Обязание ВТБ разблокировать счета и исправить кредитную историю клиента из-за неправомерных ограничений

УИД-16RS0...-11

... Дело №2-2550/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2023 г. г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи А.Р. Галиуллина, при секретаре З.А.Умбетовой, при ведении аудиопротоколирования судебного заседания,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО),

об обязании разблокировать счета физического лица, об исключении из каких-либо ограничивающих списков, о направлении информации,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что в банке «ВТБ (ПАО)» он как физическое лицо ФИО2 имеет два действующих потребительских кредита (по кредитному договору ... от ... и по кредитному договору ... от ...) и соответствующие счета. Обслуживание физического лица ФИО2 осуществляется в офисе банка ВТБ по адресу .... ... истцу поступил звонок от менеджера банка ВТБ с предложением открыть счета для его юридических лиц, ООО и индивидуального предпринимателя, и в качестве преимущества было заявлено о возможности снимать со счета индивидуального предпринимателя наличные средства без комиссии и ограничений. Истец является учредителем и Генеральным директором ООО «Мегаполис» (ОГРН 1191690034315), а также он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя ИП ФИО2 (ОГРНИП ...) (далее ИП ФИО2). Бизнес обоих юридических лиц связан с реализацией товаров на интернет торговой площадке OZON (ООО «Интернет Решения»). До поступившего от банка ВТБ предложения у юридических лиц имелись расчетные счета в банке Точка ПАО Банка «ФК Открытие». Оценив на основании поступившего предложения все выгоды предпринимательской деятельности, истец принял решение летом 2021 года открыть дополнительные расчетные счета юридических лиц в банке ВТБ для ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2, и далее в своей предпринимательской деятельности стал использовать указанные счета. Обслуживание юридических лиц ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2 осуществляется в офисе ВТБ по адресу .... ... у истца перестал работать онлайн доступ к счетам ООО «Мегаполис», ИП ФИО2 и физического лица ФИО2 в банке ВТБ. На устное обращение о причинах блокировки менеджер банка также устно сообщил, что все блокировки, в том числе и физического лица ФИО2, связаны с операциями по расчетным счетам в банке ВТБ юридических лиц ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2, а также сообщил о необходимости предоставить документы, подтверждающие легальность деятельности ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2 Менеджер банка предоставил справки о приостановке проведения операций ООО«Мегаполис», ИП ФИО2 и физического лица ФИО2 Далее в этот же день ... менеджер банка выслал истцу на электронную почту список запрашиваемых банком ВТБ документов. ... и ... средствами электронной почты истцом были предоставлены в банк ВТБ запрошенные документы в полном объеме. Однако расчетные счета ООО «Мегаполис», ИП ФИО2 и физического лица ФИО2 разблокированы не были. Также истцу не поступал письменный ответ о результате его обращения и предоставления документов. Помимо этого, с 27.09.2021г. у истца возникли сложности с погашениями действующих двух кредитов физического лица ФИО2 в банке ВТБ. В январе 2023 г. истец качестве Генерального директора от имени ООО «Мегаполис», а также в качестве физического лица ФИО2 обращался в различные банки с целью получения кредитов. Однако при всех обращениях получал незамедлительный отказ, поскольку у истца как физического лица ФИО2 испорчена кредитная история. ... истец сделал запрос в Национальное Бюро Кредитных Историй, получил отчет в электронном виде и данная информация подтвердилась - с ... банк ВТБ передавал в БКИ сведения о просрочках и тем самым испортил кредитную историю истца.

На основании изложенного, истец просит обязать Ответчика разблокировать счета физического лица ФИО2 в банке ВТБ; обязать Ответчика исключить физическое лицо ФИО2 из каких-либо ограничивающих списков либо списков неблагонадежных клиентов Банка ВТБ (ПАО); обязать Ответчика направить в Центральный Банк России, Росфинмониторинг и иные государственных органы информацию об исключении физического лица ФИО2 из каких-либо ограничивающих списков в соответствии со ФЗ № 115-ФЗ; обязать Ответчика направить во все бюро кредитных историй корректирующую информацию об отсутствии просрочек с ... по кредитам ФИО2

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил обязать Ответчика разблокировать счета физического лица ФИО2; обязать Ответчика исключить ФИО2 из каких-либо ограничивающих списков либо списков неблагонадежных клиентов; обязать ответчика направить в бюро кредитных историй корректирующую информацию об отсутствии просрочек по кредитам. Взыскать с Ответчика неустойку за неисполнение решения суда в размере 300 рублей за каждый день просрочки с даты принятия судом решения в окончательной форме.

Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, за исключением требования о взыскании неустойки.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель третьего лица Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 13.1-1 ФЗ № 115-ФЗ в случае принятия кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), предусмотренного абзацем вторым пункта 5.2 настоящей статьи, или решения о расторжении договора банковского счета (вклада), предусмотренного абзацем третьим пункта 5.2 настоящей статьи, такая кредитная организация обязана представить клиенту, которому отказано в заключении договора банковского счета (вклада) или с которым договор банковского счета (вклада) расторгнут, информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором банковского счета (вклада) или действующими в кредитной организации публичными правилами, и в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) или о расторжении договора банковского счета (вклада).

В случае принятия организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, решения об отказе от проведения операции, предусмотренного пунктом 11 настоящей статьи, такая организация обязана представить клиенту, которому отказано в проведении операции, информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором с клиентом или действующими в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, публичными правилами, и в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от проведения операции.

Согласно ст. 5 ФЗ «О Кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Данная информация должна быть достоверна.

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 4.1, 5 ст. 8 Федерального закона « О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Из материалов дела следует, что ФИО2 в банке «ВТБ (ПАО)» как физическое лицо имеет два действующих потребительских кредита (по кредитному договору ... от ... и по кредитному договору ... от ...) и соответствующие счета. Обслуживание физического лица ФИО2 осуществляется в офисе банка ВТБ по адресу ....

ФИО2 является учредителем и Генеральным директором ООО «Мегаполис» (ОГРН 1191690034315), а также он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя ИП ФИО2 (ОГРНИП ...) (далее ИП ФИО2). Бизнес обоих юридических лиц связан с реализацией товаров на интернет торговой площадке OZON (ООО «Интернет Решения»). У юридических лиц имелись расчетные счета в банке Точка ПАО Банка «ФК Открытие».

Истцом указывается, что ему ... поступил звонок от менеджера банка ВТБ с предложением открыть счета для его юридических лиц, ООО и индивидуального предпринимателя, и в качестве преимущества было заявлено о возможности снимать со счета индивидуального предпринимателя наличные средства без комиссии и ограничений.

Оценив на основании поступившего предложения все выгоды предпринимательской деятельности, истец принял решение летом 2021 года открыть дополнительные расчетные счета юридических лиц в банке ВТБ для ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2, и далее в своей предпринимательской деятельности стал использовать указанные счета. Обслуживание юридических лиц ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2 осуществляется в офисе ВТБ по адресу ....

... у истца перестал работать онлайн доступ к счетам ООО «Мегаполис», ИП ФИО2 и физического лица ФИО2 в банке ВТБ. Обратившись в банк ВТБ в техническую поддержку по телефону горячей линии истец узнал, что все вышеуказанные счета были заблокированы. При этом также были заблокированы все счета, в том числе ссудные, по двум кредитам физического лица ФИО2 в банке ВТБ. При этом никакого письменного уведомления о блокировке счетов истец не получил. Также не получил письменного уведомления о запросе каких-либо документов.

Истец указывает, что обратился в отделение банка ВТБ по адресу ... своему персональному менеджеру по обслуживанию юридических лиц Валиуллину Артуру. На устное обращение о причинах блокировки менеджер банка также устно сообщил, что все блокировки, в том числе и физического лица ФИО2, связаны с операциями по расчетным счетам в банке ВТБ юридических лиц ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2, а также сообщил о необходимости предоставить документы, подтверждающие легальность деятельности ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2 Менеджер банка предоставил справки о приостановке проведения операций ООО«Мегаполис», ИП ФИО2 и физического лица ФИО2 Далее в этот же день ... менеджер банка выслал истцу на электронную почту список запрашиваемых банком ВТБ документов.

... и ... средствами электронной почты истцом были предоставлены в банк ВТБ запрошенные документы в полном объеме.

Однако расчетные счета ООО «Мегаполис», ИП ФИО2 и физического лица ФИО2 разблокированы не были. Также истцу не поступал письменный ответ о результате его обращения и предоставления документов.

Помимо этого, с 27.09.2021г. у истца возникли сложности с погашениями действующих двух кредитов физического лица ФИО2 в банке ВТБ: он утратил доступ к мобильному приложению ВТБ в смартфоне; утратил доступ к системе банк-клиент банка ВТБ через браузер; его пластиковые карты были заблокированы и он утратил возможность пополнять счет наличными средствами через банкомат в целях погашения кредитов; в кассе банка ВТБ мотивировав блокировкой физического лица отказались принимать наличные денежные средства и вносить их на любые счета в банке ВТБ в целях погашения кредитов, а именно вносить на мастер счет, расчетные счета по кредитам, счета пластиковых карт, ссудные счета по кредитам.

Истец указывает, что специалисты банка ВТБ сообщили, что в случае перевода денежных средств на счета физического лица в банке ВТБ со счетов других физических лиц, банком ВТБ эти средства незамедлительно будут заблокированы и не пойдут в счет погашения действующих кредитов в банке ВТБ.

Специалист банка ВТБ Архипова Марина сообщила истцу, что единственный способ гасить текущие платежи - при наступлении очередного платежа выходить на просрочку, и только после наступления события просрочки банк будет готов принять заявление от третьего лица и со счета третьего лица произвести погашение текущего платежа по кредиту. Истец следовал этой схеме платежа, по просьбе истца его мать ФИО3 открыла расчетный счет в банке ВТБ, и два раза в месяц при наступлении даты очередного платежа был вынужден выходить на просрочку, далее передавал матери свои денежные средства, которые она через кассу банка ВТБ вносила на свой расчетный счет, далее она писала заявление на погашение платежа по кредиту третьего лица, то есть истца. Таким образом, истец с помощью своей матери два раза в месяц в течение полутора лет, с ... и по текущий день, производил погашение своих текущих платежей по кредитам. Все обязательства по текущим платежам по кредитам истец выполнял в полном объеме.

В связи тем, что начиная с ... в течение 30 дней истец так и не получил письменного ответа на предоставленные истцом документы и его счета юридических лиц и физического лица так и не были разблокированы, ... истец повторно, уже письменно обратился в банк ВТБ и ... банком ВТБ были даны письменные разъяснения.

При этом Банк указывал на то, решения о блокировке счетов в соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ не принималось, и что банк ВТБ приостановил лишь дистанционное обслуживание счетов со ссылкой на п.4.12 «Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ «ПАО»). При этом фактически это не соответствовало действительности, так как доступ к счетам отсутствовал полностью.

В сентябре 2022 г. истец подал в банк ВТБ заявления на закрытие заблокированных счетов ООО «Мегаполис» и ИП ФИО2 в банке ВТБ.

С ... открытых счетов юридических лиц в банке ВТБ истец не имеет. Однако продолжает обслуживание в банке ВТБ в качестве физического лица, так как имеет действующие кредиты с датами окончания ... и ... соответственно.

Истец указывает, что в январе 2023г. он качестве Генерального директора от имени ООО «Мегаполис», а также в качестве физического лица обращался в различные банки с целью получения кредитов. Однако при всех обращениях получал незамедлительный отказ еще на этапе скорринга, т.е. автоматизированной оценки платежеспособности клиента. На вопрос о причине автоматических отказов менеджеры банков устно сообщили, что у истца как физического лица ФИО2 испорчена кредитная история. ... истец сделал запрос в Национальное Бюро Кредитных Историй, получил отчет в электронном виде и данная информация подтвердилась - с ... банк ВТБ передавал в БКИ сведения о просрочках и тем самым испортил кредитную историю истца.

Пунктом 4.12 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ «ПАО» Банк вправе приостанавливать проведение операций по Счетам и предоставление других услуг в рамках технологий дистанционного доступа к Счету, в случае непредоставления Клиентом запрошенных Банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. 16 Банк уведомляет Клиента о применении мер, указанных в настоящем пункте Правил, любым способом, позволяющим Клиенту получить уведомление и установить, что оно исходит от Банка, в том числе с использованием Системы ДБО.

Таким образом, в нарушение собственных правил обслуживания физических лиц банк ВТБ сначала приостановил обслуживание счетов физического лица до запроса каких-либо документов, и произвел запрос документов только после обращения истца. Документы истцом были предоставлены в полном объеме в соответствии с запросом.

К тому же, операции по счету физического лица ФИО2 не отвечают ни одному признаку, указанному в Приложении к Положению Банка России от ... ...-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Таким образом, Банк не вправе был приостанавливать операции по счетам физического лица без наличия решения о блокировке счетов в соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ.

Пунктом 11 ст. 7 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлено, что решение об отказе в совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.

ФЗ «О Кредитных историях» в целях защиты субъектов, сведения о которых отражены в указанном банке данных, предусмотрено аннулирование или внесение изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

Таким образом, Банк ВТБ ненадлежащим образом исполнил возложенные функции по передаче данных в бюро кредитных историй, не убедившись в корректности передаваемых сведений, чем нарушил права ФИО2 как потребителя финансовой услуги.

В результате того, что на основании недостоверной информации источника кредитной истории у ФИО2 сформировалась негативная кредитная история, ФИО2 не может воспользоваться услугами по своему кредитованию.

Фактически в данном случае нарушаются права ФИО2 как потребителя финансовой услуги, на данные правоотношения распространяет действий Закон о Защите прав потребителей.

Исходя из указанного, требования истца к ответчику являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) разблокировать счета физического лица ФИО2 (паспорт 9205 ... выдан ОМ «Дубравный» УВД ..., 22.10.2003г.).

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) исключить ФИО2 (паспорт 9205 ... выдан ОМ «Дубравный» УВД ..., 22.10.2003г.) из каких-либо ограничивающих списков либо списков неблагонадежных клиентов.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) направить в бюро кредитных историй корректирующую информацию об отсутствии просрочек у ФИО2 (паспорт 9205 ... выдан ОМ «Дубравный» УВД ..., 22.10.2003г.) по кредитам.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через данный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

...

...

Судья А.Р. Галиуллин