Признание незаконным условия кредитного договора о повышении ставки и взыскание убытков с банка

Копия ...

Дело ...

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г. Казань, РТ

Вахитовский районный суд г.Казани в составе председательствующего судьи ФИО6 при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ПАО «РОСБАНК» о признании пункта 4 договора потребительского кредита незаконным в части увеличения процентной ставки, обязании вернуть ставку в размере 12% годовых, взыскание убытков принять к производству суда, возбудив гражданское дело,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился с указанным исковым заявлением к ПАО «РОСБАНК»в суд, в обосновании указав, что 28 апреля 2023 года между истцом и ответчиком заключен договор автокредитования за ... -Ф от 28 апреля 2023 года. 3 июля 2024 года ФИО4 направлено заявление в ПАО «РОСБАН»заказным письмом с описью об отключении пункта 4 «Назначь свою ставку». Ответ с банка на указанное письмо ФИО4 не получал. Согласно договору от 28 апреля 2023 года ... -Ф истцом была уплачена денежная сумма в ПАО «РОСБАНК»в размере 211673 руб. 07 коп., в рамках подписанного кредитного договора назначили свою ставку п.4 «Назначь свою ставку» и включили в сумму кредита. 8 августа 2024 года была подана претензия в ПАО «РОСБАНК»о возврате уплаченных денежных средств при отказе пункта 4 «Назначь свою ставку» в размере 211971 руб. На основании платежного поручения от 16 августа 2024 года ... банк произвел частичный возврат в размере 79199 руб. 18 коп, а также после подачи второй претензии в банк на основании платежного поручения ... от 14 октября 2024 года перечислила остаток в размере 132771 руб. После обращения ФИО4 в СОДФУ г Москва, Финансовым уполномоченным - ФИО2 вынесен отказ в удовлетворении требований в связи с полным возвратом спорной суммы на счет истца на момент его рассмотрения.

Истец полагает, что кредитная организация нарушила его права потребителя, навязав такие условия кредитования. Пунктом 4 договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 9%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 16,49%. Изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемойбанком, возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, а в данном случае плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Претензия от 8 августа 2024 года и претензия от 21 августа 2024 года о снижении ставки и возврате денежных средств направленные в банк осталась без внимания, процентную ставку по договору ФИО4 подняли с 12% до 16,4% годовых. После удовлетворения претензии истца банк повысил в одностороннем порядке ставку по кредиту, теперь истец несу убытки, поскольку по новой увеличенной ставке я переплачиваю проценты. В результате увеличенных процентов ФИО4 ежемесячно несет убытки в размере около 5500 руб., то есть вместо 48600 руб., истец вносит 54110 руб. по новому графику погашения от 30 сентября 2024 года. Так разница за сентябрь 2024 года составила 5700 руб., и 5400 руб. разница за октябрь 2024 года. Всего по повышенной новой ставке, в результате двух месяцев ФИО4 переплатил 11100 руб.

На основании изложенного, ФИО4 просит: - признать повышение ставки по пункту 4 «Назначь свою ставку» договора / потребительского кредита ... -Ф от 28.04.2023г. не законной в части увеличения процентной ставки; - обязать ПАО «РОСБАНК»вернуть ставку в размере 12 процентов годовых, признать п.4 кредитного договора ... -Ф от ... не законным; - взыскать понесенные мной убытки (переплаты по повышенной ставке) в размере 11100 руб.; - взыскать юридические услуги АК ФИО5 в размере 40000 руб.;- взыскать почтовые расходы приподачи претензий, обращений и искового заявления в суд в размере 366,04+240,04x2 +324,04= 1170,52 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Т-Банк».

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика не явился, извещен. Представлен письменный отзыв на исковое заявление.

Согласно частям 1, 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору

банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 25 апреля 2023 года ФИО4 собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита Финансовой организацией ... (далее - заявление на кредит), содержащее указание на предложение заявителю за счет кредитных средств в том числе дополнительной услуги «Назначь свою ставку» стоимостью 211971 руб.07 коп. (далее - Услуга «Назначь свою ставку»).

28 апреля 2023 года между ФИО4 и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита ...-Ф (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 2752 871 руб. 07 коп. Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита - до 29.04.2030г. (включительно).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка составляет 12,00 % годовых. Указанная процентная ставка по кредитному договору действует с учетом оформления заявителем опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,40 % годовых.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий заявитель согласен с подключением опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по Кредитному договору при условии оплаты Финансовой организации единовременного платежа в размере 211971 руб. 07 коп.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя ...**..., открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

28 апреля 2023 года заявитель собственноручно подписано распоряжение на перевод, согласно которому заявитель просит Финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в том числе в размере 211971 руб. 07 коп.в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку».

2 мая 2023 года Финансовой организацией на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 2752871 руб. 07 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 28 апреля 2023 года по 10 октября 2024 года. И дополнительно Финансовой организацией удержана комиссия за услугу «Назначь свою ставку» в размере 211971 руб. 07 коп.

3 июля 2024 года ФИО4 направил в Финансовую организацию заявление, содержащее сведения об отказе от услуги «Назначь свою ставку» и требование возврате платы за услугу «Назначь свою ставку» в размере 211971 руб. 07 коп. Заявитель указал, что указанная услуга была ему навязана. Заявление ответчиком получено 11 июля 2024 года, что подтверждается почтовым идентификатором ....

12 июля 2024 года ПАО «РОСБАНК» через приложение направляет заявителю разъяснение, а также уведомление о том, что в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку» размер ежемесячного платежа по кредитному договору увеличится.

8 августа 2024 года заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия 1), содержащую сведения об отказе от услуги «Назначь свою ставку», а также требования вернуть ставку по Кредитному договору 12 % годовых и плату за услугу «Назначь свою ставку» в размере 211971 руб. 07 коп. Заявитель указал, что условия кредитования в части услуги «Назначь свою ставку» были ему навязаны. Претензия 1 получена Финансовой организацией ..., что подтверждается почтовым идентификатором ....

15 августа 2024 года Финансовая организация в ответ на Претензию 1 проинформировала ФИО4 об изменении процентной ставки по кредитному договору, а также сообщила о возврате стоимости услуги «Назначь свою ставку» за неиспользованный период в размере 79199 руб. 18 коп.

16 августа 2024 года Финансовой организацией на банковский счет ...**..., открытый на имя заявителя в ПАО Сбербанк (далее - Счет для выплат) осуществлен возврат денежных средств за услугу «Назначь свою ставку» за неиспользованный период в размере 79199 руб. 18 копеек, что подтверждается платежным поручением от 16 августа 2024 года ....

21.08.2024 заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия 2), содержащую сведения об отказе от услуги «Назначь свою ставку», а также требование вернуть оставшуюся часть плати за услугу «Назначь свою ставку» в размере 132473 руб. 89 коп..

14 октября 2024 года Финансовой организацией на счет для выплат осуществлен возврат оставшейся части платы за услугу «Назначь свою ставку» в размере 132771 руб. 89 коп., что подтверждается платежным поручением .... Также 10 октября 2024 года Финансовая организация осуществила возврат процентов за пользование чужими денежными средствами (в соответствии со ст. 395 ГК РФ) в размере 41344 руб. 08 коп.

После обращения ФИО4 в СОДФУ г Москва, Финансовым уполномоченным - Т.М. Савицкой вынесен отказ в удовлетворении требований в связи с полным возвратом спорной суммы на счет истца на момент его рассмотрения.

В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 12,00%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 16,40%.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение емурасходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Услуга «Назначь свою ставку» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО4 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита ... -Ф от 28 апреля 2024 года, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО4 как потребителя финансовых услуг.

Учитывая изложенное, суд признает повышение ставки по пункту 4 «Назначь свою ставку» договора потребительского кредита ... - Ф от 28 апреля 2024 года не законной в части увеличения процентной ставки.

Согласно графику погашения задолженности, разница за сентябрь 2024 года составила 5700 руб., и 5400 руб. разница за октябрь 2024 года. Всего по повышенной новой ставке, в результате двух месяцев ФИО4 переплатил 11100 руб.

С учетом произведенных истцом переплат по повышенной ставке с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные убытки в размере 11100 руб.

В соответствии со статьей88Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно пункту 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных юридических услуг в размере 40000 руб., данные расходы признаются судебными, соответственно подлежат взысканию в пользу истца.

Полагая, что расходы истца на оплату юридических услуг доказаны, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования с учетом степени разумности в указанной части частично в сумме 12000 руб., взыскав указанную сумму с ПАО «РОСБАНК».

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать почтовые расходы в сумме 1170 руб. 52 коп.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 4000 руб.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать повышение ставки по пункту 4 «Назначь свою ставку» договора потребительского кредита ... -Ф от 28 апреля 2023 года, заключенного между ФИО4 (паспорт ... ...) и ПАО «РОСБАНК» (ИНН 7730060164), не законной в части увеличения процентной ставки.

Обязать ПАО «РОСБАНК» (ИНН 7730060164) вернуть ставку в размере 12 % годовых, признать пункт 4 кредитного договора ... -Ф от 28 апреля 2023 года, не законным.

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» (ИНН 7730060164) в пользу ФИО8 (паспорт ... ...) убытки в сумме 11100 руб., почтовые расходы в сумме 1170 руб. 52 коп., понесенные юридические услуги в размере 12000 руб., штраф в размере 5550 рублей.

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» (ИНН 7730060164) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Р. Гайзетдинова

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2025 года