Отмена решения финансового уполномоченного о взыскании 97 811 ₽ с банка за неоказанную услугу при потребительском кредитовании

УИД № 23RS0036-01-2024-015090-04

Дело № 2-875/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Краснодар 13 февраля 2025 г.

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Прокопенко А.А.,

при секретаре Маркарьянц О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об отмене решения,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее по тексту - финансового уполномоченного) об отмене решения.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. № от ДД.ММ.ГГГГ требования Карповой М.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную

услугу ООО «Автомобилия», предложенную заемщику при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ удовлетворены.

Банк не согласен с данным решением, считает его незаконным, необоснованным, бездоказательным, вынесенным с нарушением норм материального права по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Карповой М.В. (далее - Клиент, Заемщик) и Банком был заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит - Автостиль-Особый экспресс» на сумму 1 000 141,00 рубль (далее - Договор).

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) Заемщик предоставил согласие на оказание ему Услуги, которая предоставляется поставщиком в соответствии с заключенным договором. Стоимость Услуги составляет 100 000 рублей.

Заемщик просил Банк не позднее даты заключения Договора списать с его Банковского счета №**9835, открытого в Банке, денежные средства в размере 100 000 рублей путем их перечисления по реквизитам получателя ООО "ЭМ ЗАПАД", р/сч 40№ в ООО "ЭКСПОБАНК", корр.сч. 30№, ИНН №, БИК № В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: Подключение к программам помощи на дорогах. Без НДС.

Также в указанном заявлении Заемщик был уведомлен Банком о праве: отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения согласия на оказание этой услуги (если иной срок не указан в договоре оказания услуг) посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврат; денежных средств, уплаченных им за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы) за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения Банком или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), его заявления об отказе такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного для отказа; требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных им третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы) фактически, оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой

услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату ему денежных средств.

Согласно имеющейся у Банка информации, Клиент не обращался к поставщику услуги за возвратом в течение 30 (тридцати) календарных дней.

Для возврата денежных средств, перечисленных по указанным реквизитам на оказание услуги Заемщику необходимо обратиться в адрес получателя или к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, так как указанная Программа является индивидуальной, и оформлена без участия Банка.

Оснований к возврату денежных средств не имеется, так как Клиентом были нарушены сроки обращения за отказом от услуг.

Таким образом, Банк считает, что законных оснований возврата каких-либо денежных средств потребителю Карповой М.В. не имеется.

В этой связи, просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимовой С.В. № от ДД.ММ.ГГГГ как незаконное.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Представитель Банка и финансового уполномоченного просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представили в суд письменные заявления.

Заинтересованное лицо Карпова М.В. в судебное заседание также не явилась, судом заблаговременно дважды извещена о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Карповой М.В. собственноручно было подписано заявление-анкета о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление о предоставлении кредита), также ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и ООО «Автомобилия» заключен договор по программе «Техническая помощь на дороге» № (далее - Договор).

В рамках Договора Потребителю был выдан Сертификат №. Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая стоимость услуг составляет 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении Кредитного договора Потребителем собственноручно подписано Заявление о предоставлении кредита, содержащее сведения о предложении Потребителю Услуг, в рамках которых между Потребителем и АО «ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ» заключен договор.

В рамках Сертификата ООО «Автомобилия» по требованию Потребителя оказывает следующие услуги: масса автомобиля до 3,5 тонн; замена колес; подзарядка аккумулятора, запуск двигателя; замена ламп и предохранителей; вскрытие автомобиля, багажника; аварийный комиссар, оформление европротокола; сбор справок в овд; поддержка 8-800 для клиентов 24/7/365; трансфер и проживание в отеле при поломке/дтп; проверка штрафов гибдд; справка гидрометцентра (неограниченно); поиск эвакуированного авто; удаленное регулирование убытков (доставка документов по дтп в дц); техпомощь для автомобиля; подвоз топлива; мелкий ремонт на месте; отключение сигнализации; эвакуация автомобиля при поломке/дтп, сбор справок при дтп, юридическая помощь по телефону или в офисе №, трезвый водитель (1 раз в год); персональный менеджер по страховому событию, такси при поломке/дтп (лимит 1 000 руб.) 1 раз в год; число обращений (кроме услуг, отмеченных ограниченным количеством пользования) (неограниченно); территория покрытия (Российская Федерация).

ДД.ММ.ГГГГ потребителем Карповой М.В. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление на перевод кредитных средств (далее - Распоряжение), содержащее поручения Банку осуществить переводы денежных средств со счета в размере 100 000 рублей в счет оплаты Услуги с назначением платежа: «Подключение к программам помощи на дорогах. Без НДС».

Таким образом, учитывая, что Услуги указаны в Заявлении о предоставлении кредита, суд приходит к выводу, что Услуга является услугой предложенными Заёмщику при предоставлении кредита в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Право заемщика на отказ от получения приобретенных услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги - предусмотрено пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском

кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Потребитель ДД.ММ.ГГГГ, то есть в 30-дневный срок, посредством АО «Почта России» направил в ООО «Автомобилия» заявление об отказе от договора и требование о возврате денежных средств. Заявление об отказе получено ООО «Автомобиля» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

В ответ на Заявление об отказе от договора ООО «Автомобилия» письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило Карповой М.В., что в случае расторжения Договора, возврату подлежит часть суммы денежных средств, уплаченных Потребителем по Договору в размере 60 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Карпова М.В. посредством АО «Почта России» обратился в АО «ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ» с заявлением об отказе от услуг. Заявление об отказе от Договора получено АО «ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ» ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на заявление об отказе от договора АО «ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило потребителю, что оно не является стороной по Сертификату, а является владельцем агрегатора информации, в связи с чем, потребителю с требованием и вопросами о расторжении Договора необходимо обращаться в ООО «Автомобилия».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» от Карповой М.В. поступило заявление, содержащие требование о возврате денежных средств.

В ответ на заявления потребителя, Банком было рекомендовано потребителю для расторжения договора обратиться в компанию, с которой был заключен Договор.

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком. При этом, предусмотренная Договором услуга оказывается потребителю в течение 2-летнего срока.

Документов и сведений, подтверждающих, что на дату подачи потребителем в ООО «Автомобиля» заявления об отказе от Договора имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме, материалы дела не содержат, равно как и не содержат доказательств размера затрат третьего лица, понесенных им в ходе исполнения Договора, а также о возврате третьим лицом денежных средств в размере стоимости дополнительной услуги.

Учитывая статус кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, получение информации об оказании услуги третьим лицом предполагает предоставление Банком в том числе соответствующих доказательств (платежных поручений, актов выполненных

работ и иные документов), которые объективно подтверждают доводы исполнителя, тогда как в рассматриваемом споре финансовая организация руководствовалась лишь доводом о том, что не является стороной Договора.

Таким образом, на дату подачи потребителем заявления об отказе от договора на оказание услуг и Договора о возврате уплаченных по нему денежных средств, имело место оказание третьим лицом услуг, предусмотренных данными договорами, не в полном объеме, что обоснованно было установлено финансовым уполномоченным.

Срок действия Сертификата установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 731 день. Заявитель фактически пользовался Услугой; предоставляемой в рамках Сертификата 16 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 715 дней (731день -16 дней).

Следовательно, возврату подлежит часть платы за Сертификат за неиспользованный период его действия в размере 97 811 рублей 22 копейки (100 000 рублей /731 день х 715 дней).

Финансовая организация, предлагая потребителю дополнительную услугу, информация о которой была указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, была осведомлена о существе этих Услуг, предмете и сроке оказания услуги.

Именно на Банке лежит обязанность по проверке контрагентов (третьих лиц, оказывающих дополнительную услугу, предложенную банком при предоставлении кредита заемщику) на предмет их добросовестности в отношении с заемщиками, в том числе, в части условий, на которых оказывается дополнительная платная услуга; в части действий третьего лица при отказе от дополнительной платной услуги. При недобросовестном поведении третьих лиц, оказывающих дополнительную платную услугу, действия Банка должны быть направлены на защиту прав и законных интересов потребителя.

Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств (часть 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно отказ Банка в возврате денежных средств потребителю со ссылкой на пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ является необоснованным и незаконным.

Поскольку третьим лицом не исполнена обязанность по возврату денежных средств в указанном размере на основании заявления, адресованного в ООО «Автомобилия», об отказе от Договора, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «Автомобилия» услуг возлагаются на финансовую, организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

В связи с изложенным, требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору подлежали частичному удовлетворению.

Как указано в ответе на вопрос № 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 года законодателем предусмотрены конкретные основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного, при этом неправильное указание в мотивированном тексте оснований для удовлетворения требований потребителя не является основанием для отмены или изменения решения финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствует требованиям Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным Банком доводам.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об отмене решения, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского Краевого суда, через Октябрьский районный суд города Краснодара в течение месяца.

Судья -