Взыскание неиспользованной страховой премии (183 600 ₽) со страховщика при досрочном погашении кредита

Копия

Дело № 2-1527/2025

УИД 16RS0050-01-2024-004238-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2025 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Ткачева Д.Г.,

при секретаре судебного заседания Бургановой Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестерова ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Нестеров М.Ю. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере 133 717 руб. 80 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 638 руб. 85 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБЭР «Банк Казани» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 1 203 600 руб. на срок 72 месяца. При заключении кредитного договора между истцом и банком заключен договор рискового страхования жизни и здоровья заемщика №, страховщиком по которому является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», срок действия договора 72 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 183 600 руб. и была списана единовременно в день заключения договора страхования за счет полученных кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была досрочно погашена. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (повторно) истец обратился в адрес ответчика с заявлением о прекращении действия договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и возврата части неиспользованной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований Нестерова М.Ю. было отказано. С данным решением истец не согласен. Согласно условиям договора страхования страховая сумма тождественная сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 133 717 рублей 80 копеек в счет возмещения ущерба, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 638 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Алимова А.М. увеличила исковые требования, просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 739 рублей 28 копеек.

Представитель истца на судебное заседание не явился, извещен о дне времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен о дне времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица ООО КБЭР «банк Казани» на судебное заседание не явился, извещен о дне времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» на судебное заседание не явился, извещен о дне времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Нестеровым М.Ю. заключен договор рискового страхования № на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Полисные условия). Страховыми рисками определены «смерть застрахованного по любой причине», «дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Страховая сумма по договору составила 1 020 000 рублей. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 183 600 рублей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, а также банковской выпиской, выданными ООО КБЭР «Банк Казани», страховых случаев и выплат не имелось.

На основании изложенного, истец первоначально обратился ДД.ММ.ГГГГ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (трек отслеживания почтовых отправлений №), но оставлена без ответа. Затем ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, которая была получена ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (трек отслеживания почтовых отправлений №). Однако требования истца добровольно ответчиком удовлетворены не были.

Согласно решения службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № заявление Нестерова М.Ю. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит по причине непредоставления доказательств досрочного исполнения кредитных обязательств, а также в виду пропуска Нестеровым М.Ю. 14-ти дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Подтверждением того обстоятельства, что заключенный между сторонами договор страхования являлся способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту является заполнение и направления истцом в адрес ответчика заявления о расторжении договора страхования, являющегося обеспечением исполнения истцом обязательств по договору страхования.

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен ООО СК «Ренессанс Жизнь» случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В этой связи, направление истцом заявления о расторжении договора страхования по истечению установленного Указанием ЦБ периода охлаждения, а также сохранение действия договора страхования при досрочном погашении кредита, поскольку страховая сумма не равна нулю, не являются обстоятельствами, имеющими значение для дела.

Из содержания полиса следует, что расторжение и прекращение действия настоящего договора производится в соответствии с разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно пункту 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика. Указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Кроме того, разрешая спор, суд учитывает, что полный комплект документов для расторжения договора страхования в соответствии с полисными условиями был получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. При таких данных, суд приходит к выводу, что договор страхования расторгнут в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору рискового страхования по программе страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ.

При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, суд учитывает период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (595 дней), при этом суд, с учетом заявленного истцом размера требования, считает возможным взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 133 717 рублей 80 копеек за истекший период.

При нарушении срока возврата уплаченной по договору страхования суммы в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

При указанных обстоятельствах размер процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскиваемых в качестве финансовой санкции за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченных за услуги денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 739 рублей 28 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации в размере 2 000 руб.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, руководствуясь вышеприведенной позицией законодателя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания штрафа. По расчету суда сумма штрафа составила 85 728 рублей 54 копейки ((133 717,8 + 35 739,28 + 2000)/2 ).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не находит, поскольку ответчиком доказательства несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам не представлены.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, принимая во внимание удовлетворение исковых требований и положения части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 889,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковое заявление Нестерова ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Нестерова ФИО8 неиспользованную часть страховой премии в размере 133 717 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 35 739 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в сумме 85 728 рублей 54 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 4 889 рублей 14 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2025 года.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Д.Г.Ткачев