Взыскание 1,6 млн ₽ с заемщика по ипотечному кредиту и обращение взыскания на квартиру

Копия Дело № 2-1381/25

16RS0046-01-2024-031934-42 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Казань 19 марта 2025 года

Вахитовский районный суд г. Казани РТ в составе

председательствующего судьи Малковой Я.В.

при секретаре Рахимовой Д.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО "ТБанк" к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО "ТБанк" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращение взыскания на заложенное имущество, указывая, что ... между ФИО2 и истцом заключен кредитный договор №ИФ-... путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия звания и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита - 1 504 500,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия));

ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 31 270,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

срок кредита - 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

проценты за пользование Кредитом - 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий)

ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору -неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российское Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договор -от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальны\ условий);

обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имуществ: (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 420097, РТ, ... (кадастровый ...), согласно условиям Договора об ипотеке №... от ....

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечисли.-денежные средства в размере 1 504 500,00 рублей на текущий счет Ответчика 40... | соответствии с Заявлением - Анкетой клиента. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.

Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней), допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеки ... в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 1 610 093,98 рублей, включая:

1 476 230,75 рублей - сумма основного долга;

131 092,59 рублей - сумма просроченных процентов;

2 770,64 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке ...(... от ..., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 8859622,00 рублей. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 8 859 622,00 рублей х 80% = 7 087 697,60 рублей.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 610 093,98 рублей, включая:

1 476 230,75 рублей - сумма основного долга;

131 092,59 рублей - сумма просроченных процентов;

2 770,64 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 476 230,75 рублей, начиная с ... до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 607 323,34 рублей, начиная с ... до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 61,1 кв. м., расположенную по адресу: 420097, РТ, ... (кадастровый ...), в счет погашения долга по договору ..., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 7 087 697,60 рублей.

Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 51 101,00 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке ...(...) от ... в размере 5000,00 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик исковые требования не признал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статьей 809-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между сторонами ... был заключен кредитный договор №ИФ-...

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита - 1 504 500,00 рублей ;

ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 31 270,00 рублей,

срок кредита - 60 месяцев ;

проценты за пользование Кредитом - 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9% годовых,

ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору -неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российское Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договор -от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора ;

обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имуществ: (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 420097, РТ, ... (кадастровый ...), согласно условиям Договора об ипотеке №... от ....

Истцом предъявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 610 093,98 рублей, включая:

1 476 230,75 рублей - сумма основного долга;

131 092,59 рублей - сумма просроченных процентов;

2 770,64 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

После предъявления иска истцом оплачено:

• 630 000 руб. ...;
• 196 240 руб. ...

Итого: 826 240 руб., что включает в себя:- ежемесячные платежи за период с мая 2024 г. по июнь 2025 г. с учетом процентов; величину неустойки и размер госпошлины.

Согласно справке от 13.03.2025г., выданной банком ответчику, остаток задолженности по состоянию на .... составляет 1009624,39 руб., состоящей только из суммы основного долга.

Таким образом, в настоящее время ответчик просроченной задолженности по кредитному договору не имеет, все установленные графиком платежи ответчиком уплачены.

В связи с тем, что ответчик исполнил свои обязательства по погашению основного долга и процентов в соответствии с графиком платежей, добросовестно уплатил банку неустойку за допущенные просрочки внесения платежей, а в соответствии с условиями кредитного договора сумма займа подлежит возвращению периодическими платежами до мая 2028 года, суд приходит к выводу о том, что требования банка о досрочном взыскании всей суммы кредита и процентов удовлетворению не подлежат.

По смыслу положений статей 348, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 54.1 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости выводы о незначительности размера нарушенного обязательства и его несоразмерности стоимости заложенного имущества могут быть сделаны и при иных обстоятельствах, прямо не отраженных в части 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 54.1 Федерального закона от ... N 102-ФЗ, по своей правовой природе залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодатели к другому лицу, в том числе залогодержателю, обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении, для обращения взыскания на заложенную недвижимость необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства, отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на залог.

При таком положении, законодатель предоставляет судам возможность оценить обстоятельства просрочки, неисполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы пропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других равноценных по своему значению прав заемщика.

Отказывая в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что заемщик вошел в график платежей, предпринял меры по погашению задолженности по кредитному договору, а временный характер просрочки исполнения требований нельзя расценить в качестве уклонения от исполнения принятых на себя обязательств. Квартира (предмет залога) является жильем и местом регистрации и обращение взыскания на нее приведет к ущемлению жилищных прав ответчика.

По смыслу положений статей 2, 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно дает истцу право на обращение в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав истца на получение причитающегося ему имущественного блага, отказ в досрочном взыскании задолженности и в обращении взыскания на заложенное имущество не является основанием для прекращения ипотеки и не препятствует истцу в повторном обращении в суд с аналогичными требованиями при ином обосновании и периода просрочки задолженности.

На момент рассмотрения спора нарушенное право истца было восстановлено в результате погашения заемщиком образовавшейся просроченной задолженности, кредитные обязательства обеспечены, в связи с чем на момент рассмотрения дела необходимость защиты нарушенного права истца отпала. Временное неисполнение ответчиком условий кредитного договора нельзя признать виновным и недобросовестным уклонением от исполнения обязательства заемщика, в силу чего удовлетворение заявленного иска, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ТБанк" к ФИО2 (ИНН ... о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращение взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 месяца через Вахитовский районный суд ... РТ.

Судья подпись

Копия верна:

Судья Я.В. Малкова