Взыскание 873 310 ₽ со Сбербанка за необоснованное удержание страховой премии при досрочном погашении кредита

К делу №2-5094/24

23RS0047-01-2023-004689-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2024 года Советский районный суд города Краснодара

в составе:

председательствующего судьи Тихоновой К.С.,

при секретаре Сенченко А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рукавишниковой Г. П. к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь", ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Рукавишникова Г.П. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь", ПАО "Сбербанк" о взыскании основного долга в размере 903 424,40 руб., компенсации морального вреда в размере 90 342,44 руб., неустойку за период с 11.04.2023г. по 15.05.2023г. в размере 903 424,40 руб., штраф в размере 50%.

В исковом заявлении указано, что в целях получения наличных денежных средств, истец заключил с ПАО «Сбербанк» договор потребительского кредита № от 07.02.2023 г., согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита составила 5 475 299,40 руб. (п. 1 кредитного договора); срок возврата кредита 60 месяцев (п. 2 кредитного договора); денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору со счета 40№, а при недостаточности в нем денежных средств для проведения операции со следующих счетов в порядке их указания: 40№ (п. 18 кредитного договора). Истец дал согласие на организацию Банком страхования истца, как заемщика, путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь", при оплате 903 424,4 руб. из кредитных средств (тело потребительского кредита), за участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». В целях обеспечения исполнения обязательства, что следует из п. 37 общих условий кредитного договора истец был присоединен Банком к программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика, оплатив ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" из полученных по кредитному договору денежных средств 903 424,40 руб., из которых 766 541,92 руб. стоимость страхования дополнительных страховых рисков. Стоимость страховой премии: 903 424,40 руб., включена банком в тело потребительского кредита, без альтернативного пути оплаты. Истцом досрочно погашен кредит от 04.04.2023 г., обязательства по кредитному договору - прекращены, что подтверждается справкой банка о задолженностях заемщика от 04.04.2023 г. 04.04.2023 г. истец обращался с заявлением о досрочном прекращении программы добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт и возврате части страховой премии, за вычетом части денежных средств, пропорционально времени страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору №. Банк, отказывая в возврате страховой премии, сослался на то, что заявление об отключении от программы было подано после 14 дней, договор страхования заключен, а возврат денег не предусмотрен.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ПАО "Сбербанк" в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Письменные возражения в материалах дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, только если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Установлено, что в целях получения наличных денежных средств, истец заключил с ПАО «Сбербанк» договор потребительского кредита № от 07.02.2023 г., согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита составила 5 475 299,40 руб. (п. 1 кредитного договора); срок возврата кредита 60 месяцев (п. 2 кредитного договора); денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору со счета №, а при недостаточности в нем денежных средств для проведения операции со следующих счетов в порядке их указания: 40№ (п. 18 кредитного договора).

В исковом заявлении указано, что истец дал согласие на организацию Банком страхования истца, как заемщика, путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь", при оплате 903 424,4 руб. из кредитных средств (тело потребительского кредита), за участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

В целях обеспечения исполнения обязательства, что следует из п. 37 общих условий кредитного договора истец был присоединен Банком к программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика, оплатив ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" из полученных по кредитному договору денежных средств 903 424,40 руб., из которых 766 541,92 руб. стоимость страхования дополнительных страховых рисков.

Стоимость страховой премии: 903 424,40 руб., включена банком в тело потребительского кредита, без альтернативного пути оплаты.

Истцом досрочно погашен кредит от 04.04.2023 г., обязательства по кредитному договору - прекращены, что подтверждается справкой банка о задолженностях заемщика от 04.04.2023 г. 04.04.2023 г. истец обращался с заявлением о досрочном прекращении программы добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт и возврате части страховой премии, за вычетом части денежных средств, пропорционально времени страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору №.

Банк, отказывая в возврате страховой премии, сослался на то, что заявление об отключении от программы было подано после 14 дней, договор страхования заключен, а возврат денег не предусмотрен.

Так, договор потребительского кредита № и страхования заключены 07.02.2023 г., а уже 04.04.2023 г. кредит погашен в полном объеме.

Таким образом, 903 424,4 руб. - сумма на 60 мес., то есть 15 057,1 руб. - в месяц.

Судом достоверно установлено, что истица пользовалась кредитом в период с 07.02.2023 по 04.04.2023, то есть 2 месяца - на сумму 30 114,1 руб.

Учитывая положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд считает возможным произвести расчет 903 424,4 - 30 114,1 и взыскать 873 310,3 руб. с ПАО "Сбербанк", поскольку денежные средства были перечислены истцом именно им.

При таких обстоятельствах, исходя из характера настоящего спора, учитывая собранные по делу доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, суд находит основания для частичного удовлетворения исковых требований Рукавишниковой Г. П. к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь", ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Сбербанк" в пользу Рукавишниковой Г. П. страховую премию в размере 873 310,3 руб., неустойку за период с 11.04.2023г. по 15.05.2023г. в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 30 000 руб.

Взыскать с ПАО "Сбербанк" в доход МО г.Краснодар госпошлину в размере 12 563 руб.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 15.08.2024г.

Председательствующий: