубля 31 копейка, с учетом износа – 25 203 рубля 45 копеек. Пунктом 14.1 Договора страхования при полной гибели или утрате застрахованного имущества, в случае отказа страхователя / выгодоприобретателя от своих прав на данное имущество в пользу страховщика, выплата страхового возмещения производится в денежной форме в размере страховой суммы за вычетом франшизы, установленной пунктом 14.7 Договора страхования. Согласно пункту 14.1.2 Договора страхования полная гибель застрахованного имущества признается в случае если восст��новительные расходы превышают страховую сумму, установленную Договором страхования, за вычетом франшизы, установленной пунктом 14.7 Договора страхования, либо отсутствует возможность произвести ремонт по следующим причинам: - детали, необходимые для проведения восстановительного ремонта, сняты с производства или поставки таких деталей на территории РФ прекращены; - отсутствия технической возможности проведения ремонта при имеющихся порождениях. Согласно пункту 14.7 Договора страхования при выплате страхового возмещения в соответствии с условиями пунктов 14.1 - 14.3 Договора страхования из суммы страхового возмещения вычитается безусловная франшиза в размере 20 % от страховой суммы, установленной Договором страхования по движимому имущества. Франшиза в соответствии с пунктом 14.7 Договора страхования составляет 23 090 рублей 40 копеек (расчет: 115 452 рубля 00 копеек * 20 %). Страховая сумма, установленная Договором страхования, за вычетом франшизы составляет 92 361 рубль 60 копеек (расчет: 115 452 рубля 00 копеек – 23 090 рублей 40 копеек). Следовательно, полная гибель застрахованного имущества не наступила, в связи с чем ремонт смартфон Apple IPhone 12 Pro max 256GD IMEI 350022965938632возможен и целесообразен. В соответствии с пунктом 14.3 Договора страхования при частичном повреждении застрахованного имущества выплата производится путем организации восстановительного ремонта поврежденного имущества в сервисном центре страховщика. При осуществлении выплаты путем ремонта, страхователь (выгодоприобретатель) обязан компенсировать невозмещаемую часть ущерба сервису, либо страховщику за часть ремонта. Размер компенсации устанавливается в размере франшизы, указанной в пункте 14.7 Договора страхования. Таким образом, в связи с тем, что полная гибель Застрахованного имущества не наступила, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, АО «АльфаСтрахование», организовав ремонт Застрахованного имущества и уведомив Заявителя о необходимости оплаты предусмотренной пунктом 14.7 Договора страхования франшизы, надлежащим образом исполнило свои обязательства по Договору страхования. Суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению. Поскольку суд отказал в удовлетворении основных требований, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку указанные требования производны от основных. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворение исковых требований Хатмуллина Р.Ф. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов отказать в полном объеме. Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья Добрянская А.Ш. Решение в окончательной форме изготовлено 24.04.2024 г.