Признание исполненным кредитного договора и взыскание компенсации с банка за недобросовестные действия

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2024

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № **

в производстве Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга

№ **

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.11.2024 Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Пановой О.В. при секретаре Тельпуховой А.Ю., с участием с участием представителей истца ФИО5, ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному коммерческому банку Абсолют Банк публичное акционерное общество о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному коммерческому банку Абсолют Банк публичное акционерное общество о защите прав потребителя и просила признать исполненным с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор отДД.ММ.ГГГГ № ** заключенный между ФИО2 и АКБ «Абсолют Банк» публичное акционерное общество; обязать АКБ «Абсолют Банк» публичное акционерное общество выдать ФИО2 справку об отсутствии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № **** и взыскать с АКБ «Абсолют Банк» публичное акционерное общество в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 15000 руб.

В обоснование требований указано, что между ФИО2 и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № ** (далее - договор, кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен автокредит в размере 1 627 461,14 руб. под 16,5% годовых сроком возврата 84 месяца. Согласно справке о полной стоимости кредита от 16.05.2024, содержащей в себе график платежей, на дату операции ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 32 790 руб. Данный платеж, из которого 11161,40 руб. в счет погашения основного долга и 21628,60 руб. в счет погашения процентов, успешно списан за счет средств, внесенных заемщиком на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ через кассу дополнительного офиса «Екатеринбургский» АКБ «Абсолют Банк». Остаток ссудной задолженности после списания указанного платежа составлял 1 583674,63 руб. За один день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму вышеуказанной задолженности, с учётом процентной ставки в размере 16,5%, было начислено 715,91 руб. процентов за пользование займа. Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 584390,54 руб. На текущий счет истца ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 1 594 836 руб., с назначением платежа «в счёт полного досрочного погашения задолженности по договору № **** от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО2». Таким образом, имеющаяся задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 584390,54 руб., была полностью погашена поступившим платежом в размере 1 594 836 руб. ФИО2, действуя добросовестно, внесла денежные средства в достаточном объеме на счёт в целях полного погашения задолженности по кредиту. При этом банк, получив распоряжение клиента о досрочном погашении задолженности, содержащееся в назначении платежа, действуя недобросовестно, данное распоряжение не исполнил, не уведомил клиента о данном обстоятельстве, продолжив списание ежемесячных платежей по графику установленному в договоре.

Истец в ходе судебного разбирательства требования уточнила и просила признать исполненным с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № **, заключенный между ФИО2 и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ; взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 15000 руб.

Представители истца в судебном заседании уведомили суд о надлежащем извещении своего доверителя о времени и месте рассмотрения дела, на удовлетворении требований с учетом уточнения настаивал.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, в адресованных суду возражениях просил в удовлетворении требований отказать, поскольку по условиям кредитного договора заемщик обязан уведомить Банк о досрочном возвращении всей суммы полученного кредита, подав заявление-поручение. Истец не уведомлял банк о досрочном возвращении всей суммы полученного кредита способами, установленными договором. В связи с тем, что истцом не выполнены требования действующего законодательства и кредитного договора в части соблюдения процедуры, предусмотренной для досрочного погашения кредитной задолженности (в части подачи заявления о полном досрочном погашении кредита), оснований для досрочного списания денежных средств у Банка не имелось.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили, об отложении дела слушанием либо о рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просили.

В соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга. Поскольку ответчик о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не представил доказательства об уважительности причины неявки.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключен кредитный договор № **, по условиям которого заемщику предоставлен автокредит в размере 1 627 461,14 руб. под 16,5% годовых сроком возврата 84 месяца.

Во исполнение обязательств по договору АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму кредта предоставило.

Согласно справке о полной стоимости кредита от 16.05.2024, содержащей в себе график платежей, на дату операции ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 32 790 руб. Данный платеж, из которого 11161,40 руб. в счет погашения основного долга и 21628,60 руб. в счет погашения процентов, успешно списан за счет средств, внесенных заемщиком на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ через кассу дополнительного офиса «Екатеринбургский» АКБ «Абсолют Банк». Остаток ссудной задолженности после списания указанного платежа составлял 1 583674,63 руб. За один день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму вышеуказанной задолженности, с учетом процентной ставки в размере 16,5%, было начислено 715,91 руб. процентов за пользование займа. Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 584390,54 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет истца поступили денежные средства в размере 1 594 836 руб., с назначением платежа «в счёт полного досрочного погашения задолженности по договору № ** от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО2».

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Как следует из п. 6 ст. 11 Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

ФИО2, действуя добросовестно, внесла денежные средства в достаточном объеме на счёт в целях полного погашения задолженности по кредиту. При этом банк, получив распоряжение клиента о досрочном погашении задолженности, содержащееся в назначен™ платежа, действуя недобросовестно, данное распоряжение не исполнил, не уведомил клиент, о данном обстоятельстве, продолжив списание ежемесячных платежей по графику установленному в договоре.

В гражданско-правовых отношениях с организациями, в том числе с банками, граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, в связи с чем нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Положениями п. 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить пред другому лицу, действия в обход чакона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Согласно п. 2 вышеназванной статьи в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом I данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствии допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25).

Кроме того, банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность за надлежащее исполнение своих обязательств перед потребителем.

На основании статей 4, 7 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан передать потребителю услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется. Потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Следовательно, ФИО2 обязательства перед Ответчиком по погашению задолженности по кредитному договору исполнены надлежащим образом в полном объеме еще ДД.ММ.ГГГГ, однако банком, вопреки требованиям законодательства, необходимые действия по прекращению кредитного договора исполнены не были.

ФИО2 в адрес АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ подала претензию с просьбой о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ** исполненным с ДД.ММ.ГГГГ, выдаче справки об отсутствии задолженности по кредитному договору.

Письмо от ДД.ММ.ГГГГ № ** банк в удовлетворении требований ФИО2 отказал; задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена в размере 1 089 410, 12 рублей (1075829,97 - основной долг, 13580,15 проценты), поскольку распоряжение в письменном виде по форме банка на полное досрочное погашение кредита от истца не поступало.

Между тем, такая позиция банка противоречит требованиям действующего законодательства, свидетельствует о недобросовестности действий банка.

Непредставление ФИО2 заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности по форме банка само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным обязательства заемщика по кредитному договору.

Кроме того, заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа в материалах кредитного дела не может служить основанием для отказа в признании исполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет Истец выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Более того, как уже указано ранее, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Таким обрату истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: получена справка о полной стоимости кредита, содержащая в себе график платежей; посчитана задолженность на дату операции ДД.ММ.ГГГГ и именно в размере, достаточном для полного досрочного погашения кредита, а не в размере минимального обязательного платежа, как предусмотрено кредитным договором, внесены денежные средства с назначением платежа «в счёт полного досрочного погашении задолженности по договору № ** от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик но договору ФИО2».

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, поэтому заявленное требование о компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. суд находит подлежащим удовлетворению.

Ввиду того, что в досудебном порядке требования истца не были удовлетворены ответчиком, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требование истца о взыскании с ответчика штрафа является правомерным и подлежит удовлетворению в размере 7500 руб. 00 коп. в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» истец освобожден от оплаты госпошлины, суд взыскивает с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

1. Признать исполненным с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ** заключенный между ФИО2 и акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество).
2. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» публичное акционерное общество (ИНН 7736046991 ОГРН 1027700024560) в пользу ФИО2 (паспорт гражданина РФ № **) компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, штраф 7500 рублей 00 копеек.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» публичное акционерное общество (ИНН ОГР 7736046991 ОГРН 1027700024560) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий О.В. Панова