Отказ во взыскании 12,5 млн ₽ со страховой компании из-за смерти застрахованного лица

Дело № 2-1383/2025

Поступило в суд 10.12.2024

УИД 54RS0001-01-2024-004072-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03.02.2025 г. Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Богрянцевой А.С.,

при помощнике Слинько У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ровина Михаила Леонидовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы,

установил:

Истец Ровин М.Л. обратился в суд с исковым заявлением о признании смерти Ровина Леонида Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем в соответствии со страховым договором «Медицина без границ» ..., взыскать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 12 500 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

В обосновании исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Ровиным Леонидом Михайловичем (далее - «Страхователь», «Застрахованное лицо») и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - «Страховщик», «Общество») был заключен договор страхования «Медицина без границ».... Застрахованное лицо Ровин Л.М. скончался ДД.ММ.ГГГГ. Основным диагнозом, указанным в качестве причины смерти указано «злокачественное новообразование желудка неуточненной локализации», что по мнению истца является страховым случаем. В соответствии с положениями вышеуказанного договора страхования, страховым случаем является диагностирование смертельно опасного заболевания и/или проведение одного из хирургических вмешательств, в соответствии с п.п. 3.1.1. - 3.1.1.4 Условий страхования. Ровиным М.Л., наследником Ровина Л.М. были соблюдены все правила обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление на страховую выплату, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. Данный отказ истец считает незаконным, что послужило поводом для обращения в суд с вышеуказанным иском.

Истец Ровин Л.М. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в адрес суда направил письменные возражения и просил дело рассмотреть по существу заявленных требований (возражения прилагаются). При этом просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25.01.2019 между Страхователем и Страховщиком заключен договор добровольного личного страхования «Медицина без границ» ..., который, в силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, был заключен на основании устного заявления Страхователя, в подтверждение чего ему был выдан экземпляр указанного Договора страхования.

Срок страхования был установлен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования «Медицина без границ» ... от ДД.ММ.ГГГГ является Ровин Л.М.

Таким образом, Страхователь дал свое согласие на заключение Договора страхования, а также подтвердил то, что получил на руки Комплексные условия страхования по программе «Медицина без границ, утвержденные Приказом Генерального директора Общества ...-од от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Комплексные условия страхования), сам Договор страхования, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ровин Л.М. умер.

Наследником Ровина Л.М. является сын Ровин М.Л., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по завещанию.

ДД.ММ.ГГГГ Ровин М.Л. обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату.

Письмом ... от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в страховой выплате, поскольку Страховщик не страховал риск «Смерть Застрахованного лица».

Из справки о смерти № С-08683 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что основной причиной смерти указано «злокачественное новообразование желудка неуточненной локализации».

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором: страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

Положением п. 1.29 Комплексных условий страхования предусмотрено, что страховой случай - свершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В п. 3.1.1 Комплексных условий страхования (на указанный пункт имеется ссылка в разделе 6 Договора страхования) указано, что является страховыми случаями:- Документально подтвержденное обращение Застрахованного лица в течение срока страхования после истечения периода ожидания в Сервисную компанию/к Страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении, находящемся вне территории РФ и США, в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства, которые были впервые диагностированы и/или назначены в течение срока страхования после истечения периода ожидания (далее - «Обращение Застрахованного лица в Сервисную компанию/к Страховщику с последующей организацией лечения в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства») при соблюдении следующих условий:

• Застрахованное лицо обратилось в течение срока страхования за медицинской помощью по впервые возникшему в течение срока страхования после истечения периода ожидания и диагностированному одному из смертельно опасных заболеваний и/или за проведением одного из хирургических вмешательств, в соответствии с п.п. 3.1.1.1-3.1.1.4 Комплексных условий страхования (за исключением событий, предусмотренных Разделом 4 Комплексных условий страхования);
• Лечение/хирургическое вмешательство необходимо по медицинским показаниям и подтверждено Сервисной компанией/Страховщиком в течение срока страхования;
• Соответствующее заболевание и/или необходимость проведения хирургического вмешательства (указанные в п.п.3.1.1.1-3.1.1.4 Комплексных условий страхования) не было диагностировано/назначено, и связанные с ним задокументированные в медицинских материалах симптомы не наблюдались в течение 10 лет до даты заключения Договора страхования и/или в течение периода ожидания;

Перечень смертельно опасных болезней и хирургических вмешательств является исчерпывающим и включает в себя заболевания, указанные в п.п. 3.1.1.1 - 3.1.1.4 Комплексных условий страхования.

Поскольку при заключении договора страхования ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возлагал на себя обязательств по выплате страховой суммы в результате смерти застрахованного лица, то право на исполнение обязательств по страховой выплате у Страховщика не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил.

Кроме того, суд обращает особое внимание на то обстоятельство, что смерть застрахованного лица произошла вне срока страхования, ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что срок действия договора страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что также освобождает Страховщика от обязанности осуществить страховую выплату.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанных положений истцом не представлено достаточных доказательств, подтверждающих обращение Застрахованного лица к Страховщику или в сервисную компанию с просьбой осуществить лечение от смертельно-опасного заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, что освобождает Страховщика от осуществления страховой выплаты, поскольку смерть Застрахованного лица не является риском по договору страхования.

Таким образом, поскольку из согласованных сторонами условий договора, которые не противоречат условиям страхования, следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а смерть застрахованного не относится к страховому риску, суд считает исковые требования Ровина М.Л. не подлежащим удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования также не подлежат удовлетворению расходы на оплату услуг представителя в порядке ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Ровина Михаила Леонидовича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Председательствующий: ...

...

...

...

...