Взыскание 210 910 ₽ со страховой компании за неиспользованную часть премии при досрочном погашении кредита

Дело № 2-8346/2024

УИД 66RS0001-01-2024-008056-61

Мотивированное заочное решение изготовлено 15.11.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 05 ноября 2024 года

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Жернаковой О.П.,

при секретаре судебного заседания Репине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Гаврилович Алены Сергеевны о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. от 19.07.2024 № У-24-66046/5010-004 по обращению Гаврилович Алены Сергеевны,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилович А.С. обратилась в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. от 19.07.2024 № У-24-66046/5010-004 по обращению Гаврилович Алены Сергеевны, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование требований заявитель указала, что 08.07.2021 между Гаврилович А.С. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1 743 000 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора между Гаврилович А.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №№ от 08.07.2021 на сумму 243 000 рублей. Указанный договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования №075.СЖ.01.00, утверждёнными приказом руководителя правового управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 №№.

28.02.2022 кредит досрочно погашен Гаврилович А.С., что подтверждается справкой от 06.03.2022.

06.03.2022 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявителем направлено заявление о расторжении договора страхования и выплате в адрес истца части страховой премии за период с 07.03.2022 по 07.07.2026.

30.03.2022 Гавриловича А.С. получен ответ, согласно которому договор страхования был досрочно прекращен 06.03.2022, однако в выплате части страховой премии за период с 07.03.2022 по 07.07.2026 отказано.

21.03.2024 заявителем в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия с требованием осуществить возврат части страховой премии, выплатить проценты. 24.03.2024 страховщиком направлен ответ об отказе в выплате части страховой премии.

28.06.2024 в адрес финансового уполномоченного направлено обращение, в котором заявитель просила выплатить часть страховой премии, проценты, моральный вред. 19.07.2024 финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Указав изложенное, Гаврилович А.С. просила признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 19.07.2024 №У-24-66046/5010-004, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 210 910 рублей, проценты за пользование чужими денежными средства за период с 15.03.2022 по 30.08.2024 в размере 61 491 рубль 50 копеек, моральный вред в размере 50 000 рублей.

Судом к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «Драйв Клик Банк» (прежнее наименование банка ООО «Сетелем Банк»).

Заявитель в судебное заседание не явилась, просила заявление удовлетворить в полном объеме, не возражала против вынесения заочного решения суда.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 - 4).

Судом установлено и следует из материалов, что 08.07.2021 между Гаврилович А.С. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1 743 000 рублей сроком на 60 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора задолженность заемщиком погашается в рублях, 07 числа каждого месяца 90 ежемесячными платежами, равными 37 879 руб. каждый ежемесячно, за исключением последнего месяца, начиная с 09.08.2021.

Кроме того, 08.07.2021 между Гаврилович А.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования №№ от 08.07.2021. Договор страхования заключен на срок с 08.07.2021 по 07.07.2026.

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: 1) Смерть Застрахованного лиц; 2) Инвалидность 1 группы; 3) Дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) Временная нетрудоспособность.

Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №075.СЖ.01.00, утверждёнными приказом руководителя правового управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 №№.

В соответствии с п.4.3. договора страхования подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются Страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Согласно п.п. 4.6., 4.7 договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1 500 000 руб. При этом. страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 в настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страховая определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

По рискам 1) и 2) -Страховая сумма на дату наступления страхового случая.

По риску 3) - 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости, начиная с 32-го дня отсутствия занятости, но н более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости в течение срока страхования.

По риску 4) 1/30 от указанной ниже величины за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 32-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности в течение срока страхования. Расчетная величина по договору страхования: 37 879 руб.

По рискам 1), 2), 3) все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом, общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, не может превышать совокупной (единой) страховой суммы.

Страховая премия по договору составила 243 000 рублей.

Согласно п..3.1 договора страхования выгодоприобретателем является Страхователь. В случае смерти Страхователя выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя.

Согласно представленной справки от 06.03.2022 из ООО «Сетелем Банк» по состоянию на 28.02.2022 обязательства по договору Гаврилович А.С. по оплате кредита исполнены в полном объеме.

06.03.2022 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Гаврилович А.С. направлено заявление о расторжении договора страхования и выплате в адрес Гаврилович А.С. части страховой премии за период с 07.03.2022 по 07.07.2026.

30.03.2022 истцом получен ответ, согласно которому договор страхования был досрочно прекращен 06.03.2022, однако в выплате части страховой премии за период с 07.03.2022 по 07.07.2026 отказано.

Не согласившись с данным решением, Гаврилович А.С. 21.03.2024 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия с требованием осуществить возврат части страховой премии, выплатить проценты.

24.03.2024 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен ответ об отказе в выплате части страховой премии, в связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения требования.

Не согласившись с таким решением, Гаврилович А.С. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 210 910 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 55 210 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

19.07.2024 решением финансового уполномоченного №У-24-66046/5010-004 - в удовлетворении требований Гаврилович А.С. было отказано.

Отказывая в удовлетворении требований Гаврилович А.С., финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд с данным выводом финансового уполномоченного согласиться не может по следующим основаниям.

В п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет лишь право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Закона потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как установлено судом ранее, 08.07.2021 между Гаврилович А.С. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1 743 000 рублей сроком на 60 месяцев - с 08.07.2021 по 07.07.2026 с взиманием платы за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых.

В этот же день, 08.07.2021 между Гаврилович А.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №№ от 08.07.2021. Договор страхования заключен на срок 60 месяцев - с 08.07.2021 по 07.07.2026.

Во исполнение условий кредитного договора ООО "Сетелем Банк" перечислило со счета Гаврилович А.С. часть кредитных денежных средств в размере 243 000 руб. на оплату страховой премии по договору страхования №№ от 08.07.2021.

Пунктом 4.6. Полисных условий предусмотрено, что страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения - 1 500 000 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 в настоящему договору страхования. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №075.СЖ.01.00, утверждёнными приказом руководителя правового управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 №№.

В соответствии с п. 7.2. указанных Правил страхования если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

7.2.1. выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);

7.2.2. отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

7.2.3. отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения;

7.2.4. отказ Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком(Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

7.2.5. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 7.3. Правил страхования гласит, что если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.

В соответствии с п.п. 7.4., 7.5. Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит Страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объеме.

В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.4 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по Договору страхования в размере, определяемом по следующей формуле: (1 - (количество дней действия Договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно)) / (срок действия Договора страхования, в днях)) * Страховая премия.

Действительно, как указывает истец, по условиям договора страхования, срок его действия равен периоду действия Кредитного договора - 60 месяцев, страховая сумма в период действия Договора страхования является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 в настоящему договору страхования, вместе с тем, данные обстоятельства напрямую не свидетельствую о зависимости остатка страховой суммы от суммы кредитной задолженности страхователя по Кредитному договору, а также о том, что при досрочном погашении кредита действие Договора страхования прекращается в день полного погашения задолженности.

Как следует из приложения № 1 к договору страхования страховая сумма в размере 150 000 руб. в период с 09.07.2021 по 07.06.2022 вообще является неизменной. Какой-либо связи между уменьшением страховой суммы и графиком задолженности по кредиту суд не усматривает. Таким образом, довод истца о том, что договор страхования был заключен с истцом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) суд находит ошибочным.

Вместе с тем, по мнению суда, имеются основания для прекращения договора страхования на основании п.7.2.3 Правил страхования - отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

Исследуя вопрос о размере суммы страховой премии подлежащей возврату заемщику за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд исходит из того, что страховая премия истцом по договору была оплачена в размере 243 000 руб. за счет кредитных средств за весь срок страхования с 08.07.2021 по 07.07.2026.

Согласно представленной справки от 06.03.2022 из ООО «Сетелем Банк» по состоянию на 28.02.2022 было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по основному долгу на общую сумму 1 743 000 рублей, процентам за пользование кредитом на сумму 88 614 руб. 90 коп. за период с 09.07.2021 по 28.02.2022 включительно. Обязательства по договору исполнены в полном объеме.

Истец требует страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 210 910 руб.

Весь срок страхования с 08.07.2021 по 07.07.2026 - 1826 дн.

Время, в течение которого действовало страхование с 08.07.2021 по 28.02.2022.

Истец в претензии от 21.03.2024 и и исковом заявлении указывает период действия договора страхования с 08.07.2021 по 06.03.2022 (дата выдачи Банком справки об отсутствии задолженности по кредиту) - всего 241 день.

Сумма страховой премии в день составляет 133 руб. 15 коп. (расчет: 243 000/1826).

Следовательно, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере:

243 000 - 32 089,15 (241 день х 133,15) = 210 910 руб. 85 коп.

На основании изложенного суд полагает необходимым отменить решение финансового уполномоченного от 19.07.2024 №У-24-66046/5010-004 как постановленное с нарушением норм материального права при несоответствии выводов, содержащихся в обжалуемом решении, фактическим обстоятельствам дела.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.03.2022 по 30.08.2024 в размере 61 491 руб. 50 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов за период с 15.03.2022 по 30.08.2024 в размере 61 491 руб. 50 коп., судом проверен, сомнений не вызывает, контррасчет ответчиком не представлен.

За период с 15.03.2022 по 30.08.2024 проценты за пользование чужими денежными средствами составят 61 491 руб. 50 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

210 910,85

15.03.2022

10.04.2022

27

20%

365

3 120,32

210 910,85

11.04.2022

03.05.2022

23

17%

365

2 259,35

210 910,85

04.05.2022

26.05.2022

23

14%

365

1 860,64

210 910,85

27.05.2022

13.06.2022

18

11%

365

1 144,12

210 910,85

14.06.2022

24.07.2022

41

9,50%

365

2 250,68

210 910,85

25.07.2022

18.09.2022

56

8%

365

2 588,71

210 910,85

19.09.2022

23.07.2023

308

7,50%

365

13 348,06

210 910,85

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

1 080,56

210 910,85

15.08.2023

17.09.2023

34

12%

365

2 357,58

210 910,85

18.09.2023

29.10.2023

42

13%

365

3 155

210 910,85

30.10.2023

17.12.2023

49

15%

365

4 247,11

210 910,85

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

1 294,36

210 910,85

01.01.2024

28.07.2024

210

16%

366

19 362,31

210 910,85

29.07.2024

30.08.2024

33

18%

366

3 422,98

Итого:

900

11,84%

61 491,50

Таким образом, с ответчика в пользу истца полежат взысканию проценты в размере 61 491,50

По правилам ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких нормах закона, обоснованы и подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда истцу в размере 5000 руб.

В заявлении о согласии на вынесении заочного решения истец указал, что не просит суд взыскивать с ответчика штраф.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 272 401,50 - 200 000 х 1% + 5200= 5924 + 300 (за требование неимущественного характера) = 6224 рубля.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Гаврилович Алены Сергеевны о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. от 19.07.2024 № У-24-66046/5010-004 по обращению Гаврилович Алены Сергеевны удовлетворить частично.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. от 19.07.2024 № У-24-66046/5010-004 по обращению Гаврилович Алены Сергеевны.

Взыскать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Гаврилович Алены Сергеевны (паспорт №) неиспользованную часть страховой премии в размере 210 910 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 61 491 рубль 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 6224 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О. П. Жернакова