Признание недействительным условия кредитного договора о повышении ставки из-за акции «Автокредит с Халвой»

КОПИЯ Дело № 2-1410/2025

УИД 16RS0047-01-2025-000590-44

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Казань 25 марта 2025 года

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Наумовой А.В., при секретаре судебного заседания Насыровой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ларионова А.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ларионов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в целях приобретения транспортного средства в ООО «КАН АВТО-19» истцом был заключен кредитный договор № с ПАО «Совкомбанк» на сумму 2350 847 рублей сроком на 7 лет.

В соответствии с пунктом 4 договора, процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.

При заключении данного договора истец не был проинформирован об акции, с паспортом акции он не был ознакомлен, в карте «Халва» не нуждался. К ответчику он обратился с целью получения заемных денежных средств, однако заемные денежные средства выдавались только на таких условиях, истец на выбор условий кредитного договора повлиять не мог.

По факту о признании части пункта 4 кредитного договора и снижении процентной ставки истец обращался к ответчику с заявлением и претензией которые были оставлены без внимания.

Истец обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу было отказано в связи с заявлением требований потребителя, которые находятся за пределами компетенции службы финансового уполномоченного.

На основании изложенного истец Ларионов А.В. просит суд признать недействительным часть пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно условия о процентной ставке по кредиту, установленную в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой».

Истец Ларионов А.В. в судебное заседание не явился, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца, в которых так же исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, возражений и ходатайств не поступило.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представлено.

Исследовав письменные материалы дела и представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (пункт 1).

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ларионовым А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключены индивидуальные условия потребительского кредита № на сумму 2350 847 рублей на покупку транспортного средства, под 19,7% годовых сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора действующая процентная ставка увеличивается в случае:

• нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3.00 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставления договора страхования).

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте "Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в пункте 16 индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

В пункте 9 индивидуальных условий договора разъяснена обязанность заемщика заключить иные договоры:

• договор банковского счета (бесплатно).
• договор залога транспортного средства.

-договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на следующих обязательных для Заемщика условиях:

3.1. договор страхования должен покрывать, в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц;

3.2. в зависимости от условии программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования;

3.3. заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту:

3.4. в договоре страхования указать банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в пункте 9 индивидуальных условий) в размере остатка задолженности по договору;

3.5. не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия банка.

3.6. в случае уступки банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования (в случае если выгодоприобретателем ранее являлся банк), указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора.

По решению заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условия о страховании также будут считаться выполненными.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с претензией в банк с требованием о признании пункта 4 кредитного договора недействительной и снижении процентной ставки по договору потребительского кредита уменьшить до первоначального размера.

В связи с неудовлетворением его требований банком в добровольном порядке, истец Ларионов А.В. обратился с заилением к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ Ларионову А.В. заявленные требования к банку были оставлены без рассмотрения ввиду того, что заявленные требования находятся за пределами компетенции финансового уполномоченного.

Согласно пункту 18 Обзора судебной практики о делам о защите прав потребителей, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, проставление банком в тексте кредитного договора типографическим или иным способом отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг ставит последнего в заранее невыгодное положение, нарушает его права как потребителя и свидетельствует о недействительности такого согласия.

Материалы дела не содержат достоверные доказательства того, что потребитель был согласен со всеми условиями потребительского кредита, более того, истец заявляет, что ему не были разъяснены данные условия договора, влияющие на изменение процентной ставки по договору. Доказательств обратному стороной ответчика суду не представлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчик не выполнил обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, включил в сумму кредита условия, которые влияют на процентную ставку по кредиту, что ухудшает финансовое положение заемщика и выгодно для банка.

Из материалов дела не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от подключения к акции «Автокредит с Халвой».

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования Ларионова А.В. законными и обоснованными, поэтому подлежащими удовлетворению.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Ларионова А.В. удовлетворить.

Признать пункт 4 индивидуальных условии договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ларионовым А.В. (паспорт №) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480.ОГРН1144400000425) в части выдачи кредита на условиях участия в акции «Автокредит с Халвой» недействительным.

Взыскать с публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480.ОГРН1144400000425) государственную пошлину в размере 3 000 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд города Казани заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 апреля 2025 года.

Судья (подпись) А.В. Наумова

Копия верна.

Судья Кировского

районного суда города Казани А.В. Наумова