Отмена решения финансового уполномоченного о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита

Дело №2-1311/2024 (2-6302/2023)

78RS0001-01-2023-006163-89

Санкт-Петербург 06 июня 2024 года

Решение

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Русановой С.В.,

при секретаре Ганага А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от XX.XX.XXXX № У-23-72621/5010-004.

Требования мотивированы тем, что ФИО4 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» прав потребителя финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от XX.XX.XXXX № У-23-72621/5010-004 заявление потребителя удовлетворено. Вместе с тем, при рассмотрении указанного заявления Финансовым уполномоченным был сделан ошибочный вывод о том, что заключенный между финансовой организацией и потребителем договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору, в индивидуальные условия кредитования не были включены условия о необходимости предоставления заемщиком обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита; страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и заемщик; страховая премия была уплачена страхователем - ПАО «Сбербанк» от своего имени с согласия потребителя; страховая сумма согласно договору является единой на весь срок страхования (XX.XX.XXXX-XX.XX.XXXX) и не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не является исполнителем самостоятельной финансовой услуги по подключению потребителя к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно условиям участия в программе страхования услугу оказывает Банк, также как и осуществляет возврат платы. Таким образом, финансовая организация не является стороной договора, и не могла принять решение о возврате уплаченных потребителем денежных средств за подключение к Программе страхования. В рамках программы страхования между Банком и финансовой организацией был заключен коллективный договор страхования, на основании которого Банком исполнено обязательство по оплате в пользу финансовой организации суммы страховой премии в размере 47 741.90 руб. за счет собственных средств; в свою очередь, заемщик был включен в список застрахованных лиц. Таким образом, при вынесении обжалуемого решения финансовым уполномоченным неверно квалифицированы правоотношения сторон, порядок оплаты страховой премии и платы за подключение заемщика к программе страхования как самостоятельной финансовой услуги.

Заявитель ООО «Сбербанк страхование жизни», заинтересованные лица ФИО4, ПАО «Сбербанк России», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом лично в заседании XX.XX.XXXX, ходатайств об отложении заседания не заявляли.

При таких обстоятельствах в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определены Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном).

Согласно ч. 1 ст. 22 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Материалами дела установлено, что XX.XX.XXXX между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ - 9, которым определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также права и обязанности сторон соглашения, возникающие при заключении, исполнении, изменении и прекращении договоров страхования (л.д. 47-77 т.1).

В соответствии с п. 3.5 указанного соглашения договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО «Сбербанк России», подавших заявление на участие в Программах страхования.

В Разделе 4 Соглашения («Условия договоров страхования») определено, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно (п. 4.1).

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица (п. 4.2).

Согласно п. 5.1, п. 5.2 Договор страхования заключается Страховщиком и Страхователем в письменной форме путем составления одного документа - Страхового полиса на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении, Правилах страхования XXX.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от XX.XX.XXXX № Пр/265-1.

XX.XX.XXXX между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор XXX.

В тот же день на основании заявления в отношении заемщика ФИО4 был заключен договор страхования. Заявитель включен в список участников Программы страхования (л.д. 46 т. 1).

Срок действия данного договора страхования установлен с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX (60 месяцев), страховыми рисками указаны «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, то есть ФИО4, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники.

Размер страховой суммы составляет 718 562,87 руб.; плата за подключение к Программе страхования равна 118 562,87 руб. и включает в себя страховую премию в размере 46 706,59 руб. и вознаграждение Банка в размере 71 856,28 руб.

XX.XX.XXXX ПАО «Сбербанк» перечислил в пользу страховщика общую сумму страховой премии, что подтверждается платежным поручением от 09XX.XX.XXXX XXX (л.д. 23 т. 1).

XX.XX.XXXX заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем в тот же день обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

XX.XX.XXXX Банк уведомил заемщика об отказе в удовлетворении заявленных требований.

XX.XX.XXXX ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии, которое оставлено финансовой организацией без удовлетворения.

Полагая отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» незаконным, XX.XX.XXXX ФИО4 направил обращение в Службу финансового уполномоченного.

По результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным XX.XX.XXXX принято Решение № У-23-72621/5010-004 о частичном удовлетворении требований заявителя.

Как следует из указанного решения, при рассмотрении обращения, финансовой уполномоченный исходил из того, что в заявлении на страхование заемщиком выражено согласие на оплату суммы платы за участие в Программе страхования в размере 118 562,87 руб. за счет суммы предоставленного ПАО «Сбербанк России» кредита. Кроме того, согласно п. 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, из указанных условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому договору погашаются за счёт страховой выплаты. Учитывая указанные обстоятельства, финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Поскольку обязательство по погашению кредитной задолженности исполнено заемщиком досрочно XX.XX.XXXX, требования потребителя удовлетворены финансовым уполномоченным частично, с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскана сумма уплаченной страховой премии в размере 42 741,90 руб. за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, исходя из расчета: 46 706,59/1 826 дней (срок действия договора страхования) * 1 671 день (неизрасходованный период действия договора страхования) (л.д. 24-40 т.1).

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пункте 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать поименованную в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информацию.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заявление о возврате страховой премии направлено ФИО4 по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Спорный договор личного страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования XXX «Защита жизни и здоровья заемщика», а также на основании Правил страхования от XX.XX.XXXX XXX.СЖ.01.00.

Согласно общим условиям Соглашения об условиях и порядке страхования № ЛСЖ-9 от XX.XX.XXXX действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 4.3) (л.д. 52 т. 1).

Аналогичное условие предусмотрено в п. 3.4 условий участия в Программе страхования XXX «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д. 219-231 т. 2).

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Приводимый финансовым уполномоченным аргумент о том, что оказанная ПАО «Сбербанк» в пользу заемщика услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой, и имеет обеспечительный характер суд признает необоснованным, поскольку согласно представленным в материалы дела условиям Программ коллективного страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со Страховщиком, который и оказывает услугу страхования, тогда как услуга Банка по подключению к указанной Программе клиента является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался истец, дав свое письменное согласие на ее предоставление в заявлении на страхование.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации XX.XX.XXXX, содержащим разъяснения о том, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Исходя из представленных документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывало ФИО4 услугу по подключению его к программе коллективного добровольного страхования, ФИО4 произведена оплата за данную услугу непосредственно в Банк.

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к программе страхования представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую клиентом банку в случае участия в программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Таким образом, содержание оказанной Банком в пользу заемщика услуги по подключению к программе страхования заключается в оказании содействия в заключении договора страхования.

При таком положении сам по себе факт досрочного погашения кредита при продолжении действия договора страхования не позволяет прийти к выводу о наличии оснований для возвращения платы за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от XX.XX.XXXX № У-23-72621/5010-004.

При этом суд также приходит к выводу о наличии оснований для восстановления ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» срока обращения в суд с настоящим заявлением по ходатайству заявителя, поскольку заявитель в установленный десятидневный срок XX.XX.XXXX обратился с данным заявлением в Петродворцовый районный суд города Санкт-Петербурга, которое XX.XX.XXXX было возвращено в связи с неподсудностью дела, с данным заявлением с соблюдением правил подсудности заявитель обратился в десятидневный срок - XX.XX.XXXX.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Заявление ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» - удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от XX.XX.XXXX № У-23-72621/5010-004 отменить.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 09 сентября 2024 года