Оспаривание повышения процентной ставки по кредиту из-за просрочки страхового платежа

Дело № 2-2033/2024

23RS0047-01-2023-010869-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснодар 21 марта 2024 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе

судьи Соловьевой А.Ю.

при секретаре Давидовой И.Э.,

с участием:

истца Павшина Р.Н.,

представителя истца - Картышова Д.Д., по устному ходатайству,

представителя ответчика - Толстовой Е.И., доверенность № 13 от 24.01.2024,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павшина Р. Н. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей,

установил:

Павшин Р.Н. обратился в суд с иском к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 17.05.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями договора, ответчик выдал истцу денежные средства в размере 1 747 591,45 руб. Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается в размере 8,9% годовых. П. 4 договора установлено права ответчика увеличить процентную ставку по договору на 6 % в случае, если Клиент (Истец) не исполнит обязанность по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 индивидуальных условий, которые так же являются условиями договора. П. 9 договора установлена обязанность Заемщика (Истца) заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям ответчика. Выполняя условия п. 9 договора, 17.05.2021 истцом был заключен договор страхования со страховой компанией ООО «Сосьете женераль Страхование Жизни». Таким образом, истцом была выполнена обязанность по личному страхованию. 18.05.2021 в связи с более выгодными условиями страхования, истец, выполняя условия п. 9 договора, заключил договор страхования № со страховой компанией ООО «Абсолют страхование» и 21.05.2021 направил ответчику заявление о прекращении договора страхования с ООО «Сосьете женераль Страхование Жизни». ООО «Абсолют страхование» на момент заключения договора страхования соответствовало требованиям ответчика. Ответчик не возражал против заключения договора страхования с указанной страховой компанией. Договором страхования № от 18.05.2021 устанавливается график внесения истцом страховой премии: 25.05.2021, 25.05.2022, 25.05.2023, 25.05.2024, 25.05.2025. По договору страхования № от 18.05.2021 истцом был осуществлен 3-й платеж 23.06.2023. 18.06.2023 ответчиком в нарушение условий договора в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка по кредиту до 14,5 % годовых в связи с тем, что истцом была допущена просрочка оплаты страховой премии на 30 календарных дней. При этом, ответчиком был произведен отсчет нарушения обязательств по заключению договора личного страхования с 17 мая текущего года, т.е. со дня заключения договора. Ответчик не принял во внимание, что договором страхования № от 18.05.2021 был установлен срок оплаты очередного платежа с 25 мая текущего года. Так же истец считает, что п. 4 договора не подлежит применению, поскольку истцом уже были выполнены условия по заключению договора страхования № от 18.05.2021 в обусловленный договором срок, иных оснований увеличения процентной ставки договором не установлено. Согласно справки от 05.07.2023, представленной ООО «Абсолют страхование», договор страхования № от 18.05.2021 является действующим, следовательно, основание увеличения процентной ставки по кредиту, указанное в п. 4 Договора не возникло. Таким образом, уровень риска неисполнения заемщиком (истцом) условий договора для ответчика не повысился. Истцом была направлена претензия через электронный чат интернет - приложения ответчика с указанием всех перечисленных выше доводов, однако ответчик на требования истца сохранить процентную ставку по кредиту в размере, установленном договором, ответил отказом, на основании того, что программа кредитования не предполагает возврат процентной ставки по кредиту к размеру, указанному в договоре. Ответчиком в одностороннем порядке был изменен график платежей по договору и изменена сумма начисления процентов. Вместо установленной графиком платежей от 17.05.2021 к договору суммы платежа по уплате процентов в размере 8 352 руб. на 10.08.2023 ответчик пересчитал сумму процентов, уплачиваемых истцом ежемесячно до 14 022,98 руб. Просил суд обязать ответчика снизить процентную ставку за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №, заключенному между истцом и ответчиком 17.05.2021 до 8,9 % годовых с момента её незаконного повышения.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили суд удовлетворить их. Пояснили, что очередной платеж по договору страхования был внесен истцом в течение 30 календарных дней, то есть льготного периода, предоставленного страховщиком.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд отказать в удовлетворении. Пояснила, что полис страхования № от 18.05.2021 был оформлен истцом в ООО «Абсолют Страхование» на срок с 18.05.2021 по 17.05.2026 с условием ежегодной пролонгации, 21.05.2021 полис был принят банком. Каждая своевременная оплата очередного взноса страховой премии продлевает действие договора на следующий год, начиная с 18.05.2021. Согласно договора страхования, страховая премия осуществляется равными платежами в следующем порядке: 1-й платеж до 25.05.2021; 2й платеж до 25.05.2022; 3й платеж до 25.05.2023. Доводы истца о том, что Банк не учел срок оплаты полиса, указанный в договоре страхования не состоятельны по следующим основаниям. Договор страхования заключен 18.05.2021 со сроком действия до 17.05.2026, при этом страховая премия оплачивается ежегодно равными частями не позднее 25 мая года и полис действует лишь при оплате страховой премии в следующие периоды: с 18.05.2021 по 17.05.2022 (оплата страховой премии произведена истцом своевременно); с 18.05.2022 по 17.05.2023 (оплата страховой премии произведена истцом своевременно); с 18.05.2023 по 17.05.2024 (оплата произведена с нарушением срока 23.06.2023, при оплате по договору не позднее 25.05.2023). В соответствии с п.7.6.5 Правил страхования: «В случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования срок..., Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока страхования, оплаченного по Договору страхования предыдущим страховым взносом, если иное не предусмотрено Договором страхования», Таким образом, срок страхования при своевременной оплате истцом 2-го платежа страховой премии за период с 18.05.2022 по 17.05.2022 истек 17.05.2023, так как очередной (3й) платеж в установленный Договором страхования срок не поступил, полис прекратил свое действие с 18.05.2023, клиент предоставил документы об оплате очередного взноса лишь 23.06.2023. Т.к. заемщик не выполнил обязанности по страхованию в срок до 30 календарных дней в соответствии с условиями Кредитного договора (см п.4 Индивидуальных условий), процентная ставка была повышена на 6 п. Документы на пролонгацию договора поступили в Банк 23.06.2023 (при крайнем сроке предоставления не позднее 17.06.2023) и не были приняты, о данных обстоятельствах Банк уведомил Клиента, направив соответствующее уведомление. В связи с тем, что в установленный срок Банк не получил от клиента страховой полис, в соответствии с п. 4 Кредитного договора, Банк увеличил процентную ставку, установив ее в размере 14,9 % годовых, пониженная процентная ставка 8,9 % годовых могла действовать только при наличии договора страхования, о чем стороны договорились при подписании кредитного договора. При указанных обстоятельствах, правовых оснований для восстановления процентной ставки по Кредитному договору в размере 8,9 % годовых, а также произведении перерасчета ежемесячных аннуитентных платежей не имеется, в связи с чем, требование обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Материалами дела установлено, что 17.05.2021 между ПАО РОСБАНК и Павшиным Р.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 1 74 7 591,45 руб. на срок до 17.05.2026, состоящий из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается в размере 8,9% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, что соответствует требованиям п. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Аналогичное право Банка, предусмотрено и в п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита.

Таким образом, клиенту дается 30 календарных дней для предоставления договора страхования с выполненными требованиями банка к страховым компаниям.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязуется заключить Договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги.

Установлено, что полис страхования от несчастных случаев № от 18.05.2021 был оформлен истцом в ООО «Абсолют Страхование» на срок с 18.05.2021 по 17.05.2026 с условием ежегодной пролонгации.

21.05.2021 полис был принят банком.

В разделе «Срок действия полиса» указано, что «Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты полной суммы страховой премии и действует в течение одного года...».

Согласно Договора страхования, страховая премия осуществляется равными платежами в следующем порядке: 1й платеж в размере 7 167 руб. до 25.05.2021; 2й платеж в размере 7 167 руб. до 25.05.2022; 3й платеж в размере 7 167 руб. до 25.05.2023...».

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что страховая премия должна была быть оплачена истцом не позднее 25.05.2023.

Согласно условиям полиса страхования от несчастных случаев № от 18.05.2021, последствия неоплаты страхователем (истцом) страховой премии (первого или очередного платежа страховой премии) в установленный настоящим полисом срок, указаны в разделе 7 правил страхования.

Пунктом 5 раздела «Особые условия» полиса страхования от несчастных случаев № от 18.05.2021 установлено, что, подписывая настоящий полис, страхователь подтверждает, что Правила страхования получил, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно п. 7.1. Правил договор страхования заключается на срок 1 (один) год (годовой договор) или на срок менее года (краткосрочный договор), или на срок более года (долгосрочный договор).

Согласно п. 7.2. Правил, неуплата Страхователем очередного взноса в установленный в договоре срок или уплата не в полном объеме, влечет досрочное прекращение договора страхования, если договором не предусмотрено иное или если стороны не заключили письменное соглашение об отсрочке уплаты очередного взноса до наступления срока платежа.

При этом, если договором страхования не предусмотрено иное - Страхователю предоставляется льготный период 30 (тридцать) календарных дней, который исчисляется со дня, следующего за датой уплаты очередного взноса, указанной в договоре страхования.

Статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом, принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписка, практика, установившаяся во взаимоотношениях сторон, обычаи делового оборота, последующие пояснения сторон.

С учетом правового содержания статьи 153 Гражданского кодекса РФ обязательным условием сделки как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.

Льготный период - это период, в течение которого у истца еще есть возможность внести страховую премию, при этом договор страхования не прекращает своего действия, и страховая компания несет ответственность, предусмотренную договором.

Буквальное толкование редакции п. 7.2. Правил позволяет сделать вывод, что у истца имелось право оплатить страховку до окончания льготного периода, то есть, с учетом очередного платежа 25.05.2023, до 26.06.2023.

По договору страхования № от 18.05.2021 истцом был осуществлен 3й платеж 23.06.2023.

Пунктом 7.2.2. Правил установлено, что, если Страхователь уплатит очередной страховой взнос в полном объеме в течение льготного периода - действие договора страхования продолжается без каких-либо ограничений.

При таких обстоятельствах, довод представителя ответчика, что в соответствии с п.7.6.5 Правил страхования, согласно которому, в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования срок..., Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока страхования, оплаченного по Договору страхования предыдущим страховым взносом, если иное не предусмотрено Договором страхования, суд считает несостоятельным.

18.06.2023 ответчиком была увеличена процентная ставка по кредиту до 14,5 % годовых.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что в связи с тем, что в установленный срок Банк не получил от клиента страховой полис, в соответствии с п. 4 Кредитного договора, Банк увеличил процентную ставку, установив ее в размере 14,9 % годовых, пониженная процентная ставка 8,9 % годовых могла действовать только при наличии договора страхования, о чем стороны договорились при подписании кредитного договора.

Вместе с тем, с учетом установленных обстоятельств, суд не может согласиться с выводами Банка, поскольку истцом уже были выполнены условия по заключению договора страхования № от 18.05.2021 в обусловленный договором срок, иных оснований увеличения процентной ставки договором не установлено.

При этом суд принимает во внимание, что согласно справки от 05.07.2023, а также от 13.03.2024, представленной ООО «Абсолют страхование», договор страхования № от 18.05.2021 является действующим.

Следовательно, оснований для увеличения процентной ставки по кредиту, указанное в п. 4 Договора у Банка не имелось.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Оценивая действия истца по исполнению Договора страхования № от 18.05.2021 суд признает их полностью соответствующими его условиям и сложившимся правилам взаимодействия сторон.

С учетом установленных обстоятельств, исходя из смысла кредитного договора № от 17.05.2021, принимая во внимание, что истцом были выполнены условия по заключению договора страхования № от 18.05.2021 в обусловленный договором срок, то есть истец выполнил свои обязательства по договору страхования, суд приходит к выводу, что действия ответчика по увеличению процентной ставке не соответствуют условиям кредитного договора, а потому исковые требования истца об обязании ответчика снизить процентную ставку до 8,9% годовых с момента ее незаконного повышения подлежат удовлетворению.

Установлено, что в силу закона истец освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ст.ст. 195, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Павшина Р. Н. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей - удовлетворить.

Обязать ПАО РОСБАНК снизить процентную ставку за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №, заключенного между Павшиным Р. Н. с ПАО РОСБАНК 17.05.2021 до 8,9% годовых с даты ее повышения.

Взыскать с ПАО РОСБАНК в доход муниципального образования г.Краснодар государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара.

Судья Советского районного суда

г.Краснодара А.Ю. Соловьева

Мотивированное решение изготовлено 28.032024

Судья Советского районного суда

г.Краснодара А.Ю. Соловьева