Отказ во взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни (206 775 ₽)

Дело № 2-2347/2025

УИД 74RS0002-01-2025-000717-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 12 мая 2025 года

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Главатских,

при ведении протокола помощником судьи Е.И. Юльмухаметовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бузуева ФИО6 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Бузуев Д.П. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 206775,70 руб., неустойки, штрафа в размере 103387,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В обоснование требований истец указал, что 17 августа 2021 года между ПАО Сбербанк и Бузуевым П.А. (отцом истца) был заключен кредитный договор. В этот же день он написал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях специального страхового покрытия, поскольку Бузуев П.А. на тот момент был инвалидом 3 группы. 06 апреля 2024 года Бузуев П.А. умер. Истец является единственным наследником Бузуев П.А. Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Истцу было отказано в страховой выплате, что послужило основанием для обращения в суд за защитой нарушенного права.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав истца, исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 30 мая 2018 года между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, по условиям которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений заемщиков.

17 августа 2021 года между ПАО Сбербанк и Бузуев П.А. заключен кредитный договор №.

В этот же день на основании заявления Бузуева П.А. на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика Бузуев П.А. был включен в число застрахованных лиц в рамках соглашения, составленного на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Договором страхования предусмотрено три варианта страхования: расширенное, базовое и специальное.Согласно п.1 заявления на страхование страховыми рисками являются: при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, 2.2 заявления на страхование: «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «первичное диагностирование критического заболевания»; при базовом страховом покрытии - для лиц, относящихся к категориям, указанным в подпункте 2.1 заявления на страхование: «смерть от несчастного случая»; при специальном страховании покрытии - для лиц, относящихся к категориям, указанным в подпункте 2.2 заявления на страхование: «смерть».

Страховая сумма по всем рискам составляет 206775,70 руб.

В соответствии с п. 2 заявления на страхование категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование, составляет 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В соответствии с п. 2.2 заявления на страхование категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления на страхование, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям), указанной(ым) в п. 2.1 заявления на страхование.

Подпунктом 2.2.1 заявления на страхование предусмотрено, что действие специального страхового покрытия распространяется в отношении лиц, признанных на дату подписания заявления на страхование инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям), указанной(ым) в п. 2.1 заявления на страхование.

Согласно памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает - страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п. 2). Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти-наследники застрахованного лица) (п. 5).

Из представленных документов следует, что Бузуев П.А. умерший ДД.ММ.ГГГГ, является отцом истца Бузуева Д.П.

Согласно справке от 21 октября 2024 года, выданной нотариусом Нежинской Е.Н., после смерти Бузуева П.А. заведено наследственное дело, единственным наследником, принявшим наследство, является сын наследодателя - Бузуев Д.П.

Из ответа на заявление о страховой выплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 24.10.2024 следует, что при оформлении заявления о страховании застрахованное лицо подходило под категорию застрахованных лиц с Базовым покрытием. До даты подписания заявления на страхование, в 2015 году Бузуеву Д.П. был установлен диагноз «инфаркт головного мозга в бассейне ЛСМА» (протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 06.03.2024). Согласно справке о смерти Бузуев П.А. умер по причине - отека головного мозга, другой сосудистой деменции, то есть в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем, следовательно, отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место, которого могут быть однозначно определены.

Исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком, смерть Бузуева Д.П. не является страховым случаем.

Установив, что Бузуев П.А. на момент присоединения к Программе страхования относился к категории лиц, поименованных в п. 2.1 условий страхования, и в отношении него страхование могло осуществляться лишь на условиях базового страхования, где страховым риском является смерть, наступившая в результате несчастного случая, в то время, как смерть застрахованного лица Бузуева П.А. наступила в результате болезни, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Бузуева ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Л.Н.Главатских

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2025 года