Отказ в признании кредитных договоров и договоров страхования незаключенными с Альфа Банком

66RS0004-01-2024-009835-94 мотивированное решение изготовлено 14.03.2025

Дело № 2-462/2025 (26)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2025 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Мосягиной Е.В., при секретаре Карпеченко М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жоголевой Е. В. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

Жоголева Е.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными, в котором просила суд признать договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц от //, договор потребительского кредита № № от //, договор потребительского кредита № от //, между Жоголевой Е.В. и АО «Альфа-Банк», незаключенными; договор страхования по программе «Страхование жизни, здоровья +защита от потери работы» и договор страхования по программе «Страхование жизни, здоровья» от // между Жоголевой Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» незаключенными. В обоснование заявленного иска истец указала, что до апреля 2022 года истец являлась клиентом АО «Альфа-Банк», в апреле 2022 года истцу стало известно о заключенных от ее имени с АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в приложении «Альфа-Мобайл» вышеперечисленных кредитных договорах и договорах страхования, однако, истец данные договоры не заключала, простой электронной подписью их не подписывала, суммы кредитов не получала. Поскольку волеизъявление истца на заключение кредитных договоров и договоров страхования отсутствовало, соответственно, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, кредитные договоры и договоры страхования являются незаключенными.

В судебном заседании представитель истца Мацукова Т.С., действующая на основании доверенности от //, заявленные исковые требования поддержала по доводам и основанию иска и просила их в полном объеме удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Новоженова И.А., действующая на основании доверенности от //, исковые требования не признала и просила в их удовлетворении истцу отказать по доводам письменного отзыва на иск и дополнений к нему, поскольку договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц между истцом и ответчиком был заключен в простой письменной форме еще // и в дальнейшем не расторгался, является договором присоединения, кредитные договоры между истцом и ответчиком были заключены в электронном виде с использованием системы «Альфа-Мобайл» и простой электронной подписи истца через номер мобильного телефона истца, исполнены банком, денежные средства по оспариваемым кредитным договорам были получены именно истцом и направлены ею на погашение ранее возникших кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк», истцом не представлено доказательств незаключенности кредитных договоров.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен в срок и надлежащим образом, направил в суд письменные возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просил истцу отказать по тем основаниям, что // между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при посредничестве АО «Альфа-Банк» через систему «Альфа-Мобайл» с использованием простой электронной подписи истца были заключены договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» и договор страхования № по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы», истцом не представлено доказательств незаключенности договоров страхования.

Суд, с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика АО «Альфа-Банк», определил рассмотреть дело при установленной явке.

Заслушав представителя истца и представителя ответчика АО «Альфа-Банк», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определение основания и предмета иска является исключительно правом истца.

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд может выйти за пределы заявленных требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истцом Жоголевой Е.В. в рамках настоящего спора заявлены исковые требования о признании договоров незаключенными.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом необходимо учитывать, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом ( ч.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3) (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст.1).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Как следует из материалов дела и установлено судом на основании анкеты- заявления истца Жоголевой Е.В. от // в АО «Альфа-Банк» истцу открыт счет кредитной карты, при открытии счета истец Жоголева Е.В. присоединилась и подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее ДКБО), что подтверждается анкетой- заявлением клиента от //, содержащей собственноручную подпись Жоголевой Е.В. и не опровергнуто истцом.

В связи с чем, доводы истца Жоголевой Е.В. о не заключении договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц с ответчиком АО «Альфа-Банк», не состоятельны, поскольку указанный договор имеется в свободном доступе на сайте АО «Альфа-Банк», и в анкете-заявлении от // указано, что настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения вышеуказанного ДКБО на неопределенный срок.

ДКБО физических лиц в АО «Альфа-Банк» является договором присоединения и был заключен в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок заключения соглашений, подписываемых простой электронной подписью, прописан в ДКБО, также как и порядок пользования картами банка и средствами доступа, с которыми истец Жоголева Е.В. была ознакомлена первоначально // при заключении ДКБО путем подписания анкеты-заявления.

Истцу Жоголевой Е.В. в период времени с // и по настоящее время принадлежит номер мобильного телефона №, что подтверждается ответом на судебный запрос ООО «Т2 Мобайл».

С использованием системы «Альфа-Мобайл» и простой электронной подписи Жоголевой Е.В. // между истцом Жоголевой Е.В. и ответчиком АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику Жоголевой Е.В. кредит в размере 395000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с выплатой 17, 33 % годовых.

Ответчик АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства, зачислив истцу Жоголевой Е.В. на счет сумму кредита в размере 395000 руб. 00 коп. //.

В соответствии со ст.ст. 407, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что договор потребительского кредита № от // прекратил свое действие погашением задолженности по нему // денежными средствами, полученными истцом Жоголевой Е.В. по договору потребительского кредита №.

Соответственно, договор потребительского кредита № от //, прекращенный надлежащим исполнением //, незаключенным признан быть не может.

Кроме того, одновременно с заключением договора потребительского кредита № с АО «Альфа-Банк», с использованием системы «Альфа-Мобайл» и простой электронной подписи Жоголевой Е.В. // между истцом Жоголевой Е.В. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №, по которому за кредитных денежных средств со счета истца Жоголевой Е.В. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была перечислена страховая премия в размере 2428 руб. 86 коп., и договор страхования по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» №, по которому за кредитных денежных средств со счета истца Жоголевой Е.В. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была перечислена страховая премия в размере 94373 руб. 40 коп.

В дальнейшем, с использованием системы «Альфа-Мобайл» и простой электронной подписи Жоголевой Е.В. // между истцом Жоголевой Е.В. и ответчиком АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № RFM№, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику Жоголевой Е.В. кредит в размере 609674 руб.46 коп. на срок 84 месяца с выплатой 20, 9 % годовых.

Ответчик АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства, зачислив истцу Жоголевой Е.В. на счет сумму кредита в размере 609674 руб. 46 коп. //.

Судом установлено, что истцом Жоголевой Е.В. вышеуказанные кредитные договоры и договоры страхования заключены в электронном виде, посредством поданной анкеты-заявления на получение потребительского кредита через систему «Альфа-Мобайл» и путем подписания простой электронной подписью Жоголевой Е.В. (номер мобильного телефона №), что предусмотрено законом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров.

Воля истца Жоголевой Е.В. на заключение кредитных договоров и договоров страхования была установлена посредством идентификации клиента при корректном вводе пароля при входе в Систему ДБО, а также подтверждена посредством ввода кодов подтверждения при осуществлении каждого конкретной операции истцом в Системе ДБО. Истец Жоголева Е.В. получила предоставленные ответчиком АО «Альфа-Банк» денежные средства по двум кредитным договорам путем их зачисления на ее банковский счет.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитные договоры и договоры страхования были заключены в предусмотренном действующим законодательством порядке, оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договоры о предоставлении кредита, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий (вводом паролей по смс-уведомлениям и/или push-уведомлениям, направленным на номер мобильного телефона истца Жоголевой Е.В.), перечислил суммы кредита на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Поскольку материалами дела подтверждается, что идентификация истца Жоголевой Е.В. при входе в систему «Альфа-Мобайл» и аутентификация всех операций в системе произведена надлежащим образом, так как все операции в системе «Альфа-Мобайл» были подтверждены одноразовыми паролями, которые направлялись на номер мобильного телефона истца, и являются аналогом собственноручной подписи клиента, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые кредитные договоры и договоры страхования являются заключенными.

Каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, ответчиками АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», судом по материалам дела также не установлено.

Доводы представителя истца на недействительность оспариваемых кредитных договоров и договоров страхования, как заключенных истцом под влиянием обмана и заблуждения, правового значения в рамках настоящего спора не имеют и судебной проверке не подлежат, поскольку таких исковых требований истцом Жоголевой Е.В. в рамках настоящего гражданского дела не заявлялось.

При изложенных обстоятельствах и в пределах заявленного иска (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), оснований для признания договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц от //, договора потребительского кредита № от //, договора потребительского кредита № от //, между Жоголевой Е.В. и АО «Альфа-Банк», договора страхования по программе «Страхование жизни, здоровья +защита от потери работы» и договора страхования по программе «Страхование жизни, здоровья» от // между Жоголевой Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», незаключенными, судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Жоголевой Е. В. (паспорт №) к АО «Альфа-Банк» (ОГРН 1027700067328 ИНН 7728168971), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 1027739301050 ИНН 7715228310) о признании договоров незаключенными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья (подпись) Мосягина Е.В.

копия верна

судья