Взыскание 30 000 ₽ со страховой компании за отказ в предоставлении расчета инвестиционного дохода

55RS0003-01-2024-004009-52

Дело № 2-5886/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2024 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Кирьяш А.В.,

при секретаре судебного заседания Гугучкиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело в порядке заочного судопроизводства по иску Власовой А.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Власова А.М. обратилась в суд с названным иском с учетом уточнений требований к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований указала, что данные изъяты между страховой компанией и Власовой А.М. заключен договор страхования №данные изъяты Договором страхования предусмотрен страховой риск-дожитие до окончания срока действия договора страхования.Договор страхования предусматривает выплату страховой суммы в размере 100 000 рублей и инвестиционного дохода в соответствии с разделом № 5 Памятки к договору. 29.11.2022 года наступил страховой случай, предусмотренный п.6.1 договора страхования. При обращении Власовой А.М. к ответчику при наступлении страхового случая и затем 22.06.2023 ответом от 03.07.2023 №И-8063 ей было отказано в выплате инвестиционного дохода. Согласно п.4 заявления о страховании, предусмотрен срок страхования -3 года с 30.11.2019 года. Срок действия договора установлен до 29.11.2022 года. В силу п.11.2 договора страхователь имеет право на участие в инвестиционном доходе страховщика. Согласно п.4 Памятки об условиях договора страхования, предусмотрен базовый актив для расчета инвестиционного дохода: Solactive Top10 US Technology VT index. По требованию Власовой А.М. страховая сумма 100 000 рублей ответчиком выплачена по договору страхования только 31.01.2023 года. Исходя из условий и правил договора страхования заключенного между сторонами Власова А.М. имеет право на получение информации о размере показателей применяемых при расчете инвестиционного дохода, а также получить расчет инвестиционного дохода.С учетом изменений требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд признать незаконным бездействие ООО «СК Согаз-Жизнь» в связи с уклонением от предоставления расчета инвестиционного дохода в соответствии с п. 5 памятки к договору страхования, с указанием конкретных размеров частей формулы: Ко курс ЦБ РФ валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода), Кн (курс ЦБ валюты инвестирования на дату начала расчетного периода), БАо (значение индекса базового актива на дату окончания расчетного периода) и БАн (значение индекса базового актива на дату окончания расчетного периода) индекса Solactive Тор 10 US Technology VT index, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение требований потребителя.

Истец Власова А.М. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и дате слушания дела надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Путаева Д.Г. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. В судебном заседании указывала, что доводы ответчика о том что он не получил инвестиционный доход является несостоятельной, ответчик при обращении в досудебном порядке никакой информации не предоставил. Получение либо неполучение инвестиционного дохода ответчиком не имеет значения для рассматриваемого спора, поскольку предметом спора является непредставление истцу соответствующей информации в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Кроме этого, ни в возражениях на иск, ни в актуарном расчете не указан источник информации о размере Бао и БАн. не приложены какие-либо подтверждающие данное обстоятельство документы, что не позволяет достоверно установить обоснованность данных показателей.Указанную информацию ответчик не предоставил ни истцу в досудебном порядке, ни суду, что является основанием для признания его бездействия незаконным.Разделом 5 Памятки предусмотрена формула расчета инвестиционного дохода, включающая в себя части формулы, в том числе: Кн - курс ЦБ РФ валюты инвестирования на дату начала расчетного периода. Ко - курс ЦБ РФ валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода. БАо - значение индекса базового актива на дату окончания расчетного периода. БАн - значение индекса базового актива на дату начала расчетного периода. При этом ни в одном документе не указана валюта инвестирования, ни значения базового актива. Кроме этого, не указаны даты начала и окончания расчетного периода. Таким образом, указание формулы расчета в тексте договора страхования свидетельствует о том, что ответчик не доводит до истца способ расчета инвестиционного дохода и предоставить информацию, позволяющую либо самостоятельно произвести расчет дохода, либо проверить обоснованность расчета, сделанного ответчиком. Ссылка ответчика на то, что он не может предоставить информацию о стоимости актива в связи с отсутствием доступа к терминалу Блумберга, является несостоятельной, т.к. агентство Блумберг является информационным агентством, публикующим данные биржевых индексов. Блумберг не является биржевым брокером или биржей, владельцем индекса или ценных бумаг. Невозможность получения информации о стоимости базового индекса из других источников, ответчиком ничем не подтверждена. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. Своим бездействием ответчик нарушил права истца, что и послужило основанием для обращения в суд.

Ответчик ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и дате слушания дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на иск, в которых просили в удовлетворении требований Власовой А.М. отказать за отсутствием правовых оснований для их удовлетворения.

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела видно, что участникам направлялись извещения о дне рассмотрения спора, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав и свобод человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление прав компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему Конституцией или законом.

Статья 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов защиты гражданских прав является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право.

Согласно статьей 3 и 4 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

Исходя из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, данные изъяты между страховой компанией и Власовой А.М. заключен договор страхования №данные изъяты

Договором страхования предусмотрен страховой риск-дожитие до окончания срока действия договора страхования.

Договор страхования предусматривает выплату страховой суммы в размере 100 000 рублей и инвестиционного дохода в соответствии с разделом № 5 Памятки к договору.

29.11.2022 года наступил страховой случай, предусмотренный п.6.1 договора страхования. При обращении Власовой А.М. к ответчику при наступлении страхового случая и затем 22.06.2023 ответом от 03.07.2023 №данные изъяты ей было отказано в выплате инвестиционного дохода.

Согласно п.4 заявления о страховании, предусмотрен срок страхования -3 года с 30.11.2019 года. Срок действия договора установлен до 29.11.2022 года.

В силу п.11.2 договора страхователь имеет право на участие в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.4 Памятки об условиях договора страхования, предусмотрен базовый актив для расчета инвестиционного дохода: Solactive Top10 US Technology VT index.

Разделом 5 Памятки предусмотрена формула расчета инвестиционного дохода, включающая в себя части формулы, в том числе:

Кн - курс ЦБ РФ валюты инвестирования на дату начала расчетного периода.

Ко - курс ЦБ РФ валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода.

БАо - значение индекса базового актива на дату окончания расчетного периода.

БАн - значение индекса базового актива на дату начала расчетного периода.

По требованию Власовой А.М. страховая сумма 100 000 рублей ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» выплачена по договору страхования 31.01.2023 года.

Общими правилами страхования жизни ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» в редакции от 01.11.2019 года, предусмотрено следующее.

П. 5.10. По договору страхования, включающему риск «ДОЖИТИЕ», может быть предусмотрено участие страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе Страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и / или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее - ДИД), на который имеет право страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «ДОЖИТИЕ» и/или «СМЕРТЬ по любой причине», указанной в джоговоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то : применяется порядок, установленный п. 5.10.1 настоящих Правил):

П. 5.10.2. Порядок начисления ДИД за весь период действия договора страхования: П. 5.10.2.1. ДИД 2 : ДИД2 начисляется на дату страхового случая в размере разности между стоимостью активов, в которые инвестирована в размере, определенном страховщиком, часть средств страховых резервов, сформированных по договору страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ» по любой причине» и стоимостью этой части активов на дату начала срока действия договора с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

Раздел 7.1. страхователь имеет право: П.7.1.5. получать от страховщика информацию о его финансовых показателях, не являющееся коммерческой тайной;

Приложение № 3в к «Общим правилам страхования жизни» - Дополнительные условия 5. страхование с участием в Базовых активах» также предусмотрено следующее: Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому, с учетом расходов страховщика, определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Для каждого Базового актива устанавливается способ определения цены покупки и продажи Базового актива на каждый день.

Дополнительный инвестиционный доход - доход от инвестиционной деятельности страховщика, в котором участвует страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «ДОЖИТИЕ» или СМЕРТЬ по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора страхования.

Инвестиционный доход базового актива - доход базового актива за Расчетный период, на основании которого рассчитывается дополнительный инвестиционный доход, без учета расходов страховщика.

П. 6.7. Информация об изменении значений индекса базового актива (без учета ходов на его продажу) направляется страхователю по запросу страхователя в письменном виде в течение 5 рабочих дней с даты получения запроса, а также отражается в - личном кабинете страхователя на сайте страховщика.

15.12.2023 года Власовой А.М. направлена претензия в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с требованием предоставить расчет инвестиционного дохода в соответствии с п. 5 памятки к договору страхования, с указанием конкретных размеров частей формулы (Ко, Кн, БАо, БАн, Solactive Гор 10 US Technology VT index, с подтверждением данных документами и указанием источника, откуда ответчиком получены данные для расчета.

Указанная претензия получена ответчиком 21.12.2023 и оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что страховщиком не исполнена обязанность по разъяснению истцу как страхователю и застрахованному лицу положений договора страхования, по предоставлению информации о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования жизни; истцу в вышеприведенных документах не было разъяснено, как получить подробную информацию о динамике доходности вложенных средств.

Отказ ответчика в предоставлении расчета инвестиционного дохода и документов, подтверждающих отсутствие инвестиционного дохода, свидетельствует о предоставлении неполной информации потребителю, обеспечивающей истцу возможность правильного выбора услуг, и тем самым нарушении страховщиком прав потребителя, подлежащих защите.

Требования истца о признании незаконным бездействие ООО «СК Согаз-Жизнь» в связи с уклонением от предоставления расчета инвестиционного дохода в соответствии с п. 5 памятки к договору страхования, с указанием конкретных размеров частей формулы: Ко курс ЦБ РФ валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода), Кн (курс ЦБ валюты инвестирования на дату начала расчетного периода), БАо (значение индекса базового актива на дату окончания расчетного периода) и БАн (значение индекса базового актива на дату окончания расчетного периода) индекса Solactive Тор 10 US Technology VT index подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (туроператором) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, независимо от возмещения имущественного вреда, причиненных убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца нашел свое подтверждение в процессе рассмотрения дела, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании морального вреда являются обоснованными, подлежат удовлетворению в размере 20 000 рублей.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в заявленной сумме суд не усматривает.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что требования потребителя ответчиком не были удовлетворены, в пользу Власовой А.М. подлежит взысканию штраф в размере 10 000 рубля (20 000/2).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По настоящему делу при подаче искового заявления истец освобождена от уплаты государственной пошлины, поскольку были заявлены требования, связанные с нарушением прав потребителя (п. 4 ч,2 ст. 333.36 НК РФ).

Исходя из содержания ст.ст. 88, 94-100, ч. 5 ст. 198 ГПК РФ вопросы распределения судебных расходов разрешаются судом, которым рассмотрено дело по существу, одновременно при вынесении решения.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, с «Страховая компания Согаз -Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в размере 3000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Власовой А.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз -Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать незаконным бездействие ООО «СК Согаз-Жизнь» в связи с уклонением от предоставления расчета инвестиционного дохода.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз -Жизнь» (ОГРН 1047796105785, ИНН 7729503816) в пользу Власовой А.М., денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 10 000 рубля, всего в сумме 30 000 (тридцать тысяч) рублей

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ««Страховая компания Согаз-Жизнь» (ОГРН 1047796105785, ИНН 7729503816) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 рублей.

В остальной части требований Власовой А.М. отказать.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В.Кирьяш

Решение принято в окончательной форме 09 января 2025 года

Судья А.В.Кирьяш