Взыскание страхового возмещения с Сбербанк страхования за неполную выплату после пожара

Дело № 2-419/2025 (2-7089/2024;)

УИД 59RS0007-01-2024-008432-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2025 года г.Пермь

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

Председательствующего судьи Артемовой О.А.,

При секретаре судебного заседания Моисеенко А.Е.,

При участии представителя истца ФИО10, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО12 к Обществу с ограниченной ответственностью данные изъяты о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО данные изъяты о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивировал тем, что по договору страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ООО данные изъяты ответчик не в полном размере выплатил страховое возмещение по страховому событию пожар, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в результате которого уничтожен жилой дом с имуществом, дополнительные постройки. Согласно условий договора страхования срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ, в перечень рисков входит - пожар, объектами страхования являлись: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома на сумму страхования 900 000 руб., движимое имущество в частном доме застраховано на сумму 380 000 руб., конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек на сумму 120 000 руб., гражданская ответственность на 100 000 руб. Ответчик признал событие страховым случаем и выплатил за конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку инженерное оборудование 230 074, 23 руб., за дополнительное строение 54 000 руб., за движимое имущество 240 895,44 руб. Страховая компания в обоснование неполной выплаты указала на собственную оценку размера причиненного ущерба, а не ту, которая была согласована при заключении договора, а так же на лимит возмещения. При заключении договора страхования страховщик не установил в договоре стоимость имущества и согласился с указанной страхователем стоимостью имущества, получив страховой взнос из расчета названной суммы и не воспользовался правом произвести осмотр страхового имущества и установить его стоимость. О том, что максимальная сумма страховой выплаты будет 450 000 руб. вместо 900 000 руб. в Полисе не указано и разъяснено.

На основании изложенного ФИО2 просит взыскать с ООО данные изъяты в его пользу сумму страхового возмещения по страховому полису 007SB № от ДД.ММ.ГГГГ - 875 030,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, в письменном виде заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО10 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает и просит их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО данные изъяты извещено о дате судебного заседания надлежащим образом, представил письменные возражения в которых просит истцу отказать в удовлетворении требований. При заключении договора страхования страхователь подтвердил свое согласие с условиями страхования, Особыми условиями, Правилами страхования. Сумма выплаты определена в соответствии с условиями договорных правоотношений и на основании экспертного заключения, подготовленного независимой экспертной организацией, подробный расчет изложен в страховом акте. Истец, выражая несогласие с условиями определения размера суммы страхового возмещения, полагает, что в договоре отсутствуют сведения, указывающие на лимит ответственности страховщика в размере 450 000 руб. Однако истцом не учтен раздел 4 договора страхования, которым установлено, что максимальная сумма страховой выплаты по страховому риску «Пожар» (подпункт 4.1.2 договора страхования) составляет 450 000 руб.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 с ООО данные изъяты № заключен договор (полиса) добровольного модульного страхования серии 007SB №, выдан полис страхования «Защита на любой случай» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-41), по которому застрахованным имуществом является:

• внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома, страховая сумма 900 000 руб. и 450 000 руб. по отельным рискам;

-движимое имущество в частном доме, страховая сумма 380 000 руб.;

• внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек, страховая сумма 120 000 руб.;

-гражданская ответственность.

Пунктом 1 Особых условий по модулю «Защита Дома» предусмотрено, что лимит страхового возмещения по единице застрахованного имущества составляет 25 000 руб. (л.д. 41 на обороте-42).

Модуль полиса «Защита Дома» заключен и действует на условиях и в соответствии с Правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №.1 в редакции, утвержденной приказом Страховщика № от 06.09.20222, в том числе на основании дополнительных условий № и №.

Правила №.1 размещены на сайте данные изъяты

Территорией страхования признается частный лом, расположенный по адресу: адрес.

ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия в размере 8064 руб. (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар, в результате которого уничтожен жилой дом с имуществом, дополнительные постройки.

Постановлением № об отказе в возбуждении уголовного дела от 08.02.2024г. отказано в возбуждении уголовного дела (л.д. 52).

Из постановления следует, что пожар обнаружил ФИО2 ночью ДД.ММ.ГГГГ и в 02часов 53 минуты поступило сообщение о пожаре по адресу: адрес. В результате пожара огнем уничтожено строение дома и конюшня, а так же личные документы ФИО2, ущерб от пожара для ФИО2 составляет 200 000 руб.,. документальное не подтвержден.

ДД.ММ.ГГГГ подано заявление в ООО данные изъяты о страховом событии.

ООО данные изъяты дан ответ, что по событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ принято решение о признании данного события страховым и размер страховой выплаты составил 524 969,67 руб. (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 подано заявление в ООО данные изъяты о замене выгодоприобретателя на ФИО2 (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ составлен акт и расчет страхового возмещения (л.д. 44-45).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 524 969,67 руб. выплачены, что подтверждается справкой по операции (л.д. 19), платежным поручением № от 14.05.2024г., расчетом страхового возмещения, заключением эксперта № (л.д. 43, 44-45, 46-51).

Собственником жилого дома, расположенного по адресу: адрес земельного участка по указанному адресу является ФИО2 подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 32-87).

Согласно технического паспорта домовладения год постройки дома-1957 и на 2012 год физический износ дома составлял 62% (л.д. 88-99).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец, обращаясь в суд с исковым заявлением указал, что по условиям договора страхования в перечень рисков входит - пожар, объектами страхования являлись: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома с лимитом страхования 900 000 руб., движимое имущество в частном доме застраховано на сумму 380 000 руб., конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек на сумму 120 000 руб. Ответчик выплатил за конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку инженерное оборудование 230 074, 23 руб., за дополнительное строение 54 000 руб., за движимое имущество 240 895,44 руб. Страховая компания в обоснование неполной выплаты указала на собственную оценку размера причиненного ущерба, а не ту, которая была согласована при заключении договора, а так же на лимит возмещения. При заключении договора страхования страховщик не установила в договоре стоимость имущества и согласился с указанной страхователем стоимостью имущества, получив страховой взнос из расчета названной суммы и не воспользовался правом произвести осмотр страхового имущества и установить его стоимость. О том, что максимальная сумма страховой выплаты будет 450 000 руб. вместо 900 000 руб. в Полисе не указано и разъяснено.

В соответствии с пунктом 4 Полиса страхования сумма по объекту «внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома, страховая сумма 900 000 руб. лимит (максимальная сумма страховой выплаты) по рискам 4.1.2-ДД.ММ.ГГГГ Полиса составляет 450 000 руб.; страхования сумма по объекту «движимое имущество в частном доме» составляет 380 000 руб.; страхования сумма по объекту «внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек» составляет 120 000 руб.

В соответствии с п. 7 Особых условий по модулю «Защита Дома»:

Страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение повреждения конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере восстановительных расходов без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

В Особых условиях предусмотрен выплата в процентах от лимита страхового возмещения с раках которого осуществляется выплата:

конструктивные элементы -55: фундамент-10, стены, перегородки и перекрытия, крыша-45;

внутренняя отделка -30: оконные блок-5, дверные блоки-5, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности стен-8, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола-7, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности потолка-5, внешняя отделка-5, инженерное оборудование-10. Всего 100 (л.д. 42).

Согласно п. 8 Особых условий по модулю «Защита Дома» страховое возмещение в части поврежденного застрахованного имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения. Страховое возмещение в случае полной гибели застрахованного движимого определяется в размере стоимости имущества, аналогичного погибшему по функциональному назначению с характеристиками, за вычетом износа без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения.

В соответствии с п. 9 Особых условий по модулю «Защита Дома» величина износа определяется в соответствии с порядком, установленным в приложении № к Правилам №.1.

В части страхования имущества Полис выдан на предъявителя и заключен на условиях «за счет кого следует». Выгодоприобретателем в части страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Суммы выплаты произведена ответчиком в соответствии с условиями договора на основании экспертного заключения подготовленного ООО «РАВТ ЭКСПЕРТ», подробный расчет выплаты изложен в страховом акте.

Доводы истца о том, что в договоре не предусмотрен лимит ответственности 450 000 руб. являются несостоятельными, поскольку при определении условий страхования сторонами согласован порядок определения суммы страхового возмещения, подлежащий выплате и включающий в себя применение удельного веса и лимитов по отдельным позициям.

Заявленное страхователем событие -пожар, подлежит квалификации по страховому риску «ПОЖАР» (подпункт 4.1.2 Договора страхования; пункту 3.2.1 Правил страхования). В разделе 4 Договора страхования установлена максимальная сумма страховой выплаты по страховому риску «ПОЖАР» (подпункт 4.1.2 Договора страхования) и составляет 450 000 руб., при этом страхователь подтвердил свое согласие с условиями страхования, особыми условиями, Правилами страхования.

Согласно экспертного заключения подготовленного ООО «РАВТ ЭКСПЕРТ» № определения рыночной стоимости затрат на восстановительный ремонт по страховому случаю владельца объекта ФИО2 по состоянию на дату экспертизы рыночная стоимость обязательства по возмещению ущерба составляет 531 293, 82 руб., в том числе:

-конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя и внешняя отделка исходя из лимита 450 000 руб. - в размере 230 074, 23 руб.

• дополнительные строения исходя из лимита 120 000 руб., суммы ущерба в размере 93 317 руб. -в размере 54 000 руб.,
• движимое имущество в соответствии с п. 1 Особых условий по модулю «Защита дома» лимит страхового возмещения по одной единице застрахованного движимого имущества составляет 25 000 руб. -в размере 240 895,44 руб.

Доводы истца о том, что страховая компания в обоснование неполной выплаты ссылается на собственную оценку размера причиненного ущерба, а не ту, которая была согласована при заключении договора являются несостоятельными. Согласно особых условий размер страхового возмещения определяется согласно п. 7 Особых условий по модулю «Защита Дома». Истцом не учтено, что страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Доводы истца о том, что при полной гибели имущества по риску «ПОЖАР» ответчик должен выплатить истцу сумму страхового возмещения в размере 900 000 руб. и что стоимость застрахованного имущества определена в полисе как 900 000 руб., являются ошибочными и не подтверждаются материалами дела. Доказательств стоимости имущества, а именно жилого дома в размере 900 000 руб. не представлено. При этом ответчик представил экспертное заключение № о рыночной стоимости обязательства по возмещению ущерба по состоянию на дату экспертизы в размере 531 293, 82 руб. приведенный расчет не опровергнут допустимыми доказательствами.

Иной расчет страхового возмещения не представлен.

При этом суд учитывает, что при рассмотрении материалов проверки по сообщению о преступлении по факту пожара ФИО2 сообщил, что ущерб от пожара для ФИО2 составляет 200 000 руб.

Ошибочным является вывод истца о том, что заключении договора страхования стороны определили размер причиненного ущерба, поскольку из полиса страхования следует, что определен лимит страховой суммы. При этом Особыми условиями предусмотрено, что страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу. Согласно экспертного заключения № эксперт произвел анализ стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая и расчет произведен за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу. Иного суду не представлено.

Оснований не доверять экспертному заключению № у суда не имеется. Данное заключение суд принимает в качестве допустимого доказательства, и учитывает, что оно составлено экспертом, который имеет соответствующее образование, сертификат соответствия судебного эксперта, дипломы о профессиональной переподготовке.

Иными доказательствами, выводы, содержащиеся в экспертном заключении №, не опровергнуты.

Условия страхования не противоречат требованиям действующего законодательства, и договор страхования не оспаривался, доказательств обращения истца, выгодоприобретателя в страховую компанию с заявлением об изменении условий договора, заключении дополнительного соглашения, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Исходя из того, что после таблицы, содержащейся в п. 4 полиса страхования далее текстом прописываются лимиты по каждому виду застрахованного имущества с учетом вида страхового риска, при этом, сведений о том, что страховщик при оформлении договора страхования умышленно вел в заблуждение относительно установленных лимитов возмещения, равно как и сведений о том, что истец не имел возможности ознакомиться с содержанием таких лимитов, материалы дела не содержат.

Установив, что по риску пожар (п. 4.1.2 полиса), лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов составил 450 000 руб., в части движимого имущества - 380 000 руб., согласно произведенному страховщиком расчету размера страхового возмещения по жилому дому и находящемуся в нем поврежденному движимому имуществу, такой размер был определен в размерах предельного лимита по каждому виду застрахованного имущества, и выплачен истцу, суды приходит выводу об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения истцу.

Разрешая возникший спор, руководствуясь положениями п. 3 ст. 10, ст. ст. 421, 422, 432, п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора добровольно страхования от ДД.ММ.ГГГГ, установив, что ООО данные изъяты страховщик исполнил обязательство по договору добровольного страхования по программе страхования "Защита на любой случай" в пределах согласованного сторонами страхового лимита по риску "Пожар" за ущерб, причиненный как недвижимому, так и движимому имуществу истца, поврежденного пожаром, при этом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа не предлежат удостоверению в связи с тем, что компенсация морального вреда и штраф является производным от основного требования, которое в данном случае не удовлетворено.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО11 Артёма ФИО6 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью данные изъяты суммы страхового возмещения по страховому полису 007SB № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 875 030,33 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья О.А. Артемова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.04.2025г.

Подлинное решение находится в деле №2-419/2025

Свердловского районного суда города Перми