Отказ во взыскании 420 тыс. ₽ инвестиционного дохода по договору страхования жизни из-за санкционных ограничений

...

Дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года г. Казань, РТ

Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи Гайзетдиновой Ю.Р., при секретаре Фатхиевой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании процентов в виде инвестиционного дохода, штрафа, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» (далее - ООО «СК СОГАЗ-Жизнь») о взыскании процентов в виде инвестиционного дохода, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что ... между истцом ФИО1 и АО «ВТБ Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования № ФИО8 по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» со сроком страхования с ... по .... В рамках договора о передаче страхового портфеля от ... ... АО «ВТБ Страхование жизни» передало договор страхования ответчику ООО «СК СОГАЗ-Жизнь». Договор страхования заключен на условиях дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли ... (мультивалютный продукт) (в редакции от ...) (далее - правила страхования) и дополнительных условий страхования ..., ....

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», страховая сумма 500000 рублей, «Смерть застрахованного лица по любой причине», страховая сумма - 500000 рублей, «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма - 1000000 рублей. Страховая премия по данному договору 500 000 руб. оплачена истцом ... в полном объеме, что подтверждается квитанцией .... В пункте 6 договора страхования определена стратегия инвестирования - коэффициент участия 84 %, коэффициент защиты капитала (для страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования) в размере 100 %, валюта инвестирования - доллар США. По заявлению истца, ответчиком ... в связи с наступлением страхового риска «дожитие» осуществлена выплата истцу страховой суммы в размере 500000 руб. по риску «дожитие», без выплаты дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) в сумме 420 000 рублей (84 % от страховой суммы).

В досудебном порядке вопрос выплаты дополнительного инвестиционного дохода урегулировать не представилось возможным. Ответом на претензию вх. ... от ... ответчик ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» сообщил, что расчет дополнительного инвестиционного дохода осуществляется страховщиком в одностороннем порядке при реализации санкционных или иных финансовых рисков и ввиду ряда ограничений на финансовых рынках у ответчика отсутствует возможность по произведению оценочного расчета и выплаты инвестиционного дохода. Претензия от ... о выплате дополнительного инвестиционного дохода в сумме 420000 руб. оставлена ответчиком без удовлетворения.

... истцом в адрес финансового уполномоченного было отправлено обращение. ... Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца, в связи с тем, что ответчиком документы подтверждающие величину базового актива не предоставлены, поскольку данные сведения получались из информационной системы Bloomberg (www.bloomberg.ru) которая с ... прекратила свою работу с российскими организациями. Вместе с тем, положений устанавливающих обязательный порядок определения стоимости базового актива посредством информационной системы Bloomberg - договор и правила страхования не содержат.

Согласно дополнительным правилам страхования жизни с участием в прибыли № 3 (мультивалютный продукт) ЗАО «ВТБ Страхование жизни» от ... страховщик по итогам инвестиционной деятельности определяет дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, выраженный в рублях РФ. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором» и «Смерть застрахованного лица по любой причине» (п. 12.1-12.1.1 Правил). Согласно п. 12.6 Правил базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В пункте 12.9.2 Правил перечислены риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования - таковых, предусмотренных договором страхования не имеется. В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с ответчика проценты согласно стратегии инвестирования по договору в размере 84 %, в виде дополнительного инвестиционного дохода в сумме 420 000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 210 000 руб. и в счёт компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АНО «СОДФУ», АО «ВТБ Страхование жизни», Банк ВТБ (ПАО), ФИО5 и финансовый уполномоченный ФИО3

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, при данной явке и по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования № ... по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» со сроком страхования с ... по ....

Договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли ... (мультивалютный продукт) (в редакции от ...) и Дополнительных условий страхования ..., ....

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», страховая сумма 500000 рублей, «Смерть застрахованного лица по любой причине», страховая сумма - 500000 рублей, «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма - 1000000 рублей.

Общий размер страховой премии по договору страхования составляет 500000 рублей и уплачивается единовременно.

Договор страхования был передан АО «ВТБ Страхование жизни» ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в рамках договора о передаче страхового портфеля от ... ....

... в адрес ответчика поступило заявление истца на страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», а также претензия о страховой выплате и выплате дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД).

... ответчик письмом № И-... уведомил истца о том, что расчет и выплата ДИД будут произведены после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

... ответчик осуществил истцу страховую выплату в размере 500000 рублей, что подтверждается платежным поручением ....

... в адрес ответчика поступила претензия истца о выплате ДИД.

... ответчик письмом № И-... уведомил истца о том, что расчет и выплата ДИД будут произведены после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Решением финансового уполномоченного от ... № ... в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании ДИД и процентов отказано.

В силу пунктов 12.1, 12.1.1 дополнительных правил страхования, дополнительно к страховой выплате страховщиком выплачивается дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, порядок выплаты которой и соответствующий порядок расчета изложены в разделе 12 дополнительных правил страхования.

Согласно пункту 12.6 дополнительных правил страхования базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В пункте 12.9.2 дополнительных правил страхования предусмотрены риски, при наступлении которых дополнительный инвестиционный доход не выплачивается: рыночные риски: прекращение и/или сбой расчета Базового актива, изменение формулы и/или метода расчета Базового актива, отсутствие вторичной ликвидности; системные риски: банкротство эмитента ценных бумаг, банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование средств в Базовый актив, банкротство управляющей компании/брокера, с участием которой (-ого) проводится инвестирование в Базовый актив; персонифицированные риски: включение страхователя и/или застрахованного лица и/или выгодоприобретателя в списки нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, в юрисдикции которых осуществляется инвестирование в Базовый актив.

Согласно пункту 12.10 дополнительных правил страхования, указанное в подпунктах 12.9.2., 12.9.3. настоящих Правил описание рисков не раскрывает информации обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении Договора страхования.

ФИО1 при заключении договора страхования проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (пункт 12.9.2 пункт 12.10 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли ... (мультивалютный продукт) в редакции от ...) и согласилась с ними, о чем свидетельствует проставление личной подписи в договоре страхования, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (пункт 13.6 договор страхования).

Судом установлено, что договором страхования предусмотрено участие в базовых активах, указанных в пункте 7 договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход за расчетный период определяется по формуле, указанной в пункте 12.8 Правил.

Договором предусмотрена стратегия инвестирования: базовый актив - мировое богатство (CreditSuisseCrossSectionalMomentum USD 9.0% ER Index, ТикерBloomberg:CSEAXUE9, валюта инвестирования - доллар США, коэффициент участия - 84%, коэффициент защиты капитала - 100%, порог автофиксации - 70%.

Инвестирование происходит в иностранные ценные бумаги, спора о принадлежности бумаги не ведется. Два системных Депозитария - Euroclear и Clearstream, через которые переводятся денежные средства по иностранным ценным бумагам, остановили взаиморасчеты с российским центральным депозитарием - Национальным расчетным депозитарием. Корпоративные действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstrim, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям. Условиями страхования прямо предусмотрены определенные обстоятельства, при наступлении которых дополнительный инвестиционный доход не выплачивается, к ним, в том числе относится не способность актива быть использованным для получения денежных средств - отсутствие вторичной ликвидности. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит, то есть он равен нулю, и у страховщика отсутствует доход, в котором участвует ФИО1

Проанализировав условия договора страхования между сторонами, суд приходит к выводу о том, что в них установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от вторичной ликвидности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка.

Суд отмечает, что в соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте Национального расчетного депозитария информационно-телекоммуникационной в сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/) имеют место технические ограничения, а именно, в соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ..., Euroclear и Clearstrim не исполняют любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения Euroclear и Clearstrim разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии. При этом, с ... Национальный расчетный депозитарий внесен в санкционный список ЕС.

В ходе рассмотрения дела ответчиком представлены возражения, в которых указано, что инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, поскольку в соответствии с Приложением I Регламента EC 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены, следовательно, доход равен нулю, в связи с чем, требования о выплате инвестиционного дохода в рамках договора страхования не представляется возможным.

Поскольку условиями договора установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (пункт 12.6 Правил), однако дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, что подтверждается объяснениями ответчика, из которых следует, что в настоящий момент инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, он равен нулю, правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу ФИО1 инвестиционного дохода в размере 420000 руб. не имеется.

Производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В связи сизложенным, суд приходит к выводу об отказе в иске ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска КонстаниновойФаридыРашитовны к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Гайзетдинова

Мотивированное решение составлено 28 марта 2025 года