Взыскание 3,9 млн ₽ с заемщика и обращение взыскания на квартиру из-за просрочки по ипотеке

Дело № 2-4663/2024 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Ветошкиной Л.В. при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Трофимовичу Александру Валерьевичу о взыскании суммы долга, процентов пеней, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратилось с иском к Трофимовичу А.В. о взыскании суммы долга, процентов пеней, обращении взыскания на имущество (л.д. 3-7), указав в обоснование заявленных требований, что согласно кредитному договору №И от 31.08.2012 Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) предоставил Заемщику кредит в сумме 4 000 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, находящейся по адресу: адрес, состоящей из 5 комнат, общей площадью 210,4 кв.м., в том числе жилой площадью 143,2 кв.м., расположенной на 6 мансардном этаже 7-этажного дома, стоимостью 18 000 000 рублей.

Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика №, что подтверждается платежным поручением № от 31.08.2012, а также выпиской по текущему счету.

Таким образом, Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимости (п. 1.4.1 Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной.

На основании Договора купли-продажи закладных от 25.10.2013, заключенного между АКБ Абсолют Банк» (ОАО) и ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2», АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) передал последнему права на Закладную.

На основании Договора купли-продажи закладных от 13.11.2018, заключенного между АКБ Абсолют Банк» (ПАО) и ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2», ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2» передал АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) права на Закладную.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8 Кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Кредитного договора составляет 47 365 рублей, уплата которого происходит 31 числа каждого календарного месяца (п. 3.2.1 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п. 1.2.2 Доп. соглашения № от 10.12.2015 составляет 35 992 рубля 01 копейка, а в соответствии с п. 1.1 срок возврата Кредита увеличен на 157 месяцев. Срок кредитования включает 347 месяцев.

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пункта 5.2 Кредитного договора в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

Согласно пункту 3.3.15 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора. Кредитор вправе по соглашению с Заемщиками изменить очередность погашения требований (п. 3.3.16 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пп. «а» п. 6.1 Закладной, пп. «б» п. 4.4.1 Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «в» п. 6.1 Закладной, пп. «г» п. 4.4.1 Кредитного договора).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора.

По состоянию на 01.03.2024 по кредитному договору имеется более 3-х случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей: 31.03.2023, 30.04.2023, 31.05.2023, 30.06.2023, 31.07.2023, 31.08.2023, 30.09.2023, 31.10.2023, 30.11.2023, 31.12.2023, 31.01,2024, 29.02.2024.

Допущенное ответчиком нарушение обязательств по Кредитному договору является значительным и недопустимым, ответчик в одностороннем порядке фактически отказался от исполнения обязательств по Кредитному договору, что в соответствии с действующим Законодательством РФ является недопустимым.

23.01.2024 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита.

В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

По истечении указанного срока, задолженность не была погашена, досрочно обязательства по кредитному договору не исполнены.

Таким образом, согласно пункту 3.3.12 Кредитного договора остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на 01.03.2024 сумма задолженности ответчика составляет 3 922 811 рублей 64 копейки, из них:

3 294 594 рубля 18 копеек - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу);

560 330 рублей 44 копейки - задолженность по просроченным процентам;

10 426 рублей 54 копейки - задолженность по пени за просроченный кредит (ОД);

57 460 рублей 48 копеек - задолженность по пени за просроченные проценты.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 01.03.2024 по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно экспертному заключению ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ» № от 06.03.2024 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес рыночная стоимость квартиры составляет 24 423 000 рублей.

Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущественного права в размере 19 538 400 рублей, что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ» № от 06.03.2024 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры.

Просили взыскать с Трофимовича А.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №-И от 31.08.2012 в размере 3 922 811 рублей 64 копейки, из них:

3 294 594 рубля 18 копеек - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу);

560 330 рублей 44 копейки - задолженность по просроченным процентам;

10 426 рублей 54 копейки - задолженность по пени за просроченный кредит (ОД);

57 460 рублей 48 копеек - задолженность по пени за просроченные проценты.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, общей площадью 210,4 кв.м., расположенную по адресу: адрес, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 19 538 400 рублей.

Взыскать с Трофимовича А.В. в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 814 рублей, а также расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Трофимович А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик не принял должной заботы об участии в рассмотрении дела, дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроки, в связи с чем полагает возможным с согласия истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.ст.117, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 31.08.2012 между АКБ «Абсолют банк» (ПАО) и Трофимовичем А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор, согласно которому был предоставлен кредит в размере 4 000 000 рублей сроком на 180 месяцев под 11,75 % годовых (л.д. 18-24).

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, находящейся по адресу: адрес, стоимостью 18 000 000 рублей.

31.08.2012 между Шишкоедовым М.Ю. (продавец) и Трофимовичем А.В. (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры, согласно которому продавец передает покупателю в собственность квартиру, расположенную по адресу: адрес (л.д. 28). Факт передачи квартиры ответчику подтверждается передаточным актом квартиры (л.д. 29-30).

Согласно выписке из ЕГРН, спорная квартира принадлежит на праве собственности ответчику Трофимовичу А.В. (л.д. 31-33).

10.12.2015 заключено дополнительное соглашение № к указанному выше кредитному договору, в соответствии с которым увеличен срок возврата кредита на 167 месяцев, срок кредитования составляет 347 месяцев (л.д. 26-27).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной (л.д. 35-45).

На основании Договора купли-продажи закладных от 25.10.2013 (л.д. 48-63), заключенного между АКБ Абсолют Банк» (ОАО) и ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2», АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) передал последнему права на Закладную.

На основании Договора купли-продажи закладных от 13.11.2018 (л.д. 64-71), заключенного между АКБ Абсолют Банк» (ПАО) и ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2», ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2» передал АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) права на Закладную.

Таким образом, залог в пользу АКБ «Абсолют Банк» на право требования приобретаемой квартиры на кредитные средства по адресу: адрес, возник в силу закона (ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив сумму кредита в размере 4 000 000 рублей на счет Трофимовича А.В., что подтверждается выписками (л.д. 78-87, 88-92), платежным поручением № от 31.08.2012 (л.д. 34).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить сумму займа и уплатить проценты, что является непременным условием кредитного договора, основанного на требованиях закона.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 01.03.2024 составил 3 922 811 рублей 64 копейки.

Факт наличия просроченной задолженности и ее размер подтверждены представленными истцом расчетом задолженности, выпиской по счету, ответчик согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ расчет задолженности не оспорили.

Ответчиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 01.03.2024 (л.д. 76-77).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 72) в срок не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки. Однако указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика по состоянию на 01.03.2024 (включительно) составила 3 922 811 рублей 64 копейки, из них:

3 294 594 рубля 18 копеек - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу);

560 330 рублей 44 копейки - задолженность по просроченным процентам;

10 426 рублей 54 копейки - задолженность по пени за просроченный кредит (ОД);

57 460 рублей 48 копеек - задолженность по пени за просроченные проценты.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях:

• просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 15 календарных дней,
• при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

Ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривают, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанные нормы конкретизируются в ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными, в то время как ответчик доказательств обратного, а именно своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей по гашению суммы кредита, процентов за пользование им и иных платежей, а также каких-либо возражений относительно имеющегося расчета задолженности, своего контррасчета, не представил.

Расчет задолженности, подготовленный истцом, с правильностью которого суд соглашается, ответчиком не оспорен. Расчет соответствует условиям договора и представленным письменным доказательствам.

Следовательно, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме.

При решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

П. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 и 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

При определении порядка реализации заложенного имущества суд исходит из п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, предусматривающего, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

П. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно заключению ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ» об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, рыночная стоимость объекта - квартиры по адресу: адрес - 24 423 000 рублей (л.д. 93-110).

Согласно п. 9 ст. 77.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен указать начальную продажную цену заложенного имущества, которая определяется на основе соглашения залогодержателя с залогодателем, а в случае спора - судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости и составляет 19 538 400 рублей. Оценка квартиры ответчиком не оспорена.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований истца и обращении взыскания на предмет залога.

Согласно положениям ст.ст 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых отнесены расходы на оплату производства экспертизы.

Согласно платежному поручению № от 11.03.2024 АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) оплачено ООО КГ «Эксперт» за оценку залога по кредитному договору № от 31.08.2012 - 2 500 рублей (л.д. 9). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в размере 33 814 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Трофимовича Александра Валерьевича в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №И от 31.08.2012 по состоянию на 01.03.2024 в размере 3 922 811 рублей 64 копейки, из них:

3 294 594 рубля 18 копеек - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу);

560 330 рублей 44 копейки - задолженность по просроченным процентам;

10 426 рублей 54 копейки - задолженность по пени за просроченный кредит (ОД);

57 460 рублей 48 копеек - задолженность по пени за просроченные проценты.

Взыскать с Трофимовича Александра Валерьевича в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 814 рублей, а также расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, общей площадью 210,4 кв.м., расположенную по адресу: адрес, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 19 538 400 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено судом 01.07.2024.

Судья (подпись) Л.В. Ветошкина

Подлинник заочного решения находится в гражданском деле № 2-4663/2024 54RS0006-01-2024-003936-40 Ленинского районного суда г.Новосибирска.