Признание незаконным одностороннего повышения процентной ставки по ипотечному кредиту

Дело №

адрес

УИД: №

адрес А

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ года Ленинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соколовой Ю.М.,

при секретаре Игошиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась с указанным иском к ответчику ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», где просит признать незаконными действия банка по изменению процентной ставки по кредитному договору №№ в одностороннем порядке, обязать банк сделать перерасчет процентов по кредиту по ставке №% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, аннулировать образовавшуюся в связи с этим задолженность.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется письменная позиция, где просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется письменное ходатайство, где просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Кроме того, информация о движении дела была размещена на официальном сайте Ленинского районного суда адрес: leninsky.nnov.sudrf.ru.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт №). Извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи (пункт №).

В пункте 68 названного Постановления разъяснено, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу, а потому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, с вынесением по делу заочного решения.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и проверив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный догoвоp №KD №

В целях исполнения пункта 1.4 договора истцом ДД.ММ.ГГГГ был оформлен страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму задолженности № рублей. На застрахованное имущество, расположенное по адресу: адрес земельный участок, расположенный по адресу: адрес.

Сроком действия договора кредитования на № месяцев.

В рамках исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 заключила договор № № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества заемщика со страховой компанией САО «Ресо-Гарантия» сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере № рублей, выгодоприобретателем по договору указан ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», страховая сумма № рублей.

В разделе 1.10 в п. 1.10.1 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик заключает за счет собственных средств и предоставляет договор страхования рисков в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора, в срок не позднее дня заключения договора.

В пункте 1.10.2 Страхование риска гибели (уничтожения), утраты, повреждения недвижимого имущества на срок не менее срока кредита страховая сумма по настоящим рискам в каждую конкретную дату действия договора не должно быть меньше остатка основного долга по кредиту, увеличенного на № (№) процентов, но не более рыночной стоимости недвижимости имущества, подтвержденной независимым оценщиком.

В пункте 1.10.3 страхование риска смерти и постоянной утраты трудоспособности ФИО1 на срок не менее срока кредита - страховая сумма по настоящим рискам в каждую конкретную дату действия договора, не должно быть меньше остатка основного долга по кредиту, увеличенного на № (№) процентов, является указанием о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита обеспеченного ипотекой

Пунктом 2.3.1.6 Общих условий договора заемщик обязуется заключить договор страхования рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения Недвижимого имущества, передаваемого в залог, в пользу кредитора (выгодоприобретателя) в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора. Соответствие страховой компании требованиям кредитора в страховых организациях подтверждается фактом нахождения страховой компании на момент заключения договора страхования в перечне страховых копаний, соответствие которых требованиям кредитора к страховым организациям уже подтверждено.

Пунктом 2.3.1.7 Общих условий договора заемщик обязуется предоставить кредитору копии документов, подтверждающих оплату страхового полиса по страхованию риска смерти и постоянной утраты трудоспособности заемщика не позднее 2 рабочих дней с момента истечения срока оплаты.

В разделе 1 в п.1.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита, обеспеченного ипотекой составляет №% процентов годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита. Процентная ставка, указанная в п. 1.4 договора увеличивается на 3 (три) процентных пункта начиная с 10 (десятого) дня, следующего за днем получения Банком информации о расторжении/невозобновлении действия договора (полиса) страхования и/или замены выгодоприобретателя по договору (полису) страхования риска смерти и постоянной утраты трудоспособности, утраты прав собственности на Недвижимое имущество и составит № процентов годовых начиная с третьего рабочего дня за днем предоставления документа, подтверждающего заключение/возобновление действия договора (полиса) страхования и/или замену выгодоприобретателя по договору (полису) страхования риска смерти и постоянной утраты трудоспособности, утраты права собственности на недвижимое имущество, устанавливается процентная ставка за пользование кредитом, указанная в п.1.4 договора

В разделе 1.10 в пункте 1.10.1 Индивидуальных условий договора, заемщик подтвердил свое согласие со всеми программами ипотечного кредитования.

Согласно п. 4 страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь, уплачивая страховую премию (акцепт полиса), выражает свое безоговорочное согласие заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе, подтверждает принятие страхователем полиса, подписанного страховщиком, подтверждает, что он ознакомлен с правилами и их получил. Подтверждает, что полис заключен добровольно, что оказываемые страховщиком в рамках договора страхования услуги не являются навязанными ему страховщиком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для страхователя. Страхователю известно, что заключение полиса не является условием для получения кредита/займа, а также он вправе обратиться в любую страховую компанию, отвечающую требованиям выгодоприобретаталя-1 к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг.

Согласно чеку по операциям через Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ в данные изъяты истцом произведена оплата в сумме № рублей.

Однако банк продолжил списывать денежные средства со счета истца с учетом повышенных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ направила письменную претензию в банк с просьбой пересчитать проценты и ликвидировать задолженность.

Из ответа ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития»от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом в срок не было представлено подтверждение об оплате страхового полиса, поэтому ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору была увеличена банком до №% годовых и график задолженности был пересчитан. В банк страховой полис был предоставлен лишь ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление с просьбой предоставить измененный график платежей, а также справку о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития»от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выдача справки о кредитной задолженности физического лица предусмотрена тарифами банка и стоимость составляет 590 рублей

Следовательно, ФИО1 в момент действия договора кредитования исполнила свои обязанности перед банком в пределах условий, которые установлены договором и правилами страхования, а потому действия банка по увеличению процентной ставки в период с ДД.ММ.ГГГГ пo ДД.ММ.ГГГГ являются неправомерными.

Поскольку банк незаконно увеличил процентную ставку, требования истца о перерасчете взысканных денежных средств, списанных со счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и обязании банка сделать перерасчет процентов по ставке «№%» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из положений пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования истца обоснованными.

Согласно статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку требования истца заявлены в рамках защиты прав потребителей, истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, то в силу положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В данном случае с ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконными действия банка ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН 6608008004, ОГРН 1026600000350) по изменению процентной ставки по кредитному договору №KD35315000004943 от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке, заключенному между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1.

Возложить на ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН №, ОГРН №) обязанность применять по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 процентную ставку в размере №,№% годовых на период действия полиса (договора) страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и аннулировать образовавшуюся в связи с этим задолженность.

Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей.

Судья п/п Ю.М. Соколова

Копия верна.

Судья Ю.М. Соколова