Взыскание 51 958 ₽ с банка за незаконный отказ в дисконте по кредиту из-за смены страховщика

Дело № 2-607/2025 (2-6859/2024) КОПИЯ

УИД 54RS0006-01-2024-007270-29

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2025 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице:

Судьи Бурнашовой В.А.,

При секретаре судебного заседания Меркурьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Деревягина Дениса Николаевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец Деревягин Д.Н. обратился в суд с вышеуказанным иском, просит обязать Банк ВТБ (ПАО) применить к кредитному договору № № от 10.05.2023, заключенному с Деревягиным Денисом Николаевичем, дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по ставке 13,80% годовых за период с 10.07.2023 по 10.06.2024, зачесть излишне уплаченные Деревягиным Д.Н. денежные средства в размере 51 958 рублей 08 копеек в счет погашения кредита.

В обоснование иска указано, что 10.05.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Деревягиным Д.Н. заключен кредитный договор № V625/0056-0067970 на общую сумму 795 314 рублей, процентная ставка 13,80 % годовых.

Пунктом 4.1. указанного договора предусмотрено предоставление дисконта к процентной ставке в размере 10 % годовых, который доступен в случае осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. Согласно анкеты-заявления на получение кредита от 10.05.2023 страховой компанией, которая предоставляла услугу по страхованию жизни и здоровья, являлась АО «СОГАЗ». Премия за страхование жизни и здоровья в данной компании составляла 150 314 рублей.

10.05.2023 между Деревягиным Д.Н. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB350-V62500560067970 на сумму 150 314 рублей. Учитывая, что стоимость полиса страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» во много раз превышала стоимость полисов за такой же страховой продукт, выдаваемых страховыми компаниями, истец принял решение отказаться от услуг АО «СОГАЗ» и обраться за страхованием жизни и здоровья в другую страховую компанию.

13.05.2023 Деревягин Д.Н. заключил договор страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах» со страховой премией 22 666 рублей.

Данный факт расценен банком как нарушение пункта 4.1. условий кредитного договора, в связи с банком аннулирован дисконт размере 10 % годовых, к договору применена базовая процентная ставка в размере 23,80 % годовых.

В результате перерасчета банком процентной ставки в сторону увеличения (с 13,80% до 23,80%) в период с 10.07.2023 по 10.06.2024 с банковского счета истца излишне списано денежных средств на сумму 51 958,08 рублей.

Во внесудебном порядке банк отказывается вернуть дисконт к процентной ставке, несмотря на то, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный между Деревягиным Д.Н. и АО «СОГАЗ» в полной мере соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством.

В судебном заседании истец Деревягин Д.Н. иск поддержал

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил письменные возражения, в которых указывает на несоответствие вновь заключенного истцом договора страхования жизни и здоровья требованиям кредитора, на отсутствие доказательств оплаты страховой премии.

Письменные возражения приобщены к делу (л.д. 60-61).

Выслушав пояснения, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждается, что 10.05.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Деревягиным Д.Н. заключен кредитный договор № V625/0056-0067970 на общую сумму 795 314 рублей, процентная ставка 13,80 % годовых. Пунктом 4.1. указанного договора предусмотрено предоставление дисконта к процентной ставке в размере 10 % годовых, который доступен в случае осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. Согласно анкеты-заявления на получение кредита от 10.05.2023 страховой компанией, которая предоставляла услугу по страхованию жизни и здоровья, являлась АО «СОГАЗ». Премия за страхование жизни и здоровья в данной компании составляла 150 314 рублей.

Кредитный договор действующий, оплата производится по графику.

10.05.2023 между Деревягиным Д.Н. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB350-V62500560067970 на сумму 150 314 рублей.

В связи с тем, что стоимость полиса страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» значительно превышала стоимость полисов за такой же страховой продукт, выдаваемых страховыми компаниями, истец принял решение отказаться от услуг АО «СОГАЗ» и обраться за страхованием жизни и здоровья в другую страховую компанию.

13.05.2023 Деревягин Д.Н. заключил договор страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах» со страховой премией 22 666 рублей, после чего Банк аннулирован дисконт размере 10 % годовых, к договору применена базовая процентная ставка в размере 23,80 % годовых.

Действительно, из норм Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27.07.2021 N 11-КГ21-15-К6, 2-1015/2020 указано, что:

• кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Суд обращает внимание, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный 13.05.2023 Деревягиным Д.Н. с ПАО СК «Росгосстрах» со страховой премией 22 666 рублей, является аналогичным по отношению к договору страхования с АО «СОГАЗ» от 10.05.2023 со страховой премией 150 314 рублей, а также в полной мере соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая
• срок действия договора страхования жизни.

Как указано выше, выбранная Деревягиным Д.Н. в ПАО СК «Росгосстрах» программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора с АО «СОГАЗ», а также законным требованиям к полисам страхования.

Оплату страховой премии за заключение договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» истец Деревягин Д.Н. подтвердил документально.

За период с 10.07.2023 по 10.06.2024 со счета истца излишне в счет процентов списано денежных средств на сумму 51 958,08 рублей, поскольку по кредитному договору № V625/0056-0067970 с процентной ставкой 13,80 % годовых ежемесячный платеж составляет 18 423,21 руб., а при процентной ставке 23,80 % годовых (без дисконта) 22 753, 05 руб. Излишне уплаченные Деревягиным Д.Н. денежные средства в размере 51 958, 08 руб. подлежат зачислению в счет погашения кредита.

При изложенных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Деревягина Дениса Николаевича удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) применить к кредитному договору № V625/0056-0067970 от 10.05.2023, заключенному с Деревягиным Денисом Николаевичем, дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по ставке 13,80% годовых за период с 10.07.2023 по 10.06.2024, зачесть излишне уплаченные Деревягиным Д.Н. денежные средства в размере 51 958 рублей 08 копеек в счет погашения кредита.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2025 года.

Судья (подпись) В.А. Бурнашова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-607/2025 в Ленинском районном суде г. Новосибирска.

Секретарь с/заседания

А.А. Меркурьева