Взыскание страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования

Копия 16RS0051-01-2024-026373-67

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00, http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

6 марта 2025 года Дело № 2-2029/2025 (2-13192/2024)

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Л.В. Закировой,

без лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рузайкина ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Рузайкин А.К. (далее - истец) обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 января 2022 г. между истцом и ООО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор номер изъят

При заключении кредитного договора истца обязали заключить договора страхования жизни и здоровья номер изъят. Страховая премия по договору страхования составила 400 846 руб. 25 коп. и была оплачена 25 января 2022 г.

25 января 2022 г. истцом в адрес ООО «Тинькофф Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья №520168009219 и о возврате страховой премии.

1 февраля 2022 г. истцом в адрес ООО «Тинькофф Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» было повторно направлено заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья №номер изъят и о возврате страховой премии.

9 февраля 2022 г. истцом в адрес ООО «Тинькофф Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о расторжении договора страхования жизни и здоровья номер изъят и о возврате страховой премии. Однако страховая премия в размере 400 846 руб. 25 коп. не была возвращена истцу.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховой премию в размере 400 846 руб. 25 коп., неустойку за период 22 февраля 2022 г. по 2 июня 2022 г. в размере 400 846 руб. 25 коп., убытки в виде разницы выплаченных ежемесячных регулярных платежей по кредиту в сумме 229 533 руб. 36 коп. за период с 25 февраля 2022 г. по 25 июня 2024 г., расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 руб., штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ООО «СОЛО», ООО «Теледоктор 24», акционерное общество «ТБанк», АО «Рольф».

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, в случае удовлетворения применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафным санкциям.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 19 января 2022 г. между истцом и АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») был заключен кредитный договор №0698612603.

Согласно квитанции номер изъят кредитные денежные средства в размере 400 846 руб. 25 коп. перечислены АО «Рольф», филиал «Финансовые услуги».

25 января 2022 г. истцу был выдан сертификат ООО «Соло» на круглосуточную квалифицированную поддержку номер изъят (далее -сертификат) сроком действия с 25 января 2022 г. по 24 января 2027 г.

Согласно данному сертификату, в рамках тарифного плана «Программа 3» оказываются услуги: «Устная консультация с российскими врачами», «Медюрист», «Медориентирование», «Страхование от несчастных случаев и болезней», «Подключение Личного кабинета клиенту».

В соответствии с сертификатом стоимость программы составляет 400 846 руб. 25 коп.

25 января 2022 г. истец был включен в число застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья №номер изъят (далее - договор страхования), заключенному между ООО «Соло» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик).

Согласно сертификату, Рузайкин А.К. является застрахованным лицом, страховая сумма составляет 1 525 000 руб., срок страхования - 5 лет. В соответствии с сертификатом страховыми рисками являются «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая», «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования Экспресс от 30 сентября 2020 г.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1.2 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники.

1 февраля 2022 г. истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии (трек-номер почтового отправления номер изъят). Заявление поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 7 февраля 2022 г.

11 февраля 2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца о необходимости обратиться в ООО «Соло» для возврата страховой премии.

18 февраля 2022 г. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступила претензия истца о возврате страховой премии по договору страхования.

22 февраля 2022 г. ответчик уведомил истца о необходимости обратиться в ООО «Соло» для возврата страховой премии.

Согласно представленной истцом справке о полном погашении задолженности номер изъят задолженность по кредитному договору номер изъят. истцом погашена.

Рузайкин А.К. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 400 846 руб. 25 коп.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов номер изъят. требование Рузайкина А.К. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворено частично. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Рузайкина А.К. взыскана страховая премия в размере 20 042 руб. 31 коп.

Суд полагает указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, не противоречащими нормам материального права.

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 и 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 12.1.3 договора страхования его действие прекращается в отношении отдельного застрахованного лица в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 12.2.3 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения №2 от 01.11.2021) застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи письменного заявления страхователю или страховщику, при этом:

• при поступлении заявления об отказе от участия в договоре страхования страхователю: страхователь обязан в течение 2 рабочих дней принять решение об исключении застрахованного из реестра застрахованных и включении его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования (приложение №2), о чем проинформировать застрахованное лицо в течение 7 рабочих дней с даты получения указанного заявления.
• при поступлении заявления об отказе от участия в договоре страхования страховщику: страховщик обязан проинформировать страхователя в течение рабочих дней посредством электронной почты с использованием средств защиты информации на электронный адрес страхователя с приложением сканированной копии заявления.

Согласно пункту 12.3 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения №2 от 01.11.2021) в случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от участия в договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты включения застрахованного в реестр застрахованных лиц, страхователь исключает данного застрахованного из числа застрахованных и включает его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования (приложение № 2 к договору страхования). При этом страхователь обязан возвратить застрахованному лицу страховую премию, уплаченную по Договору страхования в отношении данного застрахованного лица, в полном объеме в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения страхователем/страховщиком заявления об отказе от участия в Договоре страхования, а страховщик возвращает страхователю страховую премию, оплаченную страхователем за данного застрахованного, если таковая была уплачена страхователем страховщику к моменту подачи застрахованным лицом заявления об отказе от участия в договоре страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 12.4 договора страхования в случае прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 12.1.3 договора страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В силу пункта 12.5 договора страхования в иных случаях досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно материалам дела, страховая премия по договору страхования включена в состав платы за сертификат в размере 400 846 руб. 25 коп. за весь срок страхования, и истец компенсирует ООО «Соло» расходы на оплату страховой премии.

Учитывая вышеизложенное, платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии ООО «Соло» за подключение к указанной программе, а также возмещение расходов ООО «Соло» на оплату страховой премии по договору страхования.

Из пункта 6.7 договора страхования следует, что за включение каждого застрахованного в реестр застрахованных лиц по договору страхования страхователь уплачивает страховщику страховую премию.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении лица, которое, в свою очередь, компенсирует ООО «Соло» расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес застрахованного лица, следовательно, страхователем по данному договору является застрахованное лицо.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Заявление об отказе от договора страхования, заключенного в отношении Рузайкина А.К. 25 января 2022 г., было подано истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 01 февраля 2022 г., то есть до истечения 14-дневного срока, в течение которого истец имел право на возврат страховой премии.

В соответствии с пунктом 6.6 договора страхования размер страховой премии по каждому застрахованному за весь срок страхования рассчитывается по следующей формуле: СП = СС ? ГТ / 12 ? СЗ, где СП - страховая премия, СС - страховая сумма, ГТ - годовой страховой тариф по выбранной программе страхования в соответствии с Приложением №3 к Договору страхования, СЗ - срок страхования в месяцах.

В соответствии с приложением №1 к дополнительному соглашению №2 от 01.11.2021 годовой брутто-тариф для программы 8 (р3), содержащей страховые риски, соответствующие страховым рискам, указанным в сертификате, составляет 0,26285 %.

Таким образом, размер страховой премии составляет 20 042 руб. 31 коп. (из расчета 1 525 000 руб. ? 0,26285 % / 12 ? 60 месяцев), которая подлежала возврату ответчиком.

Согласно представленному ответчиком платежному поручению №198715 от 29 ноября 2024 г. денежные средства в размере 20 042 руб. 31 коп. перечислены истцу в качестве выплата по решению СФУ от 26 июня 2024 г. номер изъят по договору страхования номер изъят

Из материалов дела следует, что требование о возврате денежных средств за иные услуги, оказываемые по сертификату, а именно «Устная консультация с российскими врачами», «Медюрист», «Медориентирование», «Подключение Личного кабинета клиенту» может быть предъявлено к ООО «Соло», поскольку ответчик является лишь лицом, предоставляющим страховые услуги, страховая премия за которые были возвращены истцу по решению финансового уполномоченного.

Исходя из вышеизложенного, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив, что договор страхования был заключен истцом по собственной воле и в его интересе, с пониманием природы заключаемого договора, с согласием со всеми условиями договора страхования, при этом воля истца была направлена именно на заключение договора на приведенных условиях, при заключении договоров истец получил необходимую информацию о предоставляемых ему услугах страхования, принимая во внимание, что по требованию истца договор страхования расторгнут, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с ответчика денежных средств в размере 400 846 руб. 25 коп.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, убытков и штрафа являются производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Рузайкина ФИО6 номер изъят) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» (номер изъят) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 20.03.2025 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов