Отказ во взыскании 372 тыс. ₽ с банка из-за изменения процентной ставки по кредиту

КОПИЯ:

Дело № 2-341/2024

УИД 74RS0002-01-2023-006038-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Челябинск 15 марта 2024 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Лисицына Д.А., при секретаре Емельяновой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Винтер Алексея Ивановича к публичному акционерному обществу «ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ВТБ РКС-1» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Винтер А.И. обратился в суд с иском, в котором просил признать обязать снизить процентную ставку по кредитному договору до 9,2 % годовых и пересчитать сумму ежемесячных платежей, взыскать излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства 372836 руб. 88 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ» и истцом был заключен кредитный договор со ставкой 9,2 % годовых с учетом дисконта. По условиям договора дисконт в отношении процентной ставки действует при условии страхования заемщиком жизни и здоровья, в противном случае, размер процентной ставки увеличивается до ее базового размера 17,2 % годовых. При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования с АО «Согаз». ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на условиях, аналогичных тем, что были предусмотрены договором с АО «Согаз», за исключением страховой премии, размер которой значительно меньше чем определен в договоре с АО «Согаз». Вместе с тем, Банк в одностороннем порядке увеличил размер процентов за пользование кредитом до базовой процентной ставки без учета дисконта. По убеждению истца, оснований для изменения процентной ставки не имелось, в связи с чем, истец вынужден переплачивать за пользование кредитом.

Истец в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал.

Представитель Банка Плаксин А.А. иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель ООО «Специализированное финансовое общество «ВТБ РКС-1» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ввиду следующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ (в дальнейшем ГК РФ), обязательства должны исполнятся надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Как установлено п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

По правилам п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 4115 849 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1 договора, процентная ставка составляет 9,2 % годовых по дату фактического возврата кредита и определяется как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов. Дисконт в 5 % применяется при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья. При прекращении заемщиком страхования дисконт перестает учитываться с 31 календарного дня за днем, когда прекращено страхование и в дальнейшем не восстанавливается.

Также установлено, что при заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования с АО «Согаз» на срок по ДД.ММ.ГГГГ размер страховой суммы определен 4115 849 руб., размер страховой премии 444 512 руб. Страховыми случаями по договора определены: смерть застрахованного лица (истца) от несчастного случая и болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах», по условиям которого страховыми рисками является установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с несчастным случаем или заболеванием, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая либо по иным причинам, чем несчастный случай. Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы определен 4115 849 руб., размер страховой премии 63 889 руб. 87 коп. Выгодоприобретателем по договору определен страхователь, а в случае его смерти - его наследники. Также истец продолжил ежегодно страховаться в СПАО «Ингосстрах» в 2021, 2022, 2023 годах.

Также установлено, что Банк ввиду расторжения истцом договора страхования с АО «Согаз» изменил размер процентной ставки до базового значения 14,2 % годовых, в связи с чем, размер ежемесячного платежа по кредиту с августа 2020 года составил 96 195 руб. 90 коп., в то время, как до отмены дисконта он составлял 85 838 руб. 32 коп.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о сохранении дисконта ссылаясь на заключение им договора страхования с СПАО «Ингосстрах», вернуть излишне уплаченные в счет погашения кредита суммы. Аналогичная претензия была подана истцом ДД.ММ.ГГГГ

Банк отказал истцу в сохранении дисконта, сославшись на то, что условия договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не соответствуют условиям первоначального договора страхования с АО «Согаз». При этом установлено, что СПАО «Ингосстрах» включено Банком в список страховых организаций для страхования заемщиков по предоставляемым Банком кредитам.

Также установлено, что на основании договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ все права по кредитному договору перешли к ООО «Специализированное финансовое общество «ВТБ РКС-1».

Отказывая истцу в иске, суд исходит из того, что согласно п. 24 кредитного договора, Банком установлены Требования к страховым компаниям и договорам страхования, которыми предусмотрено, что условия договора страхования должны содержать обязанность страховщика уведомлять Банк о замене выгодоприобретателя, неуплате страховой премии, изменении условий страхования, сообщать Банку сведения обо всех обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, о наступлении страхового случая, о расторжении договора страхования (п. 1.2.6 Требований); в договоре страхования (полисе) должен быть указан номер кредитного договора, наименование Банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8 Требований).

Из содержания предоставленных суду полисов СПАО «Ингосстрах» следует, что в них отсутствует перечень условий, наличие которых в качестве обязательных установлено Требованиями.

Таким образом, истцом при заключении договоров страхования с СПАО «Ингосстрах» не выполнены условия п. 24 кредитного договора, что дает Банку право на отмену установленного п. 4.1 дисконта при расчета процентной ставки за пользование кредитом.

Как следствие, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.

При этом суд отмечает, что доводы Банка об оставлении иска без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок, а именно, не представлены доказательства обращения в службу финансового уполномоченного по правам потребителя суд отклоняет.

Так, истец помимо денежных требований утверждает о незаконности действий Банка в части одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, как следствие, просит об обязании произвести перерасчет величины процентов. Удовлетворение денежных требований истца напрямую вытекают из требования об обязании произвести перерасчет процентов. При этом, положения Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не наделяют уполномоченного правом разрешать споры относительно обязания ответчиков снизить процентную ставку по заключенному кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Винтер Алексея Ивановича к публичному акционерному обществу «ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ВТБ РКС-1» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: п/п Д.А. Лисицын

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Центрального районного

суда г. Челябинска: Д.А. Лисицын

Секретарь: К.А. Емельянова

Решение вступило в законную силу

Судья Центрального районного

суда г. Челябинска: Д.А. Лисицын

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2024 года.