Взыскание 2,3 млн ₽ с заемщика за просрочку по двум кредитным договорам

№ 2-1151/2025

54RS0002-01-2025-000605-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2025 года г.Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пуляевой О.В.,

при секретаре Кузьменко В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Тонояну * о взыскании задолженности по кредитым договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на **** по кредитным договорам:

• от **** № ** в размере 1 024 606,71 руб., из которых: основной долг - 968 112,93 руб., плановые проценты - 54 633,65 руб., задолженность по пени - 1436,20 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 428,53 руб.;
• от **** № ** в размере 1 238 052,99 руб., из которых: основной долг - 1 188 336,05 руб., плановые проценты - 47 590,21 руб., задолженность по пени - 617,75 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1 508,98 руб.,

а так же госпошлину в размере 37 627 руб.

В обоснование исковых требований указано, что посредством использования Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-ОНЛАЙН», путем подписания кредитного договора электронной подписью между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключены кредитные договоры: от *, по которому предоставлено 1 377 674 руб. на срок по под 14,2 % годовых; от - 1 620 520 руб. на срок по * под 13,7 % годовых. Ответчик не выполняет встречные обязательства по договору, платежи вносит не регулярно, допускает просрочки платежей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу места регистрации, установленного судом. Судебная корреспонденция возвращена без вручения адресату за истечением срока хранения. Кроме того, судом безрезультатно предпринимались попытки направить ответчику телефонограмму по указанному в кредитном договоре номеру телефона.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу положений ст. 820 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа (кредита) требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от **** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Физическим лицам предоставление займов может осуществляться с использованием дистанционных платежных технологий. Заемщик осуществляет действия по идентификации личности и направляет ответчику заявление с подтверждением намерений и условий займа. Займодавец уведомляет клиента о своем решении заключить договор займа. Договор заключается путем акцепта ответчиком заявления клиента. Договор заключается в электронной форме и считается таковым с момента перечисления денежных средств по указанным заемщиком реквизитам.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля. По условиям заключенного между сторонами договора займа, займодавец предоставляет займы удаленно (дистанционно). Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществлена. Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от * N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Поскольку в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, следовательно, в силу ст. 6 Федерального закона от * N 63-ФЗ "Об электронной подписи" равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами.

Указанное требование исполнено, о чем свидетельствует подпись ответчика в собственноручном заявлении от **** (л.д.37).

Истцом в материалы дела представлены доказательства присоединения ответчика к Правилам комплексного банковского обслуживания, в связи с которым ответчик сообщил истцу доверенный номер телефона, на который направляется пароль и пин-код.

Установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключены кредитные договоры * *, ** № ** посредством использования Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-ОНЛАЙН» путем подписания электронной подписью.

По условиям договора от * банк предоставил заемщику кредит в размере 1 377 674 руб. на срок по * под 14,2 % годовых (л.д.31);

По условиям договора от * банк предоставил заемщику кредит в размере 1 620 520 руб. на срок по * под 13,7 % годовых (л.д.61).

Сторонами согласован размер ежемесячных платежей. По договору от * - 48 303,57 руб. (первый месяц - 48 303,57 руб., последний месяц- 50 182,14 руб.), платежная дата - 08 число месяца (л.д.33). По договору от * - 48 786,42 руб. (первый месяц - 48 786,42 руб., последний месяц - 34 582,28 руб.), платежная дата - 08 число месяца (л.д.63).

Сторонами так же согласована договорная подсудность споров в Железнодорожном районном суде *** (п.18 договоров).

Ответчик надлежащим образом не исполняет встречные обязательства, доказательств обратного в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п. 2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В связи с нарушением условий договоров в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном исполнении обязательств (л.д.17). Требование не исполнено. Доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Из представленного истцом суду расчета задолженности следует, что по состоянию на **** долг составляет:

по кредитному договору от **** № ** - 1 024 606,71 руб., из которых: основной долг - 968 112,93 руб., плановые проценты - 54 633,65 руб., задолженность по пени - 1436,20 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 428,53 руб., руб.

по кредитному договору от **** № ** - 1 238 052,99 руб., из которых: основной долг - 1 188 336,05 руб., плановые проценты - 47 590,21 руб., задолженность по пени - 617,75 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1 508,98 руб.

К неустойке истцом применены требования ст.333 ГК РФ - снижение пени до 10 % от расчетной. Расчет проверен и признан обоснованным.

Оснований для еще большего уменьшения размера неустойки судом не установлено. Размер взыскиваемой по иску неустойки не противоречит требованиям Закона от * N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку, истцом заявлена неустойка в размере 10 % от 0,1 % в день (т.е. от 36,5 % годовых) от суммы долга, т.е. в размере 3,6 % годовых, что меньше, чем ключевая ставка ЦБ РФ. Еще большее уменьшение неустойки приведет к нарушению требований ст.333 ГК РФ. Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от * N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 37 627 руб. (л.д.8), в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию указанная сумма.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с Тонояна * (паспорт ** , выдан Отделом УФМС России по *** в ) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН *) задолженность по кредитным договорам:

от **** № ** в размере 1 024 606,71 руб., из которых: основной долг - 968 112,93 руб., плановые проценты - 54 633,65 руб., задолженность по пени - 1436,20 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 428,53 руб.,

от **** № ** в размере 1 238 052,99 руб., из которых: основной долг - 1 188 336,05 руб., плановые проценты - 47 590,21 руб., задолженность по пени - 617,75 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 1 508,98 руб.

Взыскать с Тонояна * (паспорт ** , выдан Отделом УФМС России по *** в ) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН *) госпошлину в размере 37 627 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья О.В. Пуляева

20.03.2025