Спор о взыскании страхового возмещения после смерти застрахованного от COVID-19

ФИО1 подал иск к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, требуя взыскания страхового возмещения в размере 1 381 000 рублей, неустойки 980 510 рублей, убытков 86 292,61 рубля, штрафа в размере 50% от присуждённой суммы, компенсации морального вреда в 200 000 рублей и расходов на услуги представителя в 50 000 рублей. Истец аргументировал свои требования тем, что между ним и ООО был заключён договор добровольного страхования, который покрывал случаи смерти застрахованного в течение 60 месяцев. ФИО1 скончалась в ходе действия договора, причиной смерти указана COVID-19. После обращения к страховщику с требованием о выплате, ответчик отказал, аргументируя это тем, что смерть в результате заболевания не квалифицируется как страховой случай. Истец считает отказ незаконным.

Полный текст дела

УИД: 78RS0016-01-2023-005645-72 Дело № 2-685/2024 26 апреля 2024 года РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Октябрьский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Жужговой Е.С., при секретаре Степновой А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»о защите прав потребителей, с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 1381000 рублей, неустойки 980510 рублей, убытков в размере 86292,61 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда 200000 руб., расходов на оплату услуг представителя 50000 руб., ссылаясь в обоснование требований на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования №, в этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключён договор добровольного страхования, полис – оферта №, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования. Срок действия договора добровольного страхования жизни здоровья установлен в размере 60 месяцев. Размер страховой премии составил 82860 рублей, размер страховой суммы составляет 1381000 руб. Согласно п. 3.1 договора добровольного страхования жизни полиса-оферты №, в качестве страхового риска стороны согласовали: смерть застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по риску смерть в соответствии с законодательством РФ являются наследники умершей. ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья ФИО1 скончалась, согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явилось: дыхательная недостаточность, другая вирусная пневмония, COVID19 – вирус идентифицирован. Наследником после смерти ФИО1 является истце ФИО1 который обратился с заявлением о страховой выплате к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении заявления ситца ссылаясь что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, что по мнению истца является незаконным. Истец и его представитель в судебное заседание явились, иск поддержали, просили удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения. Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещалось о рассмотрении дела. На основании изложенного суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Исследовав материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" № «Гарантия Стандарт" на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья № В соответствии со страховым полисом в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС") (п. 3.1 Полиса-оферты). Страховыми случаями не признается событие, указанное в п. 3.1 настоящего полиса-оферты, наступившее в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма по риску, указанному в п. 3.1 устанавливается в фиксированном размере на весь срок страхования и составляет 1381000 руб., страховая премия - 82860 руб. Из п. 6.1 Полиса следует, что выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ. Разделом 9 предусмотрены исключения из страхового покрытия. Из условий добровольного страхования жизни и здоровья № следует, что под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также, к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.). Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование. В период страхования ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО1. умерла, что подтверждено свидетельством о смерти. Судом также установлено, что истец ФИО1 является сыном ФИО1 и наследником по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ. Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причинами смерти ФИО1 являются недостаточность дыхательная, другая вирусная пневмония, COVID-19, вирус идентифицирован. ФИО1 обратился в ООО "АльфаСтрахование Жизнь" с заявлением о страховой выплате. ООО "АльфаСтрахование Жизнь" отказало в страховой выплате, мотивируя свой отказ тем, что смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса-оферты №, поскольку по условиям договора страховым риском является смерть застрахованного в результате внешнего события, под которым понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям или смерти. Не соглашаясь с отказом страховой компании в признании случая страховым, сторона истца указывает, что в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти и смерти от несчастного случая (внешнего события), от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие заболевания новой коронавирусной инфекцией COVID-19 исключается из числа страховых случаев по договору. Ответчик не разъяснил застрахованному лицу, что наступление смерти вследствие заболевания новой короновирусной инфекцией COVID-19 не будет являться страховым случаем. Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. Пунктом 2 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ): если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). При этом статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора": по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.). В данном случае, как это следует из материалов дела, Условия добровольного страхования жизни были вручены и прочитаны страхователем, что следует из полиса страхования, а также заявления на добровольное оформление услуги страхования. Таким образом, правила страхования в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными. Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из представленных по делу доказательств судом установлено, что смерть ФИО1 явилась следствием болезни, то есть не связано с внешним событием, которые по смыслу условий договора страхования является основанием для признания смерти застрахованного лица страховым случаем. Таким образом, поскольку смерть ФИО1. являлась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (внешнего события), постольку и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется. Как следствие, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения. Принимая во внимание, что требования истца о компенсации морального вреда, неустойки, убытков, штрафа, судебных расходов являются производным от требования о взыскании страхового возмещения, они также не подлежат удовлетворению. На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья Жужгова Е.С. Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Оригинал дела:

Дело на сайте суда
Нужна консультация юриста?

Звоните! Консультация бесплатная. Звонок бесплатный.