Отказ в изменении условий кредитного договора с Ситибанком из-за ухудшения финансового положения заемщика

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2024 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Майоровой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Бычковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5866/2024 по исковому заявлению Козуб С.А. к АО Коммерческий банк «СитиБанк» об обязании изменить условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Козуб С.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что на основании заявления истца Козуб С.А. № 730433718 от 02.04.2014 года АО КБ «Ситибанк» 08.04.2014 выпустил кредитную карту Аэрофлот-Ситибанк №..., процентная ставка - 26.90% годовых. Истец обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки на условиях договора.

По запросу истца от 24.02.2022 года по кредитной карте №... была предоставлена услуга «Универсальный перевод» на сумму 529 000 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка - 16, 90 % годовых.

В марте 2024 года в адрес Козуб С.А. поступило электронное уведомлению банка, согласно которому срок действия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты Аэрофлот-Ситибанк *1009, а также кредитного договора по кредитной карте истекает 01.05.2024 года. Использование кредитной карты будет прекращено.

В связи с частичным отсутствием первичной документации Козуб С.А. 30.03.2024 года обратилась в Банк с письменным с запросом о предоставлении сведений.

Козуб С.А. не располагала и не располагает финансовой возможностью единовременно погасить всю сумму кредитного долга, 08.04.2024 года она обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации кредита.

14.04.2024 года из Банка поступило письмо (peг. № 110420240542064294) согласно которому задолженность по кредитной карте Аэрофлот-Ситибанк №... составляет 450 501,11 руб., задолженность по программе «Универсальный перевод» - 361 199.46 руб. Общий размер задолженности по состоянию на 15.04.2024 составляет 816 350,57 рублей.

Таким образом, ответчик продолжил обслуживать счета истца после 01.05.2024 года и отказал в реструктуризации без указания причин.

Считает, что банк возложил на неё непосильную долговую нагрузку, в одностороннем порядке отказавшись от договора, но обязав оплачивать минимальный платеж в размере 44 632,61 руб. Что делает невозможным прогнозирование ежемесячные финансовые обязательства. Особенно при том условии, что после получения кредита Козуб С.А. была установлена инвалидность 3 группы.

Полагает, что банк нарушил право Козуб С.А. на получение полной и достоверной информации об услуге кредитования, закрепленное в ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

При заключении кредитного договора предвидеть ухудшение здоровья, а так же материального и финансового положения не представлялось возможным. И в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия заключенного между истцом и банком кредитного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит обязать АО Коммерческий банк "Ситибанк" изменить условия кредитного договора от 08.04.2014 года по кредитной карте №..., заключив с истцом дополнительное соглашение об изменении его условий: освободить Козуб С.А. от уплаты процентов, оставив сумму основного долга, с учетом выплат по основному долгу.

В судебном заседании представитель истца Луценко В.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика АО «Ситибанк», третьего лица Центрального банка РФ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав мнение представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.04.2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, по условиям которого ответчик выпустил на имя истца кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 240 000 рублей, процентная ставка на кредит составила 26,90% годовых и открыл счёт для осуществления расчётов при помощи кредитной карты. В дальнейшем с согласия истца и в порядке, предусмотренном кредитным договором, лимит кредитования был увеличен до 830 200 рублей.

Подписывая Заявление на оформление кредитной карты Козуб С.А. подтвердила своей подписью следующее: «Я ознакомился(-лась) и согласен(-а) со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Ситибанка. Я выражаю своё согласие, что настоящее Заявление на оформление кредитной карты, в случае его одобрения Ситибанком, вместе с Условиями и Тарифами составляют Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт между мной и Ситибанком» (раздел 8 «Подпись клиента в отношении кредитной карты»).

24.02.2022 года по кредитному договору была предоставлена дополнительная услуга «Внутренний универсальный перевод» на сумму 529 000 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка - 16,9% годовых (заявление на предоставление данной услуги было подано истцом в Citibank Online (то есть в "личном кабинете клиента Ответчика").

Факт заключения кредитного договора, а также получения истцом дополнительных услуг не оспаривается.

В соответствии с абз.5 п. 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

Согласно п. 2.1. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (в редакции на момент заключения кредитного Договора) после рассмотрения заявления и других документов, предоставление которых может потребовать от клиента Ситибанк, Ситибанк определяет, отвечает ли клиент критериям кредитования, время от времени устанавливаемым Ситибанком. Если Ситибанк по своему усмотрению определит, что клиент отвечает этим критериям кредитования, Ситибанк установит для клиента кредитный лимит (т.е. лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит) и откроет счет. Клиент соглашается, что кредитный лимит устанавливается по исключительному усмотрению Ситибанка, и что Ситибанк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать кредитный лимит.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции ГК РФ на дату заключения Кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Срок возврата кредита по кредитному договору определён моментом востребования, что подтверждается нижеуказанными положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (в редакции на момент заключения договора):

1.3. Любое кредитование Клиента в соответствии с Договором осуществляется исключительно по усмотрению Ситибанка без каких-либо обязательств с его стороны в отношении предоставления или продолжения какого-либо вида кредитования.

2.5. Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку Минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в Выписке по кредитной карте («День платежа»). Неполучение Клиентом Выписки по кредитной карте по причинам, не зависящим от Ситибанка, не освобождает Клиента от обязанности своевременно погашать Ситибанку Минимальную сумму платежа. Минимальная сумма платежа рассчитывается как: (а) сто (100) процентов совокупного Текущего баланса, уменьшенного на сумму Текущего баланса по всем Операциям с оплатой в рассрочку; и плюс (б) сумма Ежемесячных платежей по всем Операциям с оплатой в рассрочку. Если Минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на Счет до Дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь Текущий баланс, и Клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму.

3.15. Кредитная карта всегда остается собственностью Ситибанка и должна быть возвращена Клиентом Ситибанку по его первому требованию. Ситибанк вправе в любой момент аннулировать, заблокировать или приостановить использование любой кредитной карты, а также отказать Клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой кредитной карты. В частности, Ситибанк вправе заблокировать или приостановить использование кредитной карты в случае несоблюдения Клиентом действующего законодательства, а также требований, правил и процедур, установленных Ситибанком.

При подписании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты истец выразил согласие с тем, что он заключается на определённый срок, а именно на один год.

Согласно п. 17.1. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (в редакции на момент заключения Кредитного Договора) настоящий Договор заключен между сторонами на срок один год. По истечении такого срока действие настоящего Договора автоматически продлевается на новый годичный срок, за исключением случая, когда Ситибанк направляет Клиенту предварительное письменное уведомление о прекращении действия настоящего Договора.

29.03.2024 года банк письменно уведомил Козуб С.А. о том, что действие кредитного договора истекает 01.05.2024 года. В связи с этим использование истцом кредитной карты будет прекращено. То есть ответчик прекратил дальнейшее кредитование истца. При этом за истцом осталась обязанность погасить задолженность в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно статье 18.4. Условий (в редакции на момент прекращения Кредитного договора) в случае прекращения действия Договора и Кредитного договора по какой- либо причине:

(а) Счет подлежит закрытию (при условии перевода и/или получения наличными Клиентом остатка денежных средств со Счета);

(б) выданная Клиенту кредитная карта блокируется и отзывается (а также дополнительные кредитные карты);

(в) любая Операция с оплатой в рассрочку становится Операцией без оплаты в рассрочку, при этом проценты, начисленные до дня прекращения Договора и Кредитного договора, не подлежат перерасчету; Текущий баланс по таким операциям подлежит погашению Клиентом;

(г) весь Текущий баланс подлежит погашению Клиентом. Указанные выше суммы подлежат немедленному погашению Клиентом, но в любом случае не позднее 30 (тридцати) дней с момента соответствующего требования Ситибанка.

В случае если Клиент не погашает Текущий баланс в полном объеме на дату прекращения действия Договора и Кредитного договора, Ситибанк может разрешить Клиенту осуществлять погашение Текущего баланса в следующем порядке:

(а) Текущий баланс по Операциям без оплаты в рассрочку подлежит погашению посредством оплаты Минимальных сумм платежа согласно п. 2.5 настоящих Условий;

(б) Текущий баланс по Операциям с оплатой в рассрочку подлежит погашению посредством оплаты Ежемесячных платежей согласно 7.10 настоящих Условий. Для досрочного погашения задолженности по Операциям с оплатой в рассрочку Клиенту необходимо подать соответствующий запрос согласно п. 7.12 настоящих Условий. Клиент соглашается с вышеуказанным порядком погашения Текущего баланса (при его наличии после прекращения действия Договора и Кредитного договора). Клиент также соглашается с тем, что действие Договора и Кредитного договора сохраняется в той части, которая касается погашения Текущего баланса, в том числе в отношении размера и порядка начисления процентов. Если Клиент осуществляет погашение задолженности как это предусмотрено в настоящем пункте, штраф за несвоевременное погашение задолженности не начисляется.

В соответствии с п. 18.4 Условий банк предоставил возможность истцу погашать долг минимальными платежами, однако истец не погашает долг.

Изменение договора в судебном порядке регулируется главой 29 ГК РФ (ст.ст. 450-453 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для изменения договора может являться существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с п. 22 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений на них.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ, истцом Козуб С.А. не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий кредитного договора, либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров, в связи с чем, оснований для изменения договора по указанному основанию не имеется.

Ухудшение финансового положения истца не является обстоятельством, предусмотренным п. 2 ст. 451 ГК РФ, кроме того, отсутствует одновременность указанных в такой норме права условий.

Законодательством РФ также не предусмотрена обязанность кредитора изменять условия кредитного договора, путем исключения из него условий о начислении процентов на кредит.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Козуб С.А. к АО Коммерческий банк «СитиБанк» об обязании изменить условия кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2024 года.

Судья Н.В.Майорова