Взыскание 290 516 ₽ с банка за незаконное повышение процентной ставки по кредиту

Дело № 2-973/2025

74RS0002-01-2024-011070-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 18 марта 2025 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи А.В. Ус

при секретаре Э.Д. Мерхановой

с участием представителя истца Изотовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гороховского МЕ к АО «КБ ЛОКО-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гороховский М.Е. обратился в суд с иском, в котором просил возложить обязанность на АО «КБ ЛОКО-БАНК» установить процентную ставку по кредитному договору №, заключенному 29.02.2024 года, в размере 17,50 %, взыскать убытки в размере 286 781 рублей, причиненные вследствие увеличения процентной ставки по кредиту за период с 01.04.2024 г. по 28.02.2024 г., возместить убытки по день фактического исполнения обязательств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 544,27 рублей за период с 01.04.2024 г. по 28.02.2024 г., взыскать проценты по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 29.02.2024 года заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих Индивидуальных условий, и отсутствия у Банка информации о наличии Полиса/Договора добровольного личного страхования, соответствующего требованиям Банка, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу: www.lokobank.ru, свыше 30 календарных дней, процентная ставка устанавливается в размере: 36,90%. В соответствии с п. 18.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма страховой премии по договору (полису) страхования Заемщика/комиссия за услугу Финансовая защита составляет 400500 рублей.

При заключении кредитного договора сотрудники Банка истцу не предложили альтернативные варианты страховых организаций, также Истцу не было разъяснено, что при отказе от навязанных услуг будет повышение ставки с 17,50% до 36, 9%. В связи с чем, 29.02.2024 года был оформлен Полис-оферта «Кредитное страхование жизни» № серии №, Страховщик - ПАО СК «Росгосстрах».

Не смотря на то, что истцом был заключен договор страхования в другой страховой компании на тех же условиях и банк был оповещен об этом, Банк с 08.04.2024 года повысил ставку по кредитному договору с 17,50 % по 36,90 %, вследствие чего размер ежемесячного платежа увеличился на 26 071 рубль (с 57 027 рублей до 83 098 рублей). Оснований для изменения процентной ставки не имелось.

Представитель истца Изотова В.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО КБ «Локо Банк» в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, о причине не явки суд не уведомил.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ввиду следующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ (в дальнейшем ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Как установлено п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

По правилам п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 29.02.2024г. между АО КБ «Локо Банк» и Гороховским М.Е. был заключен кредитный договор № на сумму 2670000 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 договора, процентная ставка с даты предоставления кредита составляет 17,50%. В случае не выполнения обязанности по страхованию, установленной п.9 настоящих индивидуальных условий, и отсутствия у банка информации о наличии Полиса/Договора добровольного личного страхования, соответствующего требованиям банка, перечень которых размещён на сайте банка, свыше 30 календарных дней процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования устанавливается в размере 36,90%.

Также установлено, что при заключении кредитного договора истцом был оформлен Полис-оферта «Кредитное страхование жизни» № серии №, Страховщик - ПАО СК «Росгосстрах» на срок по 07 марта 2024 года по 06.03.2025 г., размер страховой суммы определен 400500 рублей и договор страхования серии №, размер страховой премии 50000 рублей. Страховыми случаями по договору определены: смерть застрахованного лица (истца) от несчастного случая и болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

07.03.2024 года истец направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление о расторжении договора страхования. Как утверждает истец, заявление было удовлетворено.

Также установлено, что 07.03.2024г. года истец заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» (Полис №), по условиям которого страховыми рисками является установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с несчастным случаем или заболеванием, смерть застрахованного лица, временная нетрудоспособность. Договор заключен на срок с 07.03.2024г. по 06.03.2025 года, размер страховой суммы в пределах непогашенной задолженности, размер страховой премии 37113 рублей. Выгодоприобретателем по договору определен АО КБ «ЛОКО-Банк» в части непогашенной задолженности кредитному договору от 29.02.2024г. № года, в остальной части по риску Смерть наследники застрахованного лица, по риску инвалидность- застрахованное лицо, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, указанная страховая компания содержится в перечне рекомендованных организаций банком.

Также установлено, что Банк ввиду расторжения истцом договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» изменил размер процентной ставки до 36,90 % годовых, в связи с чем, размер ежемесячного платежа по кредиту с мая 2024 года составил 83098 рублей, в то время, как до момента изменения ставки он составлял 57027 рублей.

02.04.2024 г. истец направил в Банк уведомление и полис страхования с СПАО «Ингосстрах» (л.д.59), который был получен банком 07.04.2024г., что подтверждается отчетом об отслеживании (л.д.62). Не смотря на получение страхового полиса и уведомления, банк повысил ставку по кредитному договору до 36,90%.

Претензию Гороховского М.Е. о снижении ставки по кредиту, полученную банком 13.05.2024г. ответчик оставил без удовлетворения.

Поскольку судом установлено, что условия договора, заключенного истцом с СПАО «Ингосстрах» в части страховых рисков и размера страховой суммы аналогичны условиям договора с ПАО СК «Росгострах», срок действия договора» составляет 12 месяцев, выгодоприобреталелем первой очереди по договору является кредитор по кредитному договору в части в части непогашенной задолженности, суд приходит к выводу о том, что права кредитора при страховании истца в СПАО «Ингосстрах» в равной степени гарантированы как и в случае страхования истца в ПАО СК «Росгострах». При этом установлено, что СПАО «Ингосстрах» включено Банком в список страховых организаций для страхования заемщиков по предоставляемым Банком кредитам, следовательно, имеются основания для восстановления первоначальной процентной ставки по кредитному договору в размере 17,50% и оснований для увеличения ставки по кредиту у банка отсутствовали.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту являются незаконными. Как следствие, на ответчика следует возложить обязанность производить начисление процентов за пользование кредитом по кредитному договору №, заключенному 29.02.2024 года, по ставке 17,50 % годовых на период действия договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах».

Поскольку истец в результате незаконных действий банка понес убытки в размере разницы сумм по внесению платежей из-за ставки по кредиту с мая 2024 года по февраль 2025 года, с ответчика в пользу истца в силу ст.15 ГК РФ подлежит взысканию 260710 рублей (8309810- 5702710).

Законных оснований для возмещения убытков по день фактического исполнения обязательств то есть погашения задолженности по кредитному договору у суда не имеется, поскольку договор страхования заключен сроком по 06.03.2025г.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно пользовался денежными средствами истца, за период с 29.05.2024г. по 18.03.2025 г. подлежат начислению проценты в размере 19 800,76 рублей:

• с 29.05.2024 по 25.06.2024 (28 дн.): 26 071 x 28 x 16% / 366 = 319,12 руб.- с 26.06.2024 по 28.07.2024 (33 дн.): 52 142 x 33 x 16% / 366 = 752,21 руб.- с 29.07.2024 по 28.08.2024 (31 дн.): 78 213 x 31 x 18% / 366 = 1 192,43 руб.- с 29.08.2024 по 15.09.2024 (18 дн.): 104 284 x 18 x 18% / 366 = 923,17 руб.- с 16.09.2024 по 27.10.2024 (42 дн.): 104 284 x 42 x 19% / 366 = 2 273,73 руб.- с 28.10.2024 по 28.11.2024 (32 дн.): 130 355 x 32 x 21% / 366 = 2 393,40 руб.- с 29.11.2024 по 31.12.2024 (33 дн.): 156 426 x 33 x 21% / 366 = 2 961,84 руб.- с 01.01.2025 по 08.01.2025 (8 дн.): 156 426 x 8 x 21% / 365 = 719,99 руб.- с 09.01.2025 по 28.01.2025 (20 дн.): 182 497 x 20 x 21% / 365 = 2 099,97 руб.- с 29.01.2025 по 27.02.2025 (30 дн.): 208 568 x 30 x 21% / 365 = 3 599,94 руб.- с 28.02.2025 по 18.03.2025 (19 дн.): 234 639 x 19 x 21% / 365 = 2 564,96 руб. На основании ч. 3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку денежные средства в размере 260710 рублей находятся у ответчика, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 260710 рублей или ее остаток в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 19.03.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что ответчик нарушил право истца как потребителя финансовой услуги, суд, с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда № 17 от 28 июня 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, размер штрафа, подлежащего взыскания в пользу истца составит 145256 рублей (260710+19800,76+10000)х 50 %).

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9415,30 рублей по требованиям имущественного характера и 3000 рублей по требованиям не имущественного характера, а всего 11415,30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гороховского МЕ удовлетворить частично.

Обязать АО КБ «ЛОКО-Банк» (№) производить начисление процентов за пользование кредитом по кредитному договору №, заключенному 29.02.2024 года по ставке 17,50 % годовых на период действия договора страхования, заключенного между Гороховским МЕ и СПАО «Ингосстрах».

Взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» (№) в пользу Гороховского МЕ (паспорт №) убытки в размере 260710 рублей, проценты за пользование денежными средствами 19800,76 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф 145256 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 260710 рублей или ее остаток в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 19.03.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

В остальной части исковых требований Гороховскому М.А. отказать.

Взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 11415,30 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: п/п А.В. Ус

Копия верна. Решение вступило в законную силу.

Судья: А.В. Ус

Секретарь: Э.Д. Мерханова

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2025 года.