Взыскание страховой премии и компенсации с банка за незаконное удержание средств после отказа от страхования

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2021 г.

Дело № 2-762/2021 30 июня 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мончак Т.Н.,

при секретаре Ланском Б.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарановой Ольги Юрьевны к ПАО КБ «Восточный», АО (ЗАО) «СК «Резерв» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, признании исключенной из списка застрахованных лиц,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Восточный экспресс банк (ПАО КБ «Восточный») договор кредитования № на сумму 122 700,00 рублей, подключилась к коллективной программе страхования, по условиям которой страховщиком являлось ЗАО СК «Резерв», страхователем - ПАО «Восточный экспресс банк», подписав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. Страховая премия за присоединение к договору от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ составила 28 712,00 рублей, в том числе 736 рублей - компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику. Истец была включена в реестр застрахованных лиц - заемщиков кредита.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о досрочном отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был осуществлен досрочный возврат кредита в размере 122 700,00 рублей, выплачены проценты по кредиту в сумме 8 689,85 рублей.

Поскольку истец обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 5-дневный срок с даты заключения договора, истец полагала, что у ПАО «Восточный Экспресс Банк» возникла обязанность не удерживать со счета истца денежные средства для подключения к программе страхования, в то время как денежные средства были списаны банком после отказа истца от участия в программе страхования, что является незаконным.

С учетом уточнения иска в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просила взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 8 298,73 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1839,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 6 569,33 руб., неустойку в размере 8 298,73 руб.; взыскать с АО (ЗАО) «СК «Резерв» денежные средства в размере 736,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 163,21 рублей, штраф в размере 449,70 руб., неустойку в размере 736,20 руб.; признать ФИО1 исключенной из списка застрахованных лиц по договору от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, действие программы страхования жизни и трудоспособности прекратить.

Истец в судебном заседании поддержала доводы уточненного искового заявления.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о слушании дела, ранее представили письменные возражения по иску, в соответствии с которыми просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, в том числе в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заемщик) и Банком заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 122 700 рублей. В день заключения договора кредитования истец также выразила желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, подписав собственноручно Согласие на дополнительные услуги и Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков (Страховщиком являлся ЗАО СК «Резерв»).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Подписывая Согласие на дополнительные услуги и Заявление на присоединение к Программе страхования, Истец была уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

В соответствии с условиями Заявления на Присоединением Программе страхования заемщик (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг присоединению к Программе страхования, которая включает в себя:

• плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных) в размере 28 712 руб. за 36 месяцев страхования (Истцом было уплачено 8 298,73 руб.).
• компенсацию страховой премии в размере 736 руб. за 36 месяцев страхования, которую Банк уплачивает Страховщику в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк было подано заявление о досрочном отказе от договора страхования (приложение № к полисным условиям от ДД.ММ.ГГГГ) в отделении ПАО КБ «Восточный». Банк отказал в отмене страхования со ссылкой на коллективную схему страхования (3 года), условие об отказе от договора не применимо к программе страхования жизни и трудоспособности.

В соответствии с п. 5.5 полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 08.12.2014г. к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013г., размещенных на официальном сайте ЗАО «СК «Резерв», в случае получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дна заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме приложения № в полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес эл.почты, указанной на официальном интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно условиям страхования п.5.3 действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения о возложении на потребителя (заказчика) обязанности оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору, применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг удовлетворение требования банка об оплате таких услуг в размере, превышающем действительно понесенные им расходы для исполнения договора банковских услуг, приведет к нарушению равноценности встречных предоставлений сторон, то есть к возникновению на стороне ответчика неосновательного обогащения.

Услуги Банка по подключению к программе страхования по своей правовой природе являются дополнительными услугами.

Доказательств действительного размера расходов, понесенных Банком в связи с исполнением обязательств по подключению к программе страхования, с учетом отказа потребителя от данной услуги в день заключения договора и неиспользования кредитных денежных средств, ответчиком не представлено.

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено договором страхования.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.

Следовательно, при отказе ФИО1 в "период охлаждения" от договора добровольного страхования возврату подлежала вся стоимость услуги по страхованию в размере 8 298,73 руб.

Истец обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования в первый день с даты подключения, в связи с чем у ПАО «Восточный Экспресс Банк» в силу положений Указания ЦБ РФ возникла обязанность не удерживать со счета Истца денежные средства для подключения к программе страхования. Вместе с тем, данные денежные средства были списаны банком после отказа Истца от участия в договоре страхования, что является незаконным.

Ответчиками заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлен ответ Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ ответ Страховщика вручен адресату согласно отчету об отслеживании отправления с официального сайта Почта России.

ФИО1 обратилась с исковыми требования к АО «СК «Резерв» 07.04.2021г., т.е. более, чем через 3 года.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям к АО «СК «Резерв». Доказательств уважительности причины пропуска срока истцом не представлено, следовательно, истцу должно быть отказано в удовлетворении требований на этом основании. Более того, все дополнительные требования истца также не подлежат удовлетворению в виду их прямой зависимости от основного требования.

В отношении требований, заявленных к ПАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истец узнала из письма Банка от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении ее требования о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования отказано, обращение в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 3-летнего срока исковой давности

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки на основании части 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании части 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

При этом п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги), что в данном случае ответчиком допущено не было, т.к. заявленные истцом требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги.

В данном случае требование истца о взыскании с ответчика неустойки за невозврат денежных средств в виде страховой премии подлежит удовлетворению в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, поскольку договор страхования был расторгнут по требованию страхователя, в связи с односторонним отказом от исполнения договора, а потому возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору является не услугой страхования, а денежным обязательством, возникшим из договора страхования.

Удовлетворяя требование истца о взыскании неустойки, суд, руководствуясь положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что у ПАО КБ «Восточный» возникла обязанность возвратить истцу уплаченную страховую премию не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 1 839,92 руб.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая требования истца о взыскании с ПАО КБ «Восточный» компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд исходя из того, что ответчиком было допущено нарушение прав потребителя - страховая премия не возвращена, учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, индивидуальные особенности истицы, а также с учетом принципов разумности и справедливости частично удовлетворяет заявленные требования в сумме 3 000 руб.

В связи с отсутствием сведений об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц в связи с подачей ею заявления о досрочном отказе от договора страхования №№ ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ (в «период охлаждения»), ее надлежит признать исключенной из списка застрахованных лиц по договору от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в связи с рассмотрением дела в суде в размере 1 880,82 руб., от оплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 8 298 рублей 73 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 839 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 6 569 рублей 33 копейки.

Признать ФИО1 исключенной из списка застрахованных лиц по договору от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, действие программы страхования жизни и трудоспособности прекратить.

В удовлетворении остальной части иска к ПАО КБ «Восточный» отказать.

В удовлетворении исковых требований к АО (ЗАО) «СК «Резерв» отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 1 880 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья