Отказ во взыскании 1,24 млн ₽ с заемщика Тинькофф Банка из-за погашения задолженности

дело № 2-159/2025

УИД 77RS0031-02-2023-014610-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2025 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Ореховой Т.Ю.

при секретаре Штефановой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБАНК» (АО «Тинькофф Банк») к Сунаргулов Руслан Абдрахманович о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

истец АО «Тинькофф Банк» обратился в Хорошевский районный суд адрес с иском к Сунаргулов Руслан Абдрахманович о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 235 909 руб. 46 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., сумма просроченных процентов в размере 11 274 руб. 41 коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1 311 руб. 03 коп., страховая программа в размере 39 934 руб. 49 коп., взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 199 663 руб. 94 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходов по оценке в размере 5 000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Челябинск, адрес, общей площадью 66,6 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходов по оценке в размере 5 000 руб. указав на то, что ответчик обязательства по кредиту не исполняет, образовалась задолженность (л.д. 3-7 т.1).

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, решение Хорошевского районного суда адрес от ДД.ММ.ГГГГ отменено. Гражданское дело направлено по подсудности в Курчатовский районный суд г. Челябинска (л.д. 221-224 т.1).

Впоследствии АО «Тинькофф Банк» переименован в АО «ТБАНК».

Представитель истца АО «ТБАНК» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 68-69, 69 оборот-70 т.2).

Ответчик Сунаргулов Руслан Абдрахманович, представитель ответчика Кузнецова Любовь Альбертовна, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57 т.2), просили в удовлетворении требований отказать, поскольку на момент разрешения спора просроченная задолженность отсутствует, поддержали письменные возражения на иск (л.д. 73-76 т.2).

Третье лицо Сунаргулова Гульнара Яхиевна, в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 71 т.2), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 72 т.2).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с изложенным, суд считает возможным, в силу ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в лиц участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ ( по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из положений ст.ст. 809 и 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Согласно п.п. 6,10 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости сумма кредита составляет 1 293 870,00 руб. Срок действия вора, срок возврата кредита - 120 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица 17,1% о годовых. Ежемесячный регулярный платеж - 22 450,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество ежей определяется сроком возврата кредита. Залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: адрес, кадастровый № (л.д. 94-102 т.2).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора кредита при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы проченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя (включительно).

Ответчик допускал просрочки исполнения взятого на себя обязательства, допускалась просрочка исполнения обязательств в мае и в июне 2024 года (л.д.29-40 т.1).

Истцом ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ответчика Сунаргулов Руслан Абдрахманович направлялось требование о необходимости погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору (л.д. 51-52 т.1).

По данным ЕГРН прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с ДД.ММ.ГГГГ, Сунаргулов Руслан Абдрахманович является собственником адрес в г. Челябинске, общей площадью 66,6 кв.м, кадастровый №. В ЕГРН содержится запись об ограничении прав и обременение на данное жилое помещение в пользу АО «Тинькофф Банк» (л.д. 38-39 т.2).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в указанном жилом помещении зарегистрированы и проживают: Сунаргулов Руслан Абдрахманович, ДД.ММ.ГГГГ года рождения - с ДД.ММ.ГГГГ, Сунаргулова Гульнара Яхиевна (супруга ответчика), ДД.ММ.ГГГГ года рождения - с ДД.ММ.ГГГГ, дети Сунаргулова А.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения - с ДД.ММ.ГГГГ, Сунаргулова А.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения - с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18, 104-106 т.2).

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п.п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закон.

Из отчета № об оценке рыночной мости недвижимого имущества (квартиры) ООО «Бюро оценки бизнеса» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 4 834 094 руб. (л.д. 53-136 т.1). Иной оценки, стоимости заложенного имущества, ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 235 909 руб. 46 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., сумма просроченных процентов в размере 11 274 руб. 41 коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1 311 руб. 03 коп., страховая программа в размере 39 934 руб. 49 коп. (л.д. 42-44 т.1). При этом, расчет задолженности произведен исходя из ставки 12,3% годовых вместо установленной в договоре ставки 11,8% годовых. Доказательств, подтверждающих изменение в установленном законом порядке годовой ставки по кредиту, путем заключения дополнительного соглашения к договору, суду не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих установленную истцом и согласованную с ответчиком страховую сумму по страхованию ипотечного недвижимого имущества, расчет по страховой программе с приложением соответствующих Тарифов.

Вместе с тем, согласно представленным в материалы дела документам из АО «ТБанк», за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в счет погашения задолженности произведена оплата на сумму 963 686 руб. 62 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, процентам и неустойки отсутствует, следующий платеж ДД.ММ.ГГГГ - 22 640 руб. (л.д. 77-91 т.2).

Согласно ст. 2, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием судебной защиты является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

Всеобщая Декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН ДД.ММ.ГГГГ, установила, что каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией и законом. Право на судебную защиту закрепляется также в статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и части 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод.

Факт нарушения ответчиком графика платежей действительно дает право истцу на обращение в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав истца на получение причитающегося ему имущественного блага.

Из заложенного Определениями Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 331-О-О и от ДД.ММ.ГГГГ N 243-О-О толкования конституционно-правового смысла пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что эта норма направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, и предполагает учет судом фактических обстоятельств, а также юридических обстоятельств, а именно: периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон при разрешении споров по искам банков о досрочном взыскании оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Ввиду того, что на день рассмотрения дела просроченная задолженность по кредиту погашена, право истца на возврат суммы долга следует считать восстановленным, поэтому у истца отпали основания требовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом, суд обращает внимание на то, что истец не лишен возможности повторно обратиться в суд с названными требованиями при наличии соответствующих оснований.

Таким образом, отсутствуют основания, предусмотренные законом, для удовлетворения требования истца АО «ТБАНК» (АО «Тинькофф Банк») (№) к Сунаргулов Руслан Абдрахманович (№) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 235 909 руб. 46 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., сумма просроченных процентов в размере 11 274 руб. 41 коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1 311 руб. 03 коп., страховая программа в размере 39 934 руб. 49 коп., взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 199 663 руб. 94 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходов по оценке в размере 5 000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Челябинск, адрес, общей площадью 66,6 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (ч. 1 ст. 101 ГПК Российской Федерации, ч. 1 ст. 113 КАС Российской Федерации, ст. 110 АПК Российской Федерации).

При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 20 397 руб. 55 коп. (л.д. 8 т.1), расходы по оценке в размере 5 000 руб. (л.д. 9 т.1).

Вместе с тем, из выписки Банка по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что АО «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») самостоятельно ДД.ММ.ГГГГ списал со счета ответчика с которого производится гашение по кредиту денежные средства в размере 20 379 руб. 55 коп., в счет госпошлины, а так же 5 000 руб. в счет оценки залога (л.д. 78-80 т.2), в связи с чем, решение суда о взыскании с Сунаргулов Руслан Абдрахманович (№) в пользу АО «ТБАНК» (АО «Тинькофф Банк) (№) расходов по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходов по оценке в размере 5 000 руб., не подлежит исполнению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований АО «ТБАНК» (АО «Тинькофф Банк») (№) к Сунаргулов Руслан Абдрахманович (№) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 235 909 руб. 46 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., сумма просроченных процентов в размере 11 274 руб. 41 коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1 311 руб. 03 коп., страховая программа в размере 39 934 руб. 49 коп., взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 188 389 руб. 53 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 199 663 руб. 94 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходов по оценке в размере 5 000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Челябинск, адрес, общей площадью 66,6 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества, отказать.

Взыскать с Сунаргулов Руслан Абдрахманович (№) в пользу АО «ТБАНК» (АО «Тинькофф Банк) (№) расходы по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходы по оценке в размере 5 000 руб.

Решение суда о взыскании с Сунаргулов Руслан Абдрахманович (№) в пользу АО «ТБАНК» (АО «Тинькофф Банк) (№ расходов по оплате госпошлины в размере 20 379 руб. 55 коп., расходов по оценке в размере 5 000 руб., не исполнять.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: Т.Ю. Орехова

Мотивировочная часть решения суда изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.