Взыскание 2,5 млн ₽ со страховой компании за просрочку выплаты выкупной суммы по договору страхования жизни

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2025

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № **

в производстве Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга

№ **

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.02.2025 Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Панова О.В.,

при секретаре Тельпуховой А.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Престиж "Семья Престиж+" на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 398 846 рублей 40 копеек. Договором по риску «дожитие Застрахованного» предусмотрена страховая сумма в размере 2 500 000 рублей. Истцом оплачивались страховые взносы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2 492 487, 36 рублей. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" претензию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате выкупной суммы внесенных страховых взносов с учетом инвестиционного дохода за пользование внесенными страховыми средствами. В связи с неудовлетворением претензии ФИО2 обратился в суд. До вынесения решения (ДД.ММ.ГГГГ) ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" произведена выплата истцу в связи с досрочным расторжением договора в сумме 1374241 рубль 22 копейки. В соответствии с Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ** иск ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворен, исковые требования ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично, с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» взыскан штраф в сумме 688620 рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7465 рублей 00 копеек. ФИО2 обратился в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с претензией, которая была удовлетворена только после обращения ФИО2 с исковыми требованиями в суд. При данных обстоятельствах, с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу ФИО2 подлежит взысканию неустойка в соответствии с Законом о защите прав потребителя. Размер неустойки составит: 1 374 241,22 рубля х 3 % х 200 дней (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) = 8 245 447,32 рублей. Учитывая, что в силу абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) и с учетом ст. 333 ГК РФ истец уменьшил сумму неустойки до 2 492 487, 36 рублей (до суммы внесенных истцом страховых взносов).

Истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 2 492 487 руб. 36 коп.; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей 00 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 924 руб. 87 коп., штраф за несвоевременное удовлетворение ответчиками требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении дела слушанием суд не просили.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала в части удовлетворения заявленных требований, доводы письменного отзыва поддержала, пояснив, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков (возврате денежных средств) подлежит взысканию в том случае, когда такие убытки причинены вследствие отказа исполнителя от исполнения договора ввиду наличия недостатков оказанной услуги или нарушения сроков её предоставления. В данном конкретном случае ответчик недостатков по оказанию услуги страхования не допустил, расторжение договора страхования обусловлено добровольным отказом ФИО2 от действия договора страхования, кроме того, страховщик необоснованно в выплате страховой суммы не отказал и не отказывался от исполнения договора страхования, вследствие допущенных недостатков услуги или нарушения срока её оказания.

Неустойка в соответствии со ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае неприменима, так как неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за добровольное расторжение договора указанными выше нормами не предусмотрено. Размер выкупной суммы произведен истцу в полном объеме. При таких обстоятельствах действия Ответчика не ущемляют права Истца как потребителя, в связи с чем, требования Истца о взыскании неустойки неправомерны.

Суд, заслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО «СК «РГС-Жизнь») был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ** в соответствии с Программой «Семья Перестиж+». Кроме того, при заключении договора страхования с программой страхования, на условиях которой он заключен страхователь был ознакомлен, что подтверждается записью об этом в договоре (полисе) страхования. Договором определен размер страхового взноса и порядок его уплаты.

Все условия договора приняты, действителен, о чем свидетельствует подпись, а также факт оплаты ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере 56 647,52 рублей.

Согласно условиям Программы страхования страховая премия (первый страховой взнос) уплачивается при заключении договора страхования. Конкретный порядок уплаты страховой премии и период уплаты страховых взносов определяются договором страхования.

По условиям договора страхования период уплаты страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в размере 56 647,44 рублей. Условиями программы страхования предусмотрен льготный период - 62 дня для уплаты очередного страхового взноса. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты уплаты очередного страхового взноса. В течение льготного периода страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме. Страховщик при определении размера страховой выплаты удерживает сумму просроченных страховых взносов.

Согласно п. 10 досрочное расторжение договора страхования договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного страхового резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного». К договору страхования прикладывается «Таблица гарантированных выкупных сумм» (см. стр. 12 Программы страхования), в которых указан размер гарантированной выкупной суммы по Договору страхования в случае досрочного расторжения.

Согласно условиям договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором сроки (с учетом льготного периода - 62 дня) и размере.

Таким образом, договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ** иск ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворен, исковые требования ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично, с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» взыскан штраф в сумме 688620 рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7465 рублей 00 копеек.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.2002 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору страхования подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии. При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

В рассматриваемой ситуации цена услуги составила 56 647,44 рублей.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.2002 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

На дату досрочного расторжения договора страхования размер выкупной суммы с учетом инвестиционного дохода составил 1 451 033,22 рублей.

Согласно Программы страхования для получения выкупной суммы Страхователь представляет Страховщику следующие документы:

• письменное заявление о выплате по установленной форме;
• страховой полис (Договор страхования);
• документ, удостоверяющий личность заявителя, или его копию;
• полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты.

Выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов.

В ответ на обращения ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховщик предоставил сведения о выкупной сумме и о порядке получения выкупной суммы (предоставления всех необходимых документов и оформления заявления установленной форме).

До ДД.ММ.ГГГГ заявление установленной формы со всеми необходимыми документами страховщику не поступало.

При рассмотрении гражданского дела № ** в Ленинском районном суде г. Екатеринбурга истец 03.06.20022 предоставил установленное страховщиком заявление на получение выкупной суммы с указанием всех данных по заявлению. Выплата выкупной суммы была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № **** от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору страхования подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии. При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Кроме того, неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей взыскивается не за любое нарушение прав потребителя.

Из содержания п.п. 1, 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей следует, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона.

В силу п.п. 1 и 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

• назначить исполнителю новый срок;
• поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;
• потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);
• отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Приведенные нормы материального права в их взаимосвязи указывают на то, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков (возврате денежных средств) подлежит взысканию в том случае, когда такие убытки причинены вследствие отказа исполнителя от исполнения договора ввиду наличия недостатков оказанной услуги или нарушения сроков ее предоставления.

В данном же конкретном случае ответчик недостатков по оказанию услуги страхования не допустил, расторжение договора страхования обусловлено добровольным отказом ФИО2 от действия договора страхования, кроме того, страховщик необоснованно в выплате страховой суммы не отказал и не отказывался от исполнения договора страхования, вследствие допущенных недостатков услуги или нарушения срока ее оказания.

Неустойка в соответствии со ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае неприменима, так как неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за добровольное расторжение договора указанными выше нормами не предусмотрено.

Размер выкупной суммы произведен истцу в полном объеме.

Судья Ленинского районного суда г. Екатеринбурга решением суда по гражданскому делу № ** от ДД.ММ.ГГГГ не установил оснований для принудительного взыскания выкупной суммы по договору страхования, т.к. ФИО2 самостоятельно предоставил заявление о получении выкупной суммы, которое он категорически отказывался предоставлять в досудебном порядке.

Необходимо также отметить, что истец, желавший получить выкупную сумму, в досудебном порядке не представил полный пакет документов, необходимый для выплаты.

Кроме того, смс-уведомление о расторжении договора истцу было направлено ДД.ММ.ГГГГ, заявление о получении выкупной суммы он «показательно» представил во время рассмотрения гражданского дела в Ленинском районном суде г. Екатеринбурга ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки не имеется

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, оснований для их удовлетворения суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспорт № **) к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ОГРН 1047796614700 ИНН7706548313) о взыскании неустойки оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий О.В. Панова