Отказ в признании договора страхования кабальной сделкой (130 000 ₽)

Дело № 2-740/2025 (2-4085/2025)

16RS0045-01-2024-007206-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2025 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Н.В. Афониной,

при секретаре судебного заседания Т.В. Кирилловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора кабальной сделкой,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также истец) обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (далее ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований указав, что истец обратилась с заявлением в ООО СК Росгосстрах жизнь о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Стратегия на пять. Гарант», так как при заключении кредитного договора в ПАО Банк Открытие была введена в заблуждение.

Сотрудник банка навязал истцу договор страхования жизни с ежегодным пополнением.

На повторное заявление истца поступил ответ от 09.09.2024г. №, согласно которому не подтверждены доходы или иные обстоятельства жизни истца.

Истцом предоставлены сведения о доходе за год. Согласно сведениям, из социального фонда доход истца с 01.05.2023г. по 01.05.2024г. составил всего лишь 233 371,20 рублей.

Истец - не работающий пенсионер.

Не согласившись с ответом страховой компании, истец вынуждена была обратиться к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-86227/5010-006 истцу отказано в удовлетворении требований.

Истец с указанным решением не согласна, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Стратегия на пять. Гарант», с ежегодным пополнением в 130 000 рублей кабальной сделкой; взыскать с ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу истца общую сумму по договору страхования в размере 130 000 рублей.

Истец и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, выслушав истца и ее представителя, изучив письменные доказательства в материалах дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из искового заявления и пояснений истца, между Истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Стратегия на пять. Гарант» в соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с размером ежегодного страхового взноса 130 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направлено заявление о расторжении договора.

Письмом ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в расторжении договора и возврате денежных средств отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, на которую ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» дан ответ об отказе в удовлетворении требований. В ответе указано, что между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены страховщиком в договор страхования, что не противоречит принципам страхования.

23.08..2024г. истец обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № У-24-86227/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Из содержания пункта 3 статьи 179 ГК РФ следует, что для кабальной сделки характерны следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности.

В силу нормы 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 14 раздела VII Договора страхования Страхователь и Застрахованный

с правилами, расположенными на официальном сайте Страховщика (www.rgsl.ru), ознакомлены и согласны.

В соответствии с п.5 раздела VIII Договора страхования неотъемлемой частью Договора страхования является Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования.

Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования, разработанный Страховщиком в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, разъясняет Страхователю сведения об адресе Страховщика для направления юридически значимых сообщений, информацию о страховых рисках, об исключениях из страхового покрытия, сведения о территории страхования, информацию о случаях досрочного прекращения Договора страхования, при которых Страховщиком возвращается страховая премия или ее часть, а также разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения Договора страхования страховая премия не возвращается, срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты, а также срок осуществления страховой выплаты по каждому риску с даты предъявления получателем страховых услуг требования об осуществлении страховой выплаты с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты с ссылками на Правила страхования, в которых указаны порядок и сроки осуществления страховой выплаты и на полный список документов, необходимых для получения страховой выплаты, а также информацию о досудебном порядке урегулирования спора, и позволяет принять окончательное решение относительно заключения / не заключения Договора.

С указанной информацией ФИО2 ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью на данном документе.

Кроме того, в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, Страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия Страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе Страховщика.

Судом установлено и стороной истца не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ получено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении Договора страхования № от 05.05.2023г. и возврате страховой премии в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление Страховщик направил мотивированный отказ.

ДД.ММ.ГГГГ получена претензия от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении Договора страхования № от 05.05.2023г. и возврате страховой премии в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик повторно направил мотивированный отказ.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил уведомление о досрочном прекращении договора страхования № от 05.05.2023г. в связи с неуплатой очередного страхового взноса.

Договор страхования № 97000-00065331 жизни был заключен с соблюдением всех требований действующего законодательства.

Материалами дела установлено, что страхователь осознанно и добровольно заключил Договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа Договора, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении Договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Из материалов дела усматривается, что для заключения настоящего договора, Истец подписал в отдельности каждый из листов договора, а также лист, обозначенный как «Информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением по программе «Базис Инвест».

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С Правилами страхования, размещенными на официальном сайте Страховщика,

Страхователь ознакомлен и согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждается пунктом 14 раздела VII Договора страхования и подписью Страхователя под данным пунктом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истцу для обозрения и возможного дальнейшего подписания были предоставлены Договор страхования, а также Информация о договоре страхования, изложенная в сжатом и доступном для восприятия не-специалиста виде.

Текст Договора, а также приложений к ним напечатаны удобным для восприятия шрифтом. На первой странице Страхового полиса (Договора страхования) указано большими буквами, что это договор страхования; данный Договор заключается для получения услуг по страхованию жизни, внесение по Договору страхования денежных средств является страховой премией, а не вкладом/депозитом.

Более того, Истец не предоставил доказательств того, что был введен в заблуждение при заключении договора. Факт того, что Истец надлежащим образом не изучил договор страхования при его подписании и дальнейшем перечислении денежных средств не может свидетельствовать о недобросовестных действиях ответчика. В рамках свободы волеизъявления Страховщик не имеет возможности запретить Страхователям подписывать договор, не читая его содержимое.

Доводы истца о введении в заблуждение менеджером банка не подтверждается никакими сведениями кроме как пояснениями истца, что не может быть расценено судом в качестве достаточного доказательства о введении Истца в заблуждение при заключении договора.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей «если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Однако Страхователь не обращалась за подобными разъяснениями к Страховщику.

Истец подписывал Договор страхования как Страхователь, Застрахованное лицо, но не как вкладчик.

Помимо этого, действующим законодательством предусмотрено требование о включении в текст договоров страхования жизни пункта о возможности расторжения договора в течении 30 календарных дней с момента заключения договора. Указанный институт так же именуется «Периодом охлаждения». Задача указанного института - дать возможность потребителю подробно и в домашней обстановке изучить свой экземпляр договора и при необходимости его расторгнуть с возвратом страховой премии в полном объеме.

«Период охлаждения» составляет 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 9.1.4 Правил страхования), что соответствует установленному Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072).

Указанной возможностью истец не воспользовался.

Следовательно, заявление истца о том, что она изначально не планировала заключать указанный договор страхования жизни, противоречит имеющимся фактам. Она имела разумную возможность отказаться от заключения данного договора или же расторгнуть его в период охлаждения.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился лишь спустя длительное время с момента заключения, с просьбой вернуть всю сумму премии.

Страховщик на указанное обращение сообщил об отсутствии правового основания для возврата денежных средств.

Заявления о расторжении Договора страхования и выплаты выкупной суммы в адрес Страховой компании не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в Общество поступили обращение и заявления Страхователя с требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

По результатам рассмотрения обращения и заявлений Страховщик направил Страхователю ответы, в которых сообщил следующее:

При оформлении Договора страхования со стороны Страхователя к Договору страхования была подписана Декларация (анкета) Страхователя на соответствие специальным знаниям в области финансов, которая подтверждает, что Страхователь обладает нужными знаниями, которые позволяют приобрести страховой продукт с инвестиционной составляющей.

Соответственно, согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного Договора страхования. Страхователь осознанно и добровольно заключил данный Договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа Договора страхования, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении Договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Установлено, что Договор страхования № расторгнут со стороны Страховщика ввиду неуплаты очередного страхового взноса.

В соответствии с разделом IV Договора страхования, страховая премия уплачивается в виде страховых взносов в течение срока действия Договора страхования.

Периодичность уплаты страховой премии - раз в год.

Размер страхового взноса с учетом периодичности - 130 000, 00 руб.

Страхователем был оплачен взнос лишь за первый год страхования, что подтверждается платежным поручением №.

Льготный период по Договору страхования истец ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос в страховом размере 130 000 рублей не поступил с страховщику.

Ввиду отсутствия оплаты ежегодного страхового взноса на ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ДД.ММ.ГГГГ направил уведомление в адрес истца об одностороннем расторжении Договора страхования.

Таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования Страхователя по возврату страховой премии в полном объеме по Договору страхования.

Договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке по истечении льготного периода. Выкупная сумма на конец льготного периода составляет 0 рублей.

Таким образом, у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты выкупной суммы.

На день обращения истца в суд все обязательства страховщика по договору прекращены.

Таким образом, у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в полном размере по Договору страхования.

Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых, оспариваемый договор может быть квалифицирован как кабальная сделка, а также не представлено доказательств того, что ответчик воспользовался какими-либо тяжелыми обстоятельствами при его заключении договора страхования.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора кабальной сделкой отказать в полном объеме.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд адрес.

Председательствующий Н.В. Афонина.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.