Взыскание 5,4 млн ₽ с заемщика и обращение взыскания на заложенную квартиру

Дело № 2-346/2025 19 февраля 2025 года

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Федюшиной Я.В.,

при секретаре Намдаковой Л.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Михайловой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением, в котором, просит расторгнуть договор №, взыскать с ответчика Михайловой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 5 371 415, 61 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 057 рублей, обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 38,5 кв.м, расположенную по адресу: адрес Обуховской Обороны адрес литер А адрес, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 7 128 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк») и Михайловой Т.А. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 4 989 599,41 руб., на возникшую в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 120 -ФЗ «Об ипотеке». Денежные средства предоставлены ответчику под 19.9% годовых сроком на 120 месяцев. В целях обеспечения исполнения условий договора между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества квартиры, общей площадью 38, 5 кв.м, расположенной по адресу: адрес Обуховской Обороны адрес литер А адрес кадастровый №.

В нарушение условий договора ответчик допустил неоднократную просрочку в погашении задолженности, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеназванными требованиями.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, ранее просил дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик Михайлова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом по месту регистрации.

Представитель ответчика Михайлов М.В., ранее ходатайствующий об отложении судебного заседания, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим Кодексом (пункт 2).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 159 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк») и Михайловой Т.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 4 989 599, 41 руб. под 19.9% годовых сроком на 120 месяцев, из которых 4 772 535, 19 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 217 064, 22 руб. перечисляются счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщика на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита. (п. 1 кредитного договора) (л.д. 33).

В целях обеспечения исполнения условий договора между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества квартиры(п. 18 кредитного договора) общей площадью 38, 5 кв.м, расположенной по адресу: адрес Обуховской Обороны адрес литер А адрес кадастровый № (л.д. 34 оборот, 38 оборот-42).

Согласно п.12 индивидуальных условий кредит был выдан для целевого использования: для неотделимых улучшений объекта залога (л.д. 34 оборот).

С условиями «Общими условиями предоставления кредитов в ПАО Совкомбанк на приобретение недвижимости», кредитным договором, графиком платежей, договором залога заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Общими условиями (раздел 4, п. 4.4), определено, (л.д. 13-22), что заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере 96 078, 34 рублей, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (п.7 кредитного договора) ( л.д. 34).

Истец обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату заемных средств не исполнил.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий истец вправе требовать полного досрочного погашения кредита и уплаты процентов при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок более 60 календарных дней. В течении 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Михайловой Т.А. направлено требование о досрочном возврате кредита и задолженности по договору. Требование ответчиком осталось не исполненным (л.д.28 оборот, 29-32).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте eго нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативных актов. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности (л.д.45-46) в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушала условия Кредитного договора, в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 371 141, 61 руб. из которых:

• 4 975 131, 78 рублей, - задолженность по кредиту,
• 339 984,82 рублей, задолженность по оплате процентов;
• 28 414,43 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду.
• 596 руб., комиссии за смс информирование;
• 1770,00 руб., иные комиссии (услуга возврат в график).

Согласно п. п.13 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной долговом по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 6.2 Общих условий при нарушении заёмщиком обязательств предусмотрена неустойка, в размере ключевой ставки Банка России, на день заключения договора от суммы просроченной задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика - 18 603,92 рублей, неустойку на просроченную ссуду, 6 914,66 рублей, неустойка на просроченные проценты.

Статьей 330 ГК РФ, предусмотрено право сторон на определение в договоре штрафа - денежной суммы, подлежащей уплате кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности, заявленной истцом, неустойка (штрафа, пеней) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Суд приходит к выводу, что указанные в договоре меры ответственности заёмщика, исходя из объема задолженности, срока нарушения обязательства по договору, соразмерны нарушениям, в связи с чем оснований для их снижения не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1,3 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения. (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Ответчик в судебное заседание не явилась в нарушение ст. 56 ГПК РФ, представленный расчет не оспорила, в связи с чем, суд принимает решение на основании представленных истцом доказательств и расчетов.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: адрес кадастровый №.

Солгано п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований о досрочно возврате кредита, в течений 30 дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, находящееся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательств (л.д. 19 оборот).

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (Залогодателя)

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" “начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;”

Залоговая стоимость имущества определена сторонами в договоре залога п. 3.1 (л.д. 39), в размере 7 128 000 рублей.

По ходатайству представителя ответчика судом была назначена судебная товароведческая экспертиза, согласно выводам которой, рыночная стоимость квартиры на дату рассмотрения дела составляет 7 308 000 рублей.

Таким образом начальная продажная стоимости заложенного имущества, с учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливается судом в размере 5 846 400 руб. (80% от оценочной 7 308 000 рублей).

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, добровольно требование ответчиком не исполнено.

Нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита является существенным, а, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности является обоснованным.

Оценив все представленные доказательства по делу, не оспоренные в установленном законом порядке ответчиком, суд находит что при заключении вышеуказанного кредитного договора, с одновременным залогом недвижимого имущества, между сторонами, в требуемой письменной форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. С общими условиями, с индивидуальными условиями ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. Данный договор ответчиком не спорен, недействительным не признан. Неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору влечет за собой нарушение прав истца, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 47 057, 08 рублей (л.д. 8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Михайловой Т. А. -удовлетворить.

Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Совкомбанк и Михайловой Т. А..

Взыскать с Михайловой Т. А. (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5 371 415, 61 рублей.

Взыскать с Михайловой Т. А. (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 19, 9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с Михайловой Т. А. ( №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 5 846 400 руб.

Взыскать с Михайловой Т. А. (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 057, 08 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд.

Судья Федюшина Я.В.

В окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ