Взыскание 14,6 млн ₽ с заемщика и обращение взыскания на заложенную квартиру из-за просрочки по ипотеке

Дело **

УИД 54RS0**-80

З О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

29 ноября 2024 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Куруховой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Плотниковой В. Ю. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Плотниковой В.Ю. задолженность по кредитному договору от * по состоянию на в размере 14 579 875,90 рублей; проценты за пользование кредитом по процентной ставке 9,69% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с , до даты фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 000 рублей; обратить взыскание на , расположенную по адресу: , ул. 1905 года, , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 15 700 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что * между ПАО «Совкомбанк» и Плотниковой В.Ю. заключен кредитный договор *, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 12 690 355,33 рублей, под 9,69% годовых, на срок до , а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: , *** года, . Истец свои обязательства исполнил в полном объеме. Ответчиком ненадлежащим образом исполняет обязательства. Ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита. Требование не исполнено. По состоянию на ** задолженность по кредитному договору составляет 14 579 875,90 рублей, из которых: основной долг - 12 600 246,24 рублей, проценты - 1 504 619,90 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 504,30 рублей, неустойка по основному долгу - 5 810,53 рублей, неустойка по просроченным процентам - 15 406,16 рублей, иные комиссии - 446 288,77 рублей. В связи с существенным нарушением условий договора, истец вправе требовать расторжения договора, а также в силу ст. 348 ГК РФ обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 19 кредитного договора стоимость квартиры по договору купли-продажи составляет 15 625 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание, в котором закончилось рассмотрение дела, не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил дополнительные письменные объяснения, согласно которым иные комиссии - это уплаченная банком страховая премия по титульному, личному и имущественному страхованию, которая произведена банком за заемщика в соответствии с условиями договора.

Ответчик Плотникова В.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства неоднократно извещалась судом по месту жительства с учетом сведений отдела адресно-справочной работы (этот же адрес указан в кредитном договоре), а также по адресу нахождения квартиры, судебная корреспонденция не вручена.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, содержащимися Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от **** N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.п. 63, 67, 68).

Судом установлено, что ответчик информировался почтовой службой о поступлении в его адрес почтовых извещений, однако не являлся за их получением, в связи с чем, судебное извещение возвращено в суд без его вручения адресату, за истечением срока хранения. Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, что ответчик уклонялся от получения судебной повестки, фактически отказываясь от ее принятия, то есть судебная корреспонденция не получена ответчиком по зависящим от него обстоятельствам, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Кроме того, судом принимались меры к извещению ответчика по номеру телефона, указанному в качестве контактного в договоре.

В порядке ст. 132 ГПК РФ копия искового заявления направлена в адрес ответчика истцом.

Информация о движении дела, в том числе о дате судебного заседания, размещена на сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ и с согласия истца, суд рассматривает дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Установлено, что **** Плотникова В.Ю. обратилась в пАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой на заключение ипотечного кредита (л.д. 25-26).

* между ПАО «Совкомбанк» и Плотниковой В.Ю. заключен кредитный договор *, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 12 690 355,33 рублей, из которых 12 500 000 рублей перечисляются в счет оплаты по договору приобретения, 190 355,33 рублей - в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита, на срок до **, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 9-11).

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,69% годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался правом на присоединение к Комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования (п. 4.1). Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта, при наступлении события: заемщик не подключился к имущественному, личному, титульному страхованию; неоплата/неполная оплата каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных банком от имени и по распоряжению заемщика (п. 4.3.).

Погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов должна производиться заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 12-16).

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов (л.д. 43-54).

Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ***, *** (п. 18 договора).

**** Плотниковой В.Ю. (покупатель) и Гартвих Е.В. (продавец) заключен договор купли-продажи квартиры по вышеуказанному адресу (л.д. 17-22).

**** между ПАО «Совкомбанк» (банк), Гартвих Е.В. (бенефициар) и Плотниковой В.Ю. (депонент) заключен договор ** счета эскроу, в соответствии с которым банк обязуется открыть специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от депонента в счет оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества, в целях их передачи бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных договоров. Депонент перечисляет на указанный счет эскроу сумму в размере 12 500 000 рублей.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 60) и ответчиком не оспорено.

Судом установлено, что ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 55-59) по состоянию на **** задолженность по кредитному договору составляет 14 579 875,90 рублей, из которых: основной долг - 12 600 246,24 рублей, проценты - 1 504 619,90 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 504,30 рублей, неустойка по основному долгу - 5 810,53 рублей, неустойка по просроченным процентам - 15 406,16 рублей, иные комиссии - 446 288,77 рублей.

Ответчику направлено требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 65, 66, 67-69). Требование не исполнено.

Пунктом 11 кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является: залог недвижимого имущества, титульное страхование, личное страхование, имущественное страхование.

В соответствии с п.2 раздела Г Заявления о предоставлении ипотечного кредита, в случае невнесения заемщиком очередного платежа за новый страховой период (год) по договорам (полисам) страхования, указанным в настоящем Заявлении в Кредитном Договоре, и при непредоставлении заемщиком заявления о расторжении договора коллективного страхования за 14 календарных дней до истечения срока действия данных договоров (полисов) страхования, а в случае заключения договоров страхования с иными страховыми компаниями, не входящими в коллективное страхование Банка,- непредоставления оригиналов договора страхования, заключенных на новый срок, либо документов, подтверждающих продление договора, а также квитанций об оплате страховых премий, произвести оплату нового страхового периода (года) по вышеуказанным договорам (полисам) страхования аналогичным набором рисков). Сумма платежа по данным договорам (полисам) страхования определяется, исходя из размера задолженности по кредиту на дату начала нового страхового периода (года).

Согласно п.2 Раздела Е заявления, размер платы за участие в Программе составляет:

• первый страховой период (год): 1,5% от размера задолженности по кредиту;
• на второй /последующие периоды (годы): 1,5 % от размера задолженности по кредиту":

Плата за первый страховой период (год) составляет 190 355,33 рублей и подлежит уплате единовременно в дату включения заемщика в Программу.

Денежные средства, взимаемые Банком с Плотниковой В.Ю. в виде платы за Программу. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Плотниковой В.Ю. указанных выше по заявлению услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 38,21% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного), выгодоприобретателем по которому является Плотникова В.Ю., на случай наступления определенных в договоре страхования случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

*, * Банком произведена оплата по новому страховому периоду в размере 378 455,04 рублей (189 598,34 + 188 856,7).

Согласно п.1 Раздела Ж заявления, размер платы по договору имущественного страхования на 1 страховой период составляет: 0,15% от размера задолженности по кредиту. Плата за новый страховой период составляет 15 228,43 рублей и подлежит уплате единовременно в дату оформления Договора имущественного страхования.

Денежные средства, взимаемые Банком с Плотниковой В.Ю. в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Плотниковой В.Ю. указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

*, * Банком произведена оплата по новому страховому периоду в размере 30 276,41 рублей (15 167,87+15 108,54).

Согласно п.2 Раздела Ж заявления, размер платы по договору титульного страхования на 1 страховой период составляет: 0,15% от размера задолженности по кредиту. Плата за новый страховой период составляет 19 035,53 рублей и подлежит уплате единовременно в дату оформления Договора титульного страхования.

Денежные средства, взимаемые Банком с Плотниковой В.Ю. в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Плотниковой В.Ю. указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования титула в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

*, * Банком произведена оплата по новому страховому периоду в размере 37 845,5 рублей (18 959,83+ 18 885,67).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Проверив произведенные истцом расчеты сумм задолженности ответчика, суд признает их арифметически верными, соответствующими условиям кредитного договора.

Ответчиком не представлено доказательств иного размера задолженности, а также исполнения обязательств перед истцом.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Оснований для уменьшения суммы неустойки (пени), в соответствии со ст. 333 ГК РФ, судом не установлено. При этом суд принимает во внимание соответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком, длительность неисполнения обязательств ответчиком, а также то обстоятельство, что о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено, доказательств несоразмерности не представлено (п.п. 69-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Таким образом, с ответчика по кредитному договору по состоянию на **** подлежит взысканию задолженность в размере 14 579 875,90 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 9,69% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с **** до даты фактического исполнения обязательства.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного, банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, на сумму основного долга, которая подлежит определению ежемесячно, до даты исполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 9,69% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ****, до даты фактического исполнения обязательства.

Истец просит обратить взыскания на предмет залога.

В обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком в залог передана квартира, расположенная по адресу: *** (п. п. 11, 18 договора).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона от * №102-ФЗ (ред. от *) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 указанного закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ст. 54 закона, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (Федерального закона от **** №102-ФЗ).

В ходе судебного разбирательства между залогодателем и залогодержателем соглашение о начальной продажной цене не достигнуто.

Истцом представлен отчет об оценке, в соответствии с которым на * рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: *** , составляет 13 932 000 рублей.

Ответчиком доказательства иной стоимости заложенного имущества не представлены.

Оценив представленное истцом заключение по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает его в качестве достоверного и допустимого доказательства.

С учетом изложенного, исходя из обстоятельств дела, систематического ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на , общей площадью 102,4 кв.м, расположенную по адресу: *** продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в соответствии со ст. 54 Федерального закона от №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80% от установленной рыночной стоимости, определенной заключением эксперта, то есть в размере 11 145 600 рублей (13 932 000 80%).

Оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от **** №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 66 000 рублей (л.д. 70).

С учетом указанных положений закона, а также ст. 91 ГПК РФ, положений ст. ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 66 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Плотниковой В. Ю. (паспорт серия ** , выдан ТП ОУФМС России по *** в *** , код подразделения ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ) задолженность по кредитному договору ** от по состоянию на в размере 14 579 875,90 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 9,69% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ** до даты вступления решения суда в законную силу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 102,4 кв.м, распложенную по адресу: *, кадастровый , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 11 145 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.