Отказ в признании недействительными условий кредитного договора с ПАО "Сбербанк" (4,4 млн ₽)

мотивированное решение изготовлено и подписано 04.02.2025

УИД: 66RS0001-01-2024-009375-81

Дело № 2-740/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2025 года г. Екатеринбурга

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,

при секретаре Марцин А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пантюшиной Валерии Павловны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец Пантюшина В.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту Банк, ПАО Сбербанк) о признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала следующее: 22.12.2023 между Истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 4 393 000,00 рублей. Процентная ставка 8%.

Истец считает, что Ответчик навязал Истцу, как потребителю, пакет услуг «Домклик Плюс» в который входят услуги страховщика. Этот пакет предоставляет скидку на процентную ставку по договору ипотечного кредитования с ПАО «Сбербанк».

Истец полагает, что был фактически лишен предусмотренного законом права выбора страховой компании. В результате навязывания условий кредитного договора истец вынужден платить денежные средства за подписку пакета услуг «Домклик Плюс», в оплату которой входят подписки на иные агрегаты (СберМаркет, Сбераптека, Самокат и иные), которыми истец фактически не пользуется, а также условиями договора истец лишен предусмотренного законом права выбора аккредитованной страховой компании.

11.08.2024 Истец направил ответчику претензию, ответ на которую на момент подачи иска истцом получен не был.

Указав вышеизложенное и приведя правовые основания истец просит признать абзац 2 пункт 4 недействительным условием кредитного договора № от 22.12.2023; в пункте 10 кредитного договора № от 22.12.2023 признать недействительным условие о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой - Договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»; в разделе 24 кредитного договора № от 22.12.2023 пункт 4.1.7 признать недействительным и читать в редакции, изложенной в общих условиях кредитования; пункт 4.3.9 раздела 24 признать недействительным и данный пункт читать в редакции, изложенной в общих условиях кредитования; пункт 4.3.11 раздела 24 признать недействительным и данный пункт читать в редакции изложенной в общих условиях кредитования; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб. и штраф в размере 25 000,00 руб.

В судебное заседание истец исковые требования поддержала, просила удовлетворить, поддержала возражения на отзыв ответчика (л.д. 116-117).

Представитель ответчика Быкова Д.А., действующая по доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Указала, что до заемщика была доведена полная стоимость кредита. Все условия договора были оговорены с заемщиком. Добровольность предоставления услуги страхования подтверждается заявлением ответчика о подключении к программе страхования. Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.

С учетом мнения участников процесса, суд определил рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Сбербанк и Пантюшиной В.П. заключен кредитный договор № от 22.12.2023, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 4 393 000 руб. на приобретение строящегося жилья на срок 360 месяцев под 8 % годовых (л.д. 9-13).

22.12.2023 сумма кредита 4393000 рублей в полном объеме зачислена на счет заемщика №

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д. 14-22).

До момента заключения кредитного договора истец был проинформирован обо всех существенных условиях договора, дополнительных услугах и их стоимости, что подтверждается собственноручной подписью Клиента. Данные обстоятельства истцом не оспаривались, указано на нарушение ее прав ввиду невозможности выбора страховой компании по страхования ее жизни и здоровья в будущем.

В силу п. 4. Индивидуальных условий кредитования ставка 8 % годовых действует при условии заключения/действия договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - ПУ «Домклик Плюс»). В противном случае процентная ставка может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора на аналогичных условиях без заключения ПУ «Домклик Плюс».

До заключения кредитных договоров о предоставлении жилищных кредитов клиенты информируются об услугах, снижающих процентную ставку по кредиту и их стоимости.

Одной из таких услуг является ПУ «Домклик Плюс», который представляет собой комплексную отдельную услугу, имеющую самостоятельную потребительскую ценность и включает в себя следующие предоставляемые Банком услуги (состав ПУ «Домклик Плюс» определен п. 3.1. Условий обслуживания):

услугу Банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту;

страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту;

подписку СберПрайм.

Составными частями договора ПУ «Домклик Плюс» являются:

заявление о заключении договора об обслуживании ПУ «Домклик Плюс»;

Условия обслуживания ПУ «Домклик Плюс» (далее Условия обслуживания);

Тарифы об обслуживании ПУ «Домклик Плюс» (далее Тарифы).

Тарифы и Условия обслуживания публикуются Банком на своем официальном сайте. 22.12.2023 Пантюшиной В.П. в ПАО Сбербанк было подано заявление о заключении Договора об обслуживании ПУ «Домклик Плюс».

22.12.2023 Пантюшина В.П. внесла плату за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в размере 22 716,40 рублей с карты №, и пользовалась оплаченным пакетом услуг в период с 22.12.2023 по 21.12.2024.

22.12.2024 Пантюшина В.П. внесла плату за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в размере 21801,73 рублей с карты № за новый период с 22.12.2024 по 21.12.2025.

Статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор на оказание дополнительной услуги, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Такое условие было согласовано сторонами (п. 4 Индивидуальных условий кредитования). Согласие на подключение дополнительной услуги (ПУ «Домклик Плюс») выражено Клиентом в отдельном заявлении от 22.12.2023, а также в дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита от 22.12.2023.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор заключается в письменной форме и может быть изменен по соглашению сторон, при этом такое соглашение должно быть совершено в той же форме, что и сам договор.

Таким образом, законодательством РФ допускается установление в кредитном договоре порядка определения процентной ставки по кредиту в зависимости от выполнения Клиентом согласованных в кредитном договоре условий.

Гражданские права и обязанности приобретаются своей волей (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9ГКРФ).

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422ГКРФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ) - подписав кредитный договор, истец тем самым выразила свое согласие по всем условиям договоров, в т.ч. с условием в п. 4 Индивидуальных условий кредитования, и приняла на себя риски, связанные с их исполнением. В случае неприемлемости каких-либо условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении отказаться от заключения договора.

Клиент, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора обязательны не только для сторон, но и для суда, рассматривающего спор.

Суд соглашается с позицией ответчика, что требования иска о признании условий кредитного договора о приобретении дополнительной услуги недействительными направлено на принуждение Ответчика изменить условия реализации услуги, на что Банк не давал своего согласия и на что не рассчитывал. А это прямо противоречит ст. 307 и 421 ГК РФ.

Услуги по Договору об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» не являются навязанными.

Банк предлагает своим клиентам различные услуги, с условиями которых знакомит клиента устно при обслуживании в отделении. Также с условиями можно ознакомиться в отделении Банка, изучив соответствующую документацию, размещённую для общего сведения, и на официальном сайте. В частности, с услугой «Домклик Плюс» можно было ознакомиться как на сайте Банка: Https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/domklick plus, так и изучая информационные материалы, а также документы перед их подписанием.

Истец с условиями пакета услуг «Домклик Плюс» ознакомлен и выразил своё согласие на эти условия.

Факт ознакомления Истца с условиями ПУ «Домклик Плюс», всеми неотъемлемыми частями договора, а также согласие с условиями данного договора подтверждается подписью клиента в заявлении.

Заключение договора на обслуживание ПУ «Домклик Плюс» носит добровольный характер, и отказ заемщика от его заключения, в случае одобрения Банком заявки на кредит, не влечет отказ в выдаче кредита.

ПУ «Домклик Плюс» является дополнительной услугой. Заключение кредитного договора не обусловлено подключением Пакета услуг. При отказе от Пакета услуг в случае одобрения Банком ипотеки Клиенту будут предоставлены сопоставимые условия в соответствии с Общими условиями кредитования.

Суд считает, что при заключении между сторонами кредитного договора Банком положения ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите были соблюдены. Согласие на оформление пакета услуг выражено истцом в заявлении о предоставлении кредита. Соответствующие отметки в этом заявлении сделаны непосредственно Истцом.

Также суд отмечает, что п. 6.3.1. Условии обслуживания предусмотрено, что при получении Банком волеизъявления (уведомления) Клиента об отказе от договора с даты начала действия кредитного договора, заключенного на основании одобренной заявки Клиента на получение Жилищного кредита в Банке, и до истечения 14 календарных дней с даты внесения платы по договору (период охлаждения), возврату подлежит плата за обслуживание Пакета услуг в полном объеме.

Вместе с тем Пантюшина В.П. с таким заявлением в течение установленного срока в Банк не обращалась, что свидетельствует о ее изначальном намерении пользоваться ПУ «Домклик Плюс».

Вопреки доводу Истца п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора не содержит указания на необходимость заключения договора о приобретении ПУ «Домклик Плюс» как обязательного условия заключения кредитного договора.

В рамках программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, из договора следует, что Клиент имеет возможность отказаться от пакета услуг «Домклик Плюс» в любое время.

При этом суд обращает внимание, что условий договора прямо запрещающих замену страховой компании по договору страхования жизни и здоровья отсутствуют, а в случае предоставления истцом полиса страхования с иной страховой компанией. подходящей под условия ипотечного страхования Банк обязан рассмотреть предоставленные документы и при наличии совпадения всех условий, предусмотренных договором принять полис страхования, не изменяя условий по ставке.

П. 10 Индивидуальных условий кредитного договора содержит указание на необходимость заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения кредитного договора или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой. При этом п. 4 индивидуальных условий содержит прямое указание на предоставление базовой ставки по кредитному договору и предоставления льготной ставки при наличии ПУ «Домклик плюс».

Таким образом, включение договора о предоставлении ПУ «Домклик плюс» в п. 10 Индивидуальных условий не свидетельствует о необходимости заключения договора на предоставление ПУ «Домклик плюс» для целей предоставления кредита, а свидетельствует о необходимости заключения такого договора для исполнения кредитного договора в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий.

В отношении оспариваемых условий кредитного договора воля Истца определенно и прямо выражена в подписанном ею собственноручно кредитном договоре, что подтверждает осознанное и добровольное принятие Истцом на себя обязательства. На стадии заключения кредитного договора Истец обладала информацией о предоставляемой услуге. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части приобретения ПУ «Домклик Плюс», заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

На основании изложенного, учитывая, что истцом лично подписан кредитный договор, что свидетельствует о принятии заемщиком условий по формированию процентной ставки, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, либо отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, либо предложить иные условия (например, с иным размером процентной ставки), чего Истцом сделано не было.

Доказательств обсуждения иных условий договора, отказа кредитного учреждения в их рассмотрении по мотиву утверждения Банком типовой формы, истцом также не представлено.

Ввиду изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании недействительными абзаца 2 пункта 4 кредитного договора № от 22.12.2023; в пункте 10 кредитного договора № от 22.12.2023 условияе о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой - Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»; в разделе 24 кредитного договора № от 22.12.2023 пункт 4.1.7 признать недействительным и читать в редакции, изложенной в общих условиях кредитования; пункт 4.3.9 раздела 24 признать недействительным и данный пункт читать в редакции, изложенной в общих условиях кредитования; пункт 4.3.11 раздела 24 признать недействительным и данный пункт читать в редакции изложенной в общих условиях кредитования.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительном условий договора судом отказано, то производные требования о компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб. и штрафа в размере 25 000,00 руб., суд также оставляет без удовлетворения, нарушений со стороны банка личных неимущественных прав истца не установлено.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Государственная пошлина не подлежит взысканию с истца, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика не подлежит взысканию госпошлина, так как в удовлетворении требований истцу отказано.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований, иных требований, равно как и доводов, на рассмотрение суда не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Пантюшиной Валерии Павловны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова