Признание недействительным договора страхования из-за сокрытия травмы при оформлении

Дело № 2-311/2025

54RS0006-01-2024-006498-17

Поступило в суд 31.10.2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2025 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Полтинниковой М.А.,

при помощнике судьи Захаровой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» в лице филиала в адрес к Чуданову А. А. о признании недействительным договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд иском, в котором просило признать недействительным договор страхования № MRG4078877 /23.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Чудановым А.А. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования № MRG4078877/23, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных со смертью и утратой трудоспособности застрахованного лица, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № С18579-23 от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору указан ПАО «РОСБАНК», являющийся кредитором по Кредитному договору. Застрахованным лицом по Договору страхования является Чуданов А.А. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявление о наступлении страхового события в связи с установлением инвалидности. Причиной установления второй группы инвалидности Чуданову А.А. послужили стойкие выраженные нарушения статодинамических функций, обусловленные травмой и ее лечением. Травма была получена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения Договора страхования. Из медицинских документов следует, что Застрахованному лицу до заключения договора страхования установлен диагноз: травма - консолидирующийся перелом костей 1/3 правой голени после МВТ от ДД.ММ.ГГГГ - осколочное сквозное ранение правой голени с огнестрельным переломом костей правой голени в средней трети со смещением. Согласно заключению врача-эксперта, между имевшимся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования заболеванием и заявленным событием имеется прямая причинная связь. При заполнении Заявления на страхование Застрахованное лицо на все вопросы медицинского характера ответило отрицательно, тем самым скрыв наличие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что Чуданов А.А. при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний, а истец обнаружил, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения уже после заключения договора, то есть был введен в заблуждение относительно состоянии здоровья застрахованного, и не мог определить степень риска наступления страхового случая.

Представитель истца СПАО «ИНГОССТРАХ» в судебное заседание при надлежащем извещении и не явился, в ходе рассмотрения дела представители истца Синицына А.М., Семорева А.В. исковые требования поддержали, дали соответствующие пояснения.

Ответчика Чуданов А.А. в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, о причинах неявки не известил. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание при надлежащем извещении и не явился, о причинах неявки не известил.

Исследовав собранные по делу доказательства, выслушав сторону истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между СПАО «ИНГОССТРАХ» (Страховщик) и Чудановым А.А. (Страхователь) был заключен договор страхования № MRG4078877 /23, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных со смертью и утратой трудоспособности застрахованного лица, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № С18579-23 от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый Чудановым А.А. с ПАО «РОСБАНК». Выгодоприобретателем по договору указан ПАО «РОСБАНК», являющийся кредитором по Кредитному договору. Застрахованным лицом по Договору страхования является Чуданов А.А.(л.д. 83-85).

Настоящий договор заключен на условиях, изложенных в Правилах комплексного и ипотечного страхования в действующей редакции от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденной Приказом №, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора.

Согласно разделу 4. Договора по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованным лицом является Чуданов А.А. страховые случаи: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни, 2. Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая и /или болезни (в соответствии с Правилами).

В пункте 5.1 Договора определен срок действия Договора, согласно которому договор страхования считается заключенным с момента оплаты страховой премии Страхователем, срок договора устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия рассчитана на основании п. 6.2 договора и составила 16440,00 руб., оплачена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82).

Согласно пункту 4 Правил, имеющихся в открытом доступе сети Интернет, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица в результате данного события (в соответствии с условиями настоящих Правил), не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия Договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица в соответствии с условиями настоящих Правил.

Согласно заявлению на страхование по договору MRG4078877 /23, Чуданов А.А. личной подписью засвидетельствовал, что сведения, внесённый в настоящее заявление соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования, настоящим заявляет, что все предоставленные ею данные и ответы на вопросы о состоянии ее здоровья являются достоверными и исчерпывающими (л.д. 86-88).

Таким образом, Чуданов А.А. при подписании договора страхования подтвердил, что не страдает и не страдал какими-либо заболеваниями, в том числе болезни опорно-двигательного аппарата, а также другими заболеваниями из предоставленного списка.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от ответчика поступило заявление о наступлении страхового события - осложнение после ранения полученного на СВО ДД.ММ.ГГГГ МВТ нижней трети правой голени, предъявлена справка о присвоении Чуданову А.А. второй группы инвалидности по общему заболеванию (л.д.99,100,101)

Как следует из представленных документов, справки об инвалидности, направления и протокола медико-социальной экспертизы, выписок из медицинских карт инвалидность 2 группы была присвоена ДД.ММ.ГГГГ в связи с травмой, а именно консолидирующим переломом костей н/3 правой голени после МВТ от ДД.ММ.ГГГГ. Осколочное сквозное ранение правой голени с огнестрельным переломом костей правой голени в средней трети со смещением. Состояние после МОС по Илизарову. в Москве 3 операции, последняя операция (МОС по Илизарову) ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101-108, 60-63)

Наличие указанного диагноза подтверждается медицинской документацией предоставленной Государственного бюджетного учреждения здравоохранения адрес «Городская больница №», выписками Клиники НИИТО (л.д. 16,107,108)

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ до заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Чудановым А. А. получена травма - осколочное сквозное ранение правой голени с огнестрельным переломом костей правой голени в средней трети со смещением от ДД.ММ.ГГГГ Проведено оперативное и консервативное лечение. Последняя операции (МОС по Илизарову) ДД.ММ.ГГГГ Причиной установления второй группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному лицу (Чуданов А.А.) послужили стойкие нарушения статодинамических функций, обусловленные травмой от ДД.ММ.ГГГГ и ее лечением. Таким образом, между имеющейся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) травмой консолидирующийся перелом костей 1/3 правой голени после МВТ от ДД.ММ.ГГГГ - осколочное сквозное ранение правой голени с огнестрельным переломом костей правой голени в средней трети со смещением, (согласно данным из медицинских документов) и присвоением инвалидности имеется прямая причинно-следственная связь. Каких-либо заболеваний и других травм до заключения Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), имеющих прямую причинно-следственную связь с присвоением инвалидности, не обнаружено (л.д. 109-110)

Согласно п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, такой страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Таким образом, в предмет доказывания по настоящему спору с учетом конкретного вида страхования входит наличие обстоятельств образующих основание для признания договора недействительным: факт предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков.

Кроме того, доказыванию подлежат обстоятельства наступления страхового случая (смерти) в связи с теми заболеваниями, о которых страхователь не сообщил страховщику.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводам о том, что при заключении договора страхования Чуданов А.А. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья: указал на отсутствие заболеваний опорно-двигательного аппарата, а также других заболеваний, несмотря на то, что согласно медицинским документам Чуданов А.А. перенес травму ДД.ММ.ГГГГ, которая повлекла стойкие нарушения статодинамических функций в следствие чего Чуданову А.А. была присвоена вторая группа инвалидности.

Совокупность представленных доказательств, в том числе медицинские документы, подтверждают, что на 13.096.2023 Чуданов А.А. имел диагностированное заболевание - консолидирующийся перелом костей 1/3 правой голени после МВТ, следовательно, не мог не знать при заключении договора о заболевании и не сообщил об этом страховщику в заявлении о заключении договора.

Таким образом, Чуданов А.А., зная о наличии у себя заболеваний, при подписании договора страхования скрыл данный факт от страховщика и фактически сообщил о себе заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, а указание в ст. 179 Гражданского кодекса РФ на намеренный характер обмана следует толковать так: при возникновении спора обман является установленным тогда, когда доказано, что сторона или третье лицо лгали осознанно или не могли не знать, что сообщают недостоверную информацию.

При этом суд учитывает, что проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом страховщика, а не его обязанностью.

Таким образом, поскольку при заключении договора страхователь не сообщил страховщику о своем заболевании, то есть сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, договор страхования заключен страховщиком под влиянием обмана, а следовательно имеются основания для признания договора страхования недействительным применении последствий недействительности такой сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вопрос о приведении сторон в первоначальное положение должен быть разрешен судом одновременно с признанием сделки недействительной. Неприменение реституции является существенным нарушением норм ст. 167 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей общие положения о последствиях недействительности сделки.

Признавая недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО «ИНГОССТРАХ» и Чудановым А.А., восстанавливая положение, существовавшее до вынесения решения суда, суд в качестве последствий недействительности сделки, полагает необходимым обязать страховую компанию выплатить в пользу Чудановым А.А. уплаченную по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования СПАО «Ингосстрах» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования МRG4078877/23 от ДД.ММ.ГГГГ заключённого между Чудановым А. А. и СПАО «Ингосстрах» и применить последствия недействительности сделки в виде возложения на СПАО «Ингосстрах» обязанности выплатить в пользу Чуданова А. А. уплаченную по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 16440,00 руб.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г.Новосибирска заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2025 г.

Судья /подпись/ М.А. Полтинникова