Отказ во взыскании 343 285 ₽ со страховой компании за навязанный договор страхования жизни

Дело № 2-955/2025

16RS0045-01-2024-007950-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2025 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Н.В. Афониной,

при секретаре судебного заседания Т.В. Кирилловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований указал, что при обращении в банк Открытие для размещения вклада, истцу навязан договор страхования жизни № по программе «Драйвер» от 28.09.2021г.

Сотрудник банка ввел истца в заблуждение, не обладая специальными знаниями, данный договор был подписан истцом.

Проценты с 2021 г. истец не получал.

Истец обращался с заявлением о расторжении договора страхования в ООО СК Росгосстрах Жизнь, однако ему было отказано. С данным отказом истец не согласен, о чем также была направлена досудебная претензия.

Решением финансового уполномоченного № У-24-1150012/2010-005 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать договор страхования № от 28.09.2021г. по программе «Драйвер» месселингом, недействительным, кабальной сделкой и возвратить сумму по договору страхования в размере 343 285 рублей; взыскать денежные средства с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от общей суммы.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в судебном заседании не участвовал, с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав пояснения истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как установлено гл. 29 и ст. 958 ГК РФ, расторжение договора страхования, а равно расчеты, связанные с расторжением договора страхования, осуществляются их сторонами (страхователем и страховщиком).

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела" одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. 6 ст. 10 названного Закона инвестиционный доход по договору страхования жизни рассчитывается страховщиком. В соответствии п. 3.23 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Из материалов дела следует, что 28.09.2021г. между ФИО2 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования №. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с Договором страхования:

1. Застрахованное лицо - ФИО2 (раздел II Договора страхования).
2. Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы (раздел IV Договора страхования):

• Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования - Страховая сумма - 343

285.0 рублей.

• Смерть Застрахованного по любой причине - Страховая сумма - 343 285,00 рублей.
• Смерть Застрахованного в результате несчастного случая - Страховая сумма - 343

285.0 рублей.

3. Размер страховой суммы - раздел IV Договора страхования;
4. Срок действия договора - Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в полном объеме до этой даты и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно (раздел IV Договора страхования).

Согласно разделу, IV Договора страхования страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме. Размер страховой премии 343 285 рублей.

Таким образом, между Страховщиком и Страхователем на момент заключения Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования.

15.12.2023 г. от ФИО2 поступило обращение о расторжении Договора страхования и возврата 100% внесенных денежных средств.

12.01.2023 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ответило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования и возврата 100% внесенных денежных средств, указав, что, если Клиент желает, он может расторгнуть Договор страхования по выкупным суммам.

03.02.2023 г. от ФИО2 поступило аналогичное обращение.

22.02.2023 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» повторно ответило на обращение, указав что Страховщик подтверждает, что при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, указанные заболевания не будут являться основанием для отказа в страховой выплате. Также, информируем, что в случае если страховое событие можно классифицировать одновременно как страховой случай по нескольким рискам, указанным в п.п. 4.1.3 - 4.1.6. Правил, то выплата осуществляется по каждому из этих рисков (п. 10.6. Правил страхования).

02.07.2024 г. от ФИО2 поступило обращение, в котором Клиент предлагал внести изменения в Договор страхования, для расторжения Договора с возвратом 100% внесенных денежных средств.

17.07.2024 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило ответ, в котором указало, что правовых оснований для расторжения договора страхования и возврата внесенных денежных средств нет.

19.08.2024 г. от ФИО2 поступило аналогичное обращение с указанием на то, что Клиент не получал дополнительный инвестиционный доход по Договору.

04.09.2024 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ответило, что правовых оснований для расторжения Договора и возврата внесенных денежных средств не имеется, более того, Страховщик предоставил динамику наблюдения за параметрами Рискового фонда.

25.09.2024 г. в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от ФИО2 поступило аналогичное обращение.

11.10.2024 г. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» предоставило мотивированный ответ, указав, что на часть доводов ФИО2 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были предоставлены ответы в предыдущих ответах.

Представитель ответчика в письменных возражениях на исковое заявление просит применить сроки исковой давности к требованиям истца.

Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ, к Финансовому уполномоченному ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более чем год (спустя более 3х лет - общий срок исковой давности) после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплаты страховой премии). - -

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истечение срока давности на обращение в суд с указанным иском является достаточным основанием для отказа ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд адрес.

Председательствующий Н.В. Афонина.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.