Отмена решения Финансового уполномоченного о возврате страховой премии по кредиту (19 760 ₽)

Копия 16RS0051-01-2024-010189-22

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

5 августа 2024 года Дело №2-6303/2024

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Л.В. Закировой,

с участием представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО7

представителя финансового уполномоченного ФИО10. ФИО11

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заявление мотивировано тем, что 11.04.2024 решением ФИО12 Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения Решетникова А.Ю. от 20.03.2924 г. частично удовлетворены требования к ПАО «Сбербанк России».

15.08.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и Решетниковым А.Ю. заключен кредитный договор номер изъят на сумму 119 760 руб. 49 коп. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 21,30% годовых.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

15.08.2023 г. Решетниковым А.Ю. подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» с использованием простой электронной подписи, согласно которому Решетников А.Ю. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхование и Условиями участия в программе страхования).

В заявлении на участие в программе страхования Решетников А.Ю. подтвердил свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 19 760 руб. 48 коп.

Не согласившись с отказом банком в удовлетворении требований о возврате платы за участие в программе страхования, Решетников А.Ю. направил в Службу финансового уполномоченного обращение от 20.03.2024 г. номер изъят с требованием взыскать с банка стоимость услуги страхования в связи с отказом от нее, убытки в размере 2 456 руб. 20 коп., проценты в размере 1 674 руб. 92 коп., которое было частично удовлетворено.

Участие клиента в программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Подключение к программе страхования, представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа), поскольку: индивидуальные условия договора потребительского кредита устанавливают фиксированный размер кредита и процентную ставку на весь срок действия кредитного договора; условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности заемщика заключить иные договоры и предоставление обеспечения исполнения обязательств; какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют; заявление на участие в программе страхования, подписанное клиентом включает условие, согласно которому заявитель подтверждает то, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования;

На основании изложенного заявитель просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций номер изъят

Определением суда от 20 мая 2024 г. к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель заявителя Зиянгирова Н.Р. в судебном заседании заявление поддержала.

Представитель финансового уполномоченного Салахиева Д.М. в судебном заседании представила письменные возражения, просила отказать в удовлетворении заявления.

Иные заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщили.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся заинтересованных лиц.

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 18 статьи 5 вышеназванного Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из вышеуказанных правовых норм следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что 15.08.2023 между Решетниковым А.Ю. и финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита номер изъят, в соответствии с условиями которого Решетникову А.Ю. предоставлен кредит в размере 119 760 руб. 48 коп. сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору.

Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 21,30 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет заявителя номер изъят, открытый в финансовой организации.

15.08.2023 финансовой организацией на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 119 760 руб. 48 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 15.08.2023 по 24.03.2024.

Решетниковым А.Ю. с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» номер изъят, согласно которому Решетников А.Ю. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - договор страхования, программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Согласно заявлению на страхование размер платы за участие в программе страхования составляет 19 760 руб. 48 коп.

16.08.2023 финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 19 760 руб. 48 коп. в счет платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

18.12.2023 Решетников А.Ю. посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление, содержащее требования о возврате денежных средств в размере 19 760 руб. 48 коп., удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по договору страхования, о возврате денежных средств, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные Решетниковым А.Ю. на стоимость страховой премии по договору страхования, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами (далее - заявление).

В обоснование заявленных требований Решетников А.Ю. указал, что условие об уплате комиссии за услугу по заключению договора страхования ущемляет права Решетникова А.Ю. Кроме того, Решетников А.Ю. отметил, что в заявлении о предоставлении кредита в стандартной форме закреплено условие, согласно которому Решетников А.Ю. может получить необходимые ему денежные средства только после оплаты дополнительных услуг, то есть обязательного приобретения данного вида страховых услуг. Также Решетников А.Ю. указал, что кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, в связи с чем Решетников А.Ю. был лишен возможности влиять на его содержание. Заявление получено финансовой организацией 26.12.2023, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором номер изъят.

Финансовая организация в ответ на заявление письмом уведомила Решетникова А.Ю. о том, что возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от Решетникова А.Ю. не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Программа страхования действует на весь оплаченный период страхования.

23.01.2024 Решетников А.Ю. посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, содержащую требования и

обоснование, аналогичные изложенным в заявлении.

Дополнительно Решетников А.Ю. отметил, что 18.12.2023 он обращался в финансовую организацию с заявлением, однако денежные средства не были возвращены Решетникову А.Ю.

Претензия получена финансовой организацией 29.01.2024, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором номер изъят

Финансовая организация в ответ на претензию письмом отказала в удовлетворении заявленных требований по основаниям, аналогичным изложенным в ответе на заявление.

Задолженность по кредитному договору Решетниковым А.Ю. в полном объеме не погашена и по состоянию на 24.03.2024 составляет 111 447 руб. 21 коп., что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 24.03.2024.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов номер изъят от 11 апреля 2024 г. с ПАО «Сбербанк России» в пользу Решетникова А.Ю. взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Сбербанк России» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Решетников А.Ю. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 19 760 руб. 48 коп., убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, уплаченные Решетниковым А.Ю. на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Решетников А.Ю. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 1 855 руб. 44 коп.

Принимая решение об удовлетворении требований, Финансовый уполномоченный исходил из того, что заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании Решетникову А.Ю. услуги по заключению договора страхования. В заявлении о предоставлении кредита не обеспечена возможность Решетникову А.Ю. согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования. Финансовой организацией не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с заемщиком не соблюдены.

По мнению суда, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг подлежит отмене.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон о потребительском кредите), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как усматривается из материалов дела, в том числе условий кредитного договора, заявления на участие в программе страхования, условия кредитного договора не содержат требование о необходимости с целью обеспечения обязательств заключения договора страхования заемщиком.

Из материалов дела следует, что с индивидуальными условиями Решетников А.Ю. ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подписание последним данных условий, простой электронной подписью.

При этом, подписание индивидуальных условий простой электронной подписью, является подтверждением подписания и ввода в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который и является простой электронной подписью (п. 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В тот же день Решетников А.Ю. подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, подтверждающее намерение на заключение между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Решетникова А.Ю. договора страхования на условиях, изложенных в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования.

Указанным заявлением Решетников А.Ю. подтвердил свое добровольное волеизъявление и понимание того, что отказ от страхования не ставится в зависимость от разрешения вопроса о предоставлении кредита, что заявитель ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования.

Решетников А.Ю. ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования он вносит плату, которая составила в размере 19 760 руб. 48 коп. Документ подписан Решетниковым А.Ю., следовательно, достоверность изложенных в нем сведений подтверждена.

Таким образом, согласие Решетникова А.Ю. на отдельную самостоятельную услугу по подключению к программе страхования имеется, оно выражено в отдельном документе - в заявлении на участие в Программе страхования.

Так, из представленного ПАО «Сбербанк России» интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика. При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее.

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача Решетникову А.Ю. кредита не связана с обязанностью по присоединению ее к программам страхования и не влечет для нее отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано потребителем.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что Решетников А.Ю. был надлежащим образом проинформирована, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Он добровольно согласился на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ним договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договоров страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем подписи заемщика подтверждают, что Решетников А.Ю. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Таким образом, волеизъявление Решетникова А.Ю. на заключение договоров страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

Вышеуказанное не позволяет признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг законным, в связи с чем оно подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения от 11 апреля 2024 г. номер изъят по обращению Решетникова ФИО13 (номер изъят) отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 12.08.2024 г.

Судья А.К. Мухаметов