Отказ во взыскании страхового возмещения из-за сокрытия заболевания при заключении договора

дело № 2-1020/2025

УИД 34RS0005-01-2025-000671-25

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 16 апреля 2025 года

Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юдиной Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Бирюковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батищевой Галины Викторовны к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Батищева Г.В. обратилась в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее - СПАО «Ингосстрах», страховая компания, общество, ответчик), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере данные изъяты, неустойку в размере данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере данные изъяты, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и расходы на оплату услуг представителя в размере данные изъяты.

Требования истец мотивировала тем, что между ней и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № данные изъяты от ДД.ММ.ГГГГ, к которому ДД.ММ.ГГГГ сторонами было заключено дополнительное соглашение с установлением срока действия договора до ДД.ММ.ГГГГ и утверждением графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с договором страхования, истец, ФИО2, обратилась в Волгоградский филиал СПАО «Ингосстрах» с заявлением о страховом случае в связи с установлением её ДД.ММ.ГГГГ первой группы инвалидности и передала часть документов в подтверждении данного. В ответ от СПАО «Ингосстрах» поступило письмо о приостановлении рассмотрения заявленного события по причине отсутствия дополнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ сопроводительным письмом в адрес СПАО «Ингосстрах» истцом были отправлены недостающие документы, которые страховой компаний были получены ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.3.1.2. договора страхования N° MRG511233/16 от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая или болезни с учетом положения подпункта б) п. 8.1.1 договора. Согласно п.п. б п. 8.1.1. договора страхования осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: -в случае установления инвалидности I или II группы застрахованному лицу (пункт 3.3.1.2 Договора) - 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной договором страхования для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия Договора). При этом подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после окончания срока действия договора. Согласно справки серия МСЭ-2024 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы N°32, датой установления ФИО2 1 группы инвалидности является ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, датой наступления страхового случая считается ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой выплаты составляет данные изъяты, учитывая дату наступления страхового случая в периоде страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии. В соответствии с условиями договора страхования СПАО «Ингосстрах» должно было принять решение в признании или непризнании случая страховым, после получения документов ДД.ММ.ГГГГ от страховщика по почте, до ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, до настоящего времени решение так и не принято, страховое возмещение обществом истцу не выплачено. Согласно п. 9.2. договора страхования в случае нарушения страховщиком срока, установленного договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию страхователя обязуется уплатить ему неустойку в виде пени в размере 0,1 % (ноля целых одной десятой процента) от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % (десяти) процентов от размера страховой суммы, начисленной в соответствии с положениями п. 4.1. договора, на дату наступления страхового случая, а также возместить убытки, причиненные несвоевременным осуществлением страховой выплаты. В связи с чем, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за не осуществление страховой выплаты, на дату направления искового заявления в размере данные изъяты. Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения Батищева Г.В. испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. Кроме того, истцом также были понесены дополнительные расходы на юридическую помощь стоимостью данные изъяты. Поскольку направленная в адрес ответчика претензия от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком оставлена без удовлетворения, истец вынуждена обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями.

В судебное заседание истец Батищева Г.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщила, обеспечив явку своего представителя в судебное заседание.

Представитель истца Батищевой Г.В., действующий на основании доверенности Банько А.С. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах», действующий на основании доверенности Прохватилов С.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, указав на то, что причиной установления в октябре 2024 года Батищевой Г.В. инвалидности 1 группы явились злокачественные заболевания щитовидной железы и эндометрия, при этом заболевание щитовидной железы было установлено у истца задолго до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и о нем в момент заключения договора в нарушение условий страхования обществу она не сообщила, в связи с чем рассматриваемое событие по условиям договора не может быть признано страховым случаем, в связи с чем в удовлетворении иска Батищевой Г.В. просил отказать в полном объеме.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании п. п. 1, 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

При этом, в соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено в судебном заседании и материалами дела подтверждается, в рамках ипотечного кредитования ДД.ММ.ГГГГ Батищева Г.В. и СПАО «Ингосстрах» заключили договор страхования № MRGSl 1233/16, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.3.1.2. названного договора страхования, страховыми случаями являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или болезни с учетом положения подпункта б) п. 8.1.1 договора.

Согласно п.п. б п. 8.1.1. договора осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае установления инвалидности I или II группы застрахованному лицу (пункт 3.3.1.2 Договора) - 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной договором страхования для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора).

При этом подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после окончания срока действия договора.

Стороны согласовали, что договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) плюс один рабочий день (пункт 6 договора) с учетом дополнительного соглашения, подписанного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Батищевой Г.В. на срок до ДД.ММ.ГГГГ установлена первая группа инвалидности, причина инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в СПАО «Ингосстрах», просила выплатить ей страховое возмещение в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

В ответ от СПАО «Ингосстрах» поступило письмо о приостановлении рассмотрения заявленного события по причине отсутствия дополнительных документов, в этой связи ДД.ММ.ГГГГ сопроводительным письмом в адрес СПАО «Ингосстрах» Батищевой Г.В. были отправлены недостающие документы, а именно: направление на медико-социальную экспертизу медицинской организации по форме N°88/y от ГУЗ «Клиническая поликлиника N°l», данные изъяты, адрес, данные изъяты (подписанное членами врачебной комиссии и с печатью медицинского учреждения, подлинник); сопроводительное письмо от бюро данные изъяты, подписанное руководителем бюро МСЭ N°32, которым предоставлены копии; протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина Nl данные изъяты от ДД.ММ.ГГГГ; акт медико-социальной экспертиза гражданина данные изъяты от ДД.ММ.ГГГГ; выписка из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного от ДД.ММ.ГГГГ; копии выписных эпикризов за период с ДД.ММ.ГГГГ №к, №к, №к.

По результатам рассмотрения предоставленных документов и проведения проверочных мероприятий ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не подпадает под условия договора страхования, поскольку причиной его наступления явилось заболевание, диагностированное до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из направления на медико-социальную экспертизу № от ДД.ММ.ГГГГ и протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №.данные изъяты от ДД.ММ.ГГГГ, Батищевой Г.В. установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию в связи с установлением диагноза: ПМР, метахронное течение: Аденокарцинома эндометрия pT3aN0M1 (метастазы в брюшину и большой сальник) G2, Гистероскопия, РДВ цервикального канала и полости матки от ДД.ММ.ГГГГ. Лапароскопическая экстирпация матки с придатками, тазовая и парааортальная лимфаденэктомия, РБС ДД.ММ.ГГГГ ПХТ 6 курсов ТР от ДД.ММ.ГГГГ. ЗНО щитовидной железы данные изъяты

Вместе с тем, согласно представленным выписке из медицинской карты МБУЗ «Александро-Мариинская Областная клиническая больница» адрес и Акта № освидетельствования в бюро МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, злокачественное новообразование (ЗНО) щитовидной железы Батищевой Г.В. было установлен еще в 1998 году, в связи с установлением диагноза - папиллярный рак щитовидной железы ДД.ММ.ГГГГ истцу проведена гемиструмэктомия слева, ДД.ММ.ГГГГ - тиреоидэктомия.

В последующем сформированы осложнения заболевания - гипотиреоз, гипопаратиреоз, парез левой половины гортани, что послужило основанием к установлению истцу третьей группы инвалидности, которая ДД.ММ.ГГГГ подтверждена на бессрочный срок.

данные изъяты.

Таким образом, из имеющихся в материалах дела медицинских документов следует, что установление Батищевой Г.В. инвалидности I группы ДД.ММ.ГГГГ по общему заболеванию - первично-множественный рак, метахронное течение: злокачественное новообразование эндометрия; злокачественное новообразование щитовидной железы произошло в результате в том числе с учетом заболевания, диагностированного и прогрессирующего до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеизложенное не позволяет классифицировать событие в качестве страхового случая, поскольку в соответствии с п. 4 Правил страхования, с которыми истец была ознакомлена, болезнь (заболевание) любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Таким образом, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив, что болезнь истца, имевшаяся у застрахованного лица, которая в совокупности своей привела к наступлению заявленного события - установлению первой группы инвалидности, наступила до заключения договора страхования, а потому не является страховым случаем по заключенному сторонами договору страхования на предложенных в страховом полисе условиях страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Батищевой Г.В. в данной части полагает необходимым отказать.

Кроме того, судом учтено и то, что, как следует из представленных материалов по обращению Батищевой Г.В. о страховом случае, о диагностированном ранее заключения договора страхования заболевании щитовидной железы, о котором ей достоверно было известно, при заключении страхования ДД.ММ.ГГГГ Батищева Г.В. СПАО «Ингосстрах» не уведомляла, что подтверждается подписанным собственноручно истцом заявлением-вопросником.

Так, при заключении договора страхования, в подпунктах «м» и «н» заявления, Батищева Г.В. подтвердила, что заболеваниями эндокринной системы (щитовидной железы), онкологическими заболеваниями не страдает.

Таким образом, анализ представленной медицинской документации позволяет прийти суду к выводу о том, что Батищева Г.В. данные изъяты, однако умолчала об этом факте на момент подписания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца судом отказано по основаниям, изложенным выше, то производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении исковых требований Батищевой Галины Викторовны к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Юдина Ю.Н.

Мотивированное решение суда составлено 30 апреля 2025 года.

Судья подпись Юдина Ю.Н.