Взыскание 8,9 млн ₽ с заемщиков и обращение взыскания на квартиру из-за просрочки по ипотеке

Дело № 2-179/2025 (2-4790/2024) КОПИЯ

УИД 54RS0006-01-2024-003905-36

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице:

Судьи Бурнашовой В.А.,

При секретаре судебного заседания Меркурьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Скубаеву Сергею Николаевичу, Скубаевой Надежде Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, просит:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать солидарно со Скубаева Сергея Николаевича, Скубаевой Надежды Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 946 114 рублей 75 копеек, государственную пошлину 64 930 рублей 57 копеек;

взыскать солидарно со Скубаева Сергея Николаевича, Скубаевой Надежды Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 28.03.2024 по дату вступления решения в законную силу;

взыскать солидарно со Скубаева Сергея Николаевича, Скубаевой Надежды Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начиная с 28.03.2024 по дату вступления решения в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога (ипотеки): квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 12 860 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 15.05.2023 ПАО «Совкомбанк» предоставил Скубаеву С.Н., Скубаевой Н.А. кредит в размере 8 996 953, 05 руб. на срок 180 календарных месяца, под 18,9 % годовых, для целевого использования, а именно на неотделимые улучшения предмета залога, квартиры по адресу: адрес. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) жилого помещения, приобретаемого за счет кредитных средств. Право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано, владельцем закладной является ПАО «Совкомбанк».

Ответчики нарушают условия кредитного договора в части своевременного внесения ежемесячных ипотечных платежей.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, образовалась задолженность.

С учетом срока просрочки платежей и суммы просроченных платежей Банк полагает необходимым в судебном порядке расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность, обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики Скубаев С.Н., Скубаева Н.А. в судебном заседании ссылались на трудное материальное положение, особенности предмета залога, намерение продать квартиры и погасить задолженность.

Письменные возражения не представлены.

Выслушав пояснения, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела подтверждается, что 15.05.2023 ПАО «Совкомбанк» предоставил Скубаеву С.Н., Скубаевой Н.А. кредит в размере 8 996 953, 05 руб. на срок 180 календарных месяца, под 18,9 % годовых, для целевого использования, а именно на неотделимые улучшения предмета залога, квартиры по адресу: адрес. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) жилого помещения, приобретаемого за счет кредитных средств. Право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано, владельцем закладной является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.06.2023, на 27.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 139 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16.06.2023, на 27.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 131 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 550 839 рублей 97 копеек.

По состоянию на 27.03.2024:

ОБЩАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ:

8946114,75

Остаток основного долга;

0

Срочные проценты:

0

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ:

8946114.75

Комиссия за ведение счета:

0

Иные комиссии:

2950.00

Комиссия за смс - информирование:

596.00

Дополнительный платеж:

0

Просроченные проценты:

0

Просроченная ссудная задолженность:

8879038,45

Просроченные проценты на просроченную ссуду:

4151230

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;

1,79

Неустойка на остаток основного долга:

0

Неустойка на просроченную ссуду:

16868.25

Неустойка на просроченные проценты:

5147.96

Штраф за просроченный платеж:

0

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору.

Требование банка ответчики не выполнил в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является: залог (ипотека) предмета залога - с даты государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности, составленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Вступление ответчика в кредитные обязательства в качестве заемщика является его свободным личным волеизъявлением, при этом заемщик должен был, действуя разумно и осмотрительно, оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Представленный Банком расчет задолженности достоверно подтверждается информацией о движении денежных средств по счету заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание длительное неисполнение ответчиком обязанности по полному и своевременному внесению ежемесячных ипотечных платежей по кредитному договору, исковое требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Обращение взыскания на предмет ипотеки направлено на восстановление прав кредитора на получение причитающегося возмещения.

Согласно статье 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со статьями 334 и 811 Гражданского кодекса РФ, статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

При определении порядка реализации заложенного имущества суд исходит из пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ, предусматривающего, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Пунктом 3 статьи 350 Гражданского кодекса РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В частности, в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора следует, что денежная оценка предмета ипотеки составляет 12 860 000 рублей.

Данная сумма более выгодна для ответчиков, поскольку по результатам судебной экспертизы рыночная стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: адрес - 13 626 000 рублей.

Учитывая положения подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому начальная продажная стоимость устанавливается равной 80% от рыночной стоимости, в данном случае начальная продажная цена квартиры составила бы 10 900 800 рублей.

По общему правилу залогодатель, владеющий имуществом, не должен ухудшать его при использовании и обязан принимать необходимые меры для его сохранности (пп. 3 п. 1 ст. 343пп. 3 п. 1 ст. 343 ГК РФ, п. 1 ст. 29, ст. 32 Закона об ипотеке). Если заложена недвижимость, то по умолчанию ее нужно поддерживать в исправном состоянии, нести расходы на содержание, производить текущий и капитальный ремонт (ст. 30 Закона об ипотеке).

Доводы ответчиков о том, что предмет залога имеет особенность: две квартиры соединены в одну (реконструкция не узаконена) на исход дела не влияют, поскольку залогодатель не поставил вновь образованный объект на кадастровый учет и запись о праве собственности на него не внесена в ЕГРН, следовательно залог не прекращен (п. 8 Обзора судебной практики по спорам об установлении требований залогодержателей при банкротстве залогодателей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022)).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований истца и обращении взыскания на предмет залога.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пропорционально исходу дела с ответчиков в пользу истца подлежит солидарному взысканию государственная пошлина в сумме 64 930 рублей 57 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.05.2023.

Взыскать солидарно со Скубаева Сергея Николаевича, Скубаевой Надежды Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 946 114 рублей 75 копеек, государственную пошлину 64 930 рублей 57 копеек.

Взыскать солидарно со Скубаева Сергея Николаевича, Скубаевой Надежды Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 28.03.2024 по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать солидарно со Скубаева Сергея Николаевича, Скубаевой Надежды Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начиная с 28.03.2024 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки): квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 12 860 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Новосибирска.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2025 года.

Судья (подпись) В.А. Бурнашова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-179/2025 в Ленинском районном суде г. Новосибирска.

Секретарь с/заседания

А.А. Меркурьева